存款保险制度下民营银行道德风险及防范策略的研究

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1、单位代码１０４７５学号１０４７５４１４０１１０分类号Ｆ８３０．２皆為乂聲＇取．硕±学位论文麥（专业学位）巧存款保险制度下民营银行道德风险及防范策略的研究专业学位领域：金融专业学位类别；金融硕±申请人：周琳指导教师：何绍慰副教授三〇—六年六月ｗｉ／Ｉ．关于学位论文独创声明和学术城信承诺本人尚河兩大学提出硕壬学位申请．本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导ｋ乂师的指导下独立完成的，对所研究的课题有新的见解。挺我所知，除文中特巧加说明、标注和致谢的地方外，旅义中不包括其他

2、人田经发表歲媒写过的研究成果，也不包括其化人为装得化何教育一工，科研机构巧学位或证韦而使用过的材料．与我同作的同单对本研究巧做的任何贵献巧己在论文中作了明巧的说明并表示了谢意，在此本人郑重承诺，文。：所呈交的学位轮文不存在奔弊作伪巧为责自负蘭靴：学位申请人（学位论文作者）签為２ｔ良０１年巧＾曰关于学位论文著作权使用授权书本人经河南太学审括批准較予硕去学位？作为学位论文巧作者，本人免全了解、科巧并同意河南大学有关保留、化用学位论文的要求，即河南大学有权向国家国书馆＞公信忠和４＾．數据收集积濟本校困韦馆等提供

3、学位论文（纸质丈本和电子文）乂巧Ｊ和本众检索、去脚．本人搜权河南大出于宣巧，展览学校学术发展和进行学术交流等日的，学可Ｐ乂、擁、段保．汇编电扫描和推贝学位抬文（化质文本和子史采取影印印等复制手存ｈ本為适权与（及保巧容解用本欺）硬密的学住拖文在密如：同（位论文）签左Ｖ学位获得者学作者２０１Ｉ月日￥卑化论文指＂教师签洁：ｙ／心／学导，｛ｆｙｊ０１曰２年月／RESEARCHONTHEMORALHAZARDANDPREVENTIONSTRATEGYOFPRIVATEBANKSUNDERTHEDEPOSITINSURA

4、NCESYSTEMADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofEconomicsByZhouLinSupervisor:Prof.HeShaoweiJune,2016摘要民营银行的创立和成长，能够解决中小企业融资难等一系列问题，是中国金融制度改革的重要一环。随着国家政策的支持和鼓励，不少上市公司正在积极筹划民营银行的建立。2014年3月，第一批五家民营银行试点经

5、过中国银行业监督管理委员会的多次研究和论证，终于进入到实施阶段。五家试点选在了位于东部经济活跃的五家企业，并采取了风险自担、股东资质、股东监管、差异化经营和风险处置的五大差异化条件。2014年12月12日深圳前海微众银行的获准开业，开启了我国民营银行的新时代。1993年，我国首次提出建立存款保险基金，引发了对存款保险制度的探讨，经过22年的摸索，我国已经具备了相对完善的理论基础和优化的制度环境。2015年5月1日，我国的《存款保险条例》颁布并实施。当民营银行的新试点遇上存款保险的新制度，此时梳理民营银行在存款保险制度下的利与弊，探讨民营银行面临的道

6、德风险，并加强防范和提出政策建议，对我国民营银行的健康发展和金融环境的稳定都有十分重要的意义。存款保险制度在给民营银行创造了较为公平竞争环境，但一定程度上增加了其道德风险的行为，主要体现在以下几个方面：第一、市场准入的道德风险。国家扶持政策的出台和存款保险制度的实施，激发了民营企业设立民营银行的欲望，监管当局由于信息不对称情况的存在，很难识别民营企业创办银行的真实目的，所以难免会在审核的环节出现偏差，使得一些质量较差的金融机构进入市场，增加了金融系统的不稳定因素。第二、民营银行经理人的道德风险。由于存款保险制度的实施，为储户的财产安全提供了一定的保

7、障，这种安全性的增强有可能会导致民营银行盲目的追求高利润，从事一些高风险的活动。第三、民营银行股东的道德风险。民营企业设立，在一定程度上解决了自身及其附属企业的融资问题，但极易产生股东盲目甚至过度贷款的问题，进而影响民营银行健康有序的发展。民营银行的道德风险可能会违背存款保险制度设立的初衷，给民营银行的发展带来不利的因素，甚至可能影响到整个金融系统的稳定。因此，控制好民营银行的道德风险，保证存款保险制度的顺利实施，将存款保险制度的有效性发挥到最优都十分有必要。本文主要分为五个部分对民营银行道德风险的问题进行阐述和讨论：第一部分，提出问题和说明本文研

8、究的意义，并在总结国内外文献综述的基础上提出本文的创新之处和不I足；第二部分，分析了我国民营银行的特征，介绍了民营银行的发