存款保险制度的风险分析

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1、存款保险制度的风险分析存款保险制度的风险分析硕士学位论文THESISOFMASTERDEGREE论文题目:存款保险制度的风险分析(英文):AnalysisofRiskofDepositInsuranceSystem作者:张景指导教师:陈雨露2005年5月20日1存款保险制度的风险分析论文题目:(中文)存款保险制度的风险分析(外文)AnalysisofRiskofDepositInsuranceSystem所在院、系、所:财政金融学院专业名称:金融学指导教师姓名、职称:陈雨露教授论文主题词:存款保险制度;风险;对策分析学习期限:2003年9月至2005年7月论文提交时间:2005年5月20日2

2、存款保险制度的风险分析独创性声明本人郑重声明:所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果,以不包含为获得中国人民大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献已在论文中作了明确地说明并表示了谢意。签名:张景日期:2005年5月20日关于论文使用授权的说明本人完全了解中国人民大学有关保留、使用学位论文的规定,即:学校有权保留送交论文的复印件,允许论文被查阅和借阅;学校可以公布论文的全部或部分内容,可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。签名:张

3、景导师签名:陈雨露日期:2005年5月20日3存款保险制度的风险分析中国人民大学硕士学位论文摘要(中外文合订)论文题目:(中文)存款保险制度的风险分析(英文)AnalysisofRiskofDepositInsuranceSystem作者:张景指导教师:陈雨露4存款保险制度的风险分析摘要金融中介在现代经济中起着至关重要的作用,但金融领域从来就发展不平静,特别是近几年来,金融危机此起彼伏,对世界经济造成了极大的危害。在金融危机爆发时,昀典型的现象就是银行挤兑,这种非理性的挤兑的直接后果就是??大量银行倒闭,存款者的利益严重受损,银行体系的稳定遭到破坏,从而金融危机进一步恶化,美国在吸取了大萧条

4、的教训后,1934年建立了世界上昀早的存款保险公司??联邦存款保险公司(FDIC)。近20多年来,伴随着放松金融管制和经济全球化进程的加快,世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机,促使许多国家在借鉴国外存款保险制度经验的基础上,结合本国具体实际,研究建立或改革完善已有的存款保险制度。任何制度在实际运行中都无一例外地表现出两重性,因而从存款保险制度产生之日起,一直存在着褒贬不一的争论。本文围绕存款保险制度的主要缺陷??道德风险展开论述,在分析国外典型案例的基础上,进一步探讨了道德风险的约束条件。并将这一分析与中国的实际情况相结合,其目的是为在我国引入存款保险制度后充分发挥积极作用,降低其负面

5、效应提供解决思路。第一章对存款保险制度进行了精要的介绍。首先分析了存款保险制度产生的背景,对它的相关定义及功能进行了界定;然后从发展速度、地区分布等方面分析了存款保险制度近期在国际上的发展呈现的特征;昀后结合存款保险制度在我国的发展历程,以及所引发的相关争论提出文章要探讨的主要问题。第二章对存款保险制度引发的道德风险进行了细致的分析。存款保险制度具有保护存款人利益、稳定金融体系等一系列的功能,但也存在着某些潜在的负面影响。在金融领域存在严重的信息不对称,当某个主体不对其行为的后果充分承担责任时,就可能产生道德风险,而存款保险制度又会激化道德风险,这是存款保险制度的根本缺陷。存款保险面临的道德

6、风险主要包括:投保银行的道德风险、监管机构的道德风险和存款人的道德风险。本章就投保银行的道德风险进行了重点论述。一方面存款保险制度加重了银行道德风险问题:存款保险制度的确立,使存款者的资金获得了担保,一般也就不会再要求对存款风险进行补偿,对投保银行而言,经营风险的增加将不会使自己失去客户或者增加经营成本,而且存款保险机构将会为自己经营失败承担责任??对存款者给予补偿。这在一定程度上激励了投保银行冒险经营,5存款保险制度的风险分析其昀终结果必然是金融机构增加高风险资产的持有量;另一方面,严重的银行道德风险会加剧银行脆弱性,使银行资产质量下降甚至恶化,不良资产比例过高,从而将加大存款保险公司的潜

7、在损失,甚至破产,危及存款保险制度的稳定。这些负面影响的存在有时甚至制约了制度效用的充分发挥,而且在全球金融创新和金融自由化的浪潮中,各国对金融管制的不断放松,使其负面影响更加彰显出来。针对存款保险制度存在的负面影响,从世纪20世纪90年代起,许多国家开始逐步对其进行了一些根本性的改革。如,80年代美国储贷协会危机便是存款保险制度缺陷的典型暴露,对面临的这些问题,美国于1991年颁布了《联邦存款保险公司改进法