存款保险制度道德风险防范研究(共5401字)

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1、存款保险制度道德风险防范研究（共5401字）一、引言存款保险制度一直被认为是利率市场化的“压舱石”。随着2012年7月20日金融机构贷款利率的全面放开，我国利率市场化改革已进入攻坚阶段。作为利率市场化的前提，存款保险制度的推出已势在必行。李克强总理在部署2014年政府工作报告时明确指出，今年政府金融工作的重点是建立存款保险制度，加快利率市场化进程。中国人民银行在《中国金融稳定报告（2014）》中也明确指出，2014年工作重点是建立存款保险制度、完善市场化的金融机构退出机制。据大智慧阿思达克通讯社2014年5月7日报道，存款保险制度将在2014年年内甚至第三季度推出已

2、是大概率事件。我国显性存款保险制度呼之欲出。存款保险制度的建立，一方面有利于提高公众对银行等金融机构的信任程度，维护储户的经济利益，降低银行业风险，保证金融体系的稳定性；另一方面也会加大信息不对称程度，进而产生逆向选择和道德风险，特别是当大量道德风险问题出现后,反而会降低存款的安全性，损害储户和银行的双方利益，加大金融市场的不稳定性。鉴于存款保险制度的两而性，研究各参与主体的道德风险形成机制和循环机制，进而以此为基础，探讨各参与主体道德风险防范对策，对于存款保险制度的顺利推行以及我国金融秩序的稳泄有着至关重要的意义，也是本文的研究重点和研究价值所在。二、存款保险制度

3、引发的道德风险问题研究综述国外学者较早意识到了存款保险制度的道德风险问题。Grossman(1992)从理论分析的角度出发，发现在存款保险制度的机制下，银行会倾向于更多的风险业务［1］。Demirguc—kunt(2002)通过对61个国家存款保险制度与金融风险之间的关系进行分析得出，存款保险制度的成立显著增加了银行的道德风险［2］。国内学者对存款保险制度的研究相对较晚。但随着2004年《存款保险条例》的起草，相关研究也日渐丰富：颜海波(2004)认为道徳风险和存款保险制度并存［3］；张正平、何广文(2005)对全球存款保险制度的设计特征及运行绩效进行综述，发现显性

4、存款保险制度的确会加大银行业潜在的不稳定性［4］。孟猛、郑昭阳(2005)对61个国家在1980—2002年期间存款保险制度与金融秩序稳定性Z间的关系进行了实证研究，发现存款保险制度在某种程度上的确会干扰金融秩序的稳泄，进而对经济增长造成影响［5—6］。汤洪波（2008）认为制度环境的差异会对存款保险制度的实施效果产生重人影响［7］。此后，国内学者研究重点更多的集中于借鉴其他国家的经验来发展我国的存款保险制度。尹杞月（2010）分别对美国、日本、欧盟等的存款保险制度进行比较，并对其引发的道德风险进行分析，以此为鉴，提出我国在存款保险制度建立过程中一定要对道德风险进行

5、重点防范［8］。胡越（2012）分别从投保形式、保险费率的确定、保险限额的制定等角度对美国、FI本、法国、意大利、中国香港等国家和地区的存款保险制度进行比较后，提出我国存款保险制度的建立之路［9］。谢雪燕（2013）对美国存款保险制度下道德风险问题的发生情况、形成机制以及关于道德风险的监管进行了梳理，以期对中国存款保险制度相关问题有所借鉴［10］。温树英、齐向莉（2013）则从不同角度对《有效存款保险制度核心原则》进行了分析研究，并阐明了其对我国存款保险制度建立的启示和借鉴［11］。综上所述，国内外学者对存款保险制度引发的道德风险研究已相当丰富。由于我国尚未建立存款

6、保险制度，因此国内学者的研究重点多集中在借鉴国外做法设计我国的存款保险制度，少有学者对存款保险制度的道德风险形成机制进行具体分析，且已有分析大多集中于投保银行的道德风险，关于存款人和监管者的道德风险分析不多。此外，目前我国的存款保险制度口呼之欲出，如何防范存款保险制度实施后的风险，最大程度上体现存款保险制度的有效性，才是当务之急。因此，本文在借鉴国内外学者研究的基础上，结合我国金融体系的发展现状，分别从存款人、金融机构、监管部门的角度分析存款保险制度实施后道德风险的形成机制和循环机制。进而以此为基础，综合考虑政治、经济、法律、观念等多方面因素，提出针对性的措施建议，

7、以期能降低道德风险发生的概率,实现存款保险制度正向作用的最大化。三、存款保险制度下道德风险的形成机制其他国家存款保险制度的运行经验和国内外学者的研究已充分证实存款保险制度会引发道德风险问题。存款保险制度的参与者主要有存款人、投保机构和监管部门。下文将从不同参与主体的角度出发分析其道德风险的形成机制。（一）存款人的道德风险形成机制存款人的道德风险主要体现在两个方面:-是关J-存款银行的选择。在存款保险制度建立之前，存款人选择存款银行的首要标准是抗风险能力，资本充足率高的银行是首要考虑对象；存款保险制度建立之后，收益率（利息）将取代资本充足率成为存款人的首要考虑对象