存款保险制度的风险及其防范【终稿】

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1、存款保险制度的风险及其防范内容摘要：在美国的存款保险制度经历严重的危机之后，人们才认识到存款保险制度本身蕴含着严重的道徳风险。实施审慎性监管可以降低道徳风险的程度，也是存款保险制度长期稳定运行的前提条件。所以，我国严格执行审慎性监管规则不应该迟于推出正式的存款保险制度。-、存款保险公司倒闭的前车Z鉴？？美国银行业在6>20世纪80年代经历了一次严重的危机。在这次危机中，银行倒闭数量陡增。在

2、hite;background-color:#00aa00'>20世纪20年代,每年倒闭的银行数量超过500家；在大萧条期间，则超过了2000家;30年代中后期,降到了每年不到100家。在存款保险制度建立（1934年）之初的半个世纪中，银行倒闭的数量非常低。从二战结束Z后直到1973年，银行倒闭几乎已从公众注意力屮消失了。1973年和1

3、974年，两家大银行（圣迭戈国民银行和纽约的福兰克林银彳亍）倒闭；在1982年到1992年之间，大约1500家银行倒闭,占1934年联邦存款保险制度建立之后全部银行倒闭事件的刑。到80年代末期,银行倒闭频率已经增加到每年200家。直到1993年

4、,银行倒闭的频率降低下來。当年银行倒闭了4vBstyle='color:white;background-color:#00aa00'>2家，是198vBstyle='color:white;background-color:#00aa00'>2年以来银行倒闭最少的一年。??更严重的是：在这次银行业危机中，存款保险公司也深陷其中。频繁的银行倒闭事件使联邦存款保险公司(FDIC)承担的损失过度消耗了FDIC拥有的资源，使其儿乎走到了崩溃的地步。幸亏银行业从

5、lor:#00aa00'>20世纪90年代初开始复苏,FDIC才得到喘息和恢复的机会。然而，另一家存款保险公司，联邦储蓄贷款保险公司(FSLIC),则不如FDIC那样幸运。1989年,美国国会预计FSLIC的赤字已经超过1000亿美元，这严重地激怒了纳税人。新上任的老布什总统建议国会制定了《金融机构改革、恢复和强化法案》(FinanciallnstitutionsReform,RecoveryandEnforcementAct,FIRREA),对破产的储蓄贷款协会(SLAs)提供额外的1000亿美元注资，并关闭了联邦住房

6、贷款银行委员会(FederalHomeLoanBankBoardzFHLBB)和FSLIC,作为对它们的惩罚。同时,该法案规定在财政部下面组建的一个类似货币监督办公室(theOfficeoftheComptrolleroftheCurrency,OCC)的机构替代了FHLBB的职能，FSLIC的职能则被FDIC取代。？？存款人和纳税人分担了两家联邦存款保险公司的损失。在FIRREA法案实施之后，FDIC管理两个基金：银行保险基金(BIF)和储蓄机构保险基金(SAIF)o为弥补两个基金的损失，FIRREA允许FDIC立即捉

7、高保险费率：SLAs交纳的费率从每100美元vBstyle='color:white;background-color:#00aa00'>203x/a>.8美分提高到23美分,还口J以继续提高到32.5美分；银行的保险费率从8.3美分提高到15美分，后来在1991年提高到

8、olor:#00aa00'>23美分。据考夫曼估计，FLSIC最后的损失达到1900亿美元，米什金则估计整个救援行动花费了1500亿美元。无论哪个数字更加准确，都已经远远超过SLAs行业所能支付的数额，以至于大多数费用最终将由纳税人承担。存款保险制度从此失去了戴在头上将近半个世纪的光环，学者们开始理性地反思这次危机和