浅析商业银行风险成因及防范对策

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1、浅析商业银行风险成因及防范对策银行信贷风险是指借款人由于某种不确定因素的存在而未能按合同的约定偿述银行贷款本息的可能性。现代市场经济是一种风险经济，银行信贷风险是市场经济条件下的客观现彖。因此，商业银行把安全性作为经营的第一耍求，而防范信贷风险是贯彻实现安全性的首要行为，谁能有效地防范资金风险，谁就能在激烈的市场竞争中占得先机。当前，我行正处于股改的关键时期，规范经营管理，降低不良资产率已成为关系我行能否按时上市的关键因素。如何提高资产质量，有效防范风险，是冃前摆在我们而前亟需解决的问题。银行形成不良资产的原因是多方面的的，我们从外因内因两方面分析：外部原因：一是口前我国尚

2、未建立有效的社会信用体系，部分企业缺乏诚信意识。企业信息披謀失真，企业与银行Z间信息不对称，往往使一笔贷款从一开始就进入了实质性的风险阶段。二是地方政府行政干预，指令性贷款易形成风险。尽管《商业银行法》明确了银行经营不受地方行政干预的地位，但在实际业务发展中，银行很难真正做到这一点。有时出于各方面的考虑，不得不迫于政府压力向本来不符合信贷条件的企业发放贷款。事实证明，往往政府干预越多人企业贷款，越容易形成风险。三是市场经济的竞争加剧，致使企业经营风险加大，导致企业优胜劣汰。竞争是山场经济的特色之一，必然导致那些经营管理水平低、市场应变能力差的企业出现亏损甚至倒闭，这其屮当然

3、包括我行贷款企业。内部原因：一是银行人员观念陈旧、思想僵化，风险观念不强、经营意识淡薄。银行是国家的，是企业的资金的供应者，银行（企业）出现亏损事不关已，这种长期计划经济条件下形成的思维模式仍然存在。二是贷款管理不能适应形势的变化。对市场信息掌握不全面、不准确，导致决策失误。一些制度的执行流于形式，如贷款抵押的真实性、有效性、合法性得不到保证、资产风险监测力度不够等等。对金业经营情况不了解或者了解不及时、不全而，直至形成不良，才仓惶应对，往往贻误战机，造成工作的被动。三是信贷人员水平有待提高。在业务的实际操作屮由于业务不熟或粗心大意而出现技术上的“駛伤”，形成风险点，更有少

4、数人道德失控，为谋取个人私利，铤而走险，内部人员或内外勾结作案成为防范的难点。针对以上风险点，我们应做好以下工作：一是构建有效的信用体系，倡树诚信意识，培强风险防范意识，形成良好的诚信和风险防范人环境。诚信是中华民族的优秀传统，构建信用社会是社会主义市场经济的必然要求。冃前，我国尚未建立有效的信用体系，企业信用缺失、信息披露失真、逃废银行债务现象比较普遍，因此，一方面，要在全社会积极营造诚信氛围，强化包括银行员工在内的全社会成员的诚信意识，另一方面，在银行内部，员工要牢固树立风险防范意识，将其贯穿于业务操作的全过程。要加强信息收集分析，客观地、动态地掌握企业真实情况，以便及

5、时采取有效措施，有效防范风险的产生。二是规范经营，尽可能地减少行政干预。应主动加强与当地政府的沟通与交流，多为当地的经济建设HI谋划策，与其建立理解、信任、合作的良好关系。银行支持地方经济发展是义不容辞的责任，但作为金业，银行也耍遵循市场规则，按经济规律办事，任何业务，都必须建立在有效防范资金风险的前提下。对那些市场风险人或者靠贷款也无法挽救的企业，更敢于说“不”，可利用银行的技术与信息优势帮扶企业。与政府关系理顺了，取得对方理解与信任，行政干预就会越来越少。三是以战略和发展的眼光培育优质客户，合理调整贷款结构。残酷的市场竞争决定了企业经营的不确定性，加快了企业优胜劣汰的步

6、伐。借款企业一口破产倒闭，就会将风险转嫁给银行，使银行资产受损。因此，在选择信贷对象时，要慎Z乂慎，优屮选优，充分认识市场的潜在风险，考虑到政策变化告示各种不确定因素。要立足当地实际，选择那些技术成熟、产品可靠、市场占有率高、经营前景好的企业，与它们建立长期稳定的合作关系。应以三类企业为营销重点：一类是对当地经济发展作用重大的骨干企业、重点企业，一类是发展前景广阔的高新技术企业；一类是机制灵活的民营企业。四是保证抵押担保的有效性、真实性、合法性。必须保证抵押物有足够的价值并有较强的变现能力。五是大力提高信贷人员素质，建立一支高效精干的队伍，杜绝出现道德风险和技术风险。可通过

7、加强教育培训、任务到人、建立处罚和责任追究制度等途径加以实现。公司规章制度一、公司形象1、员工必须清楚地了解公司的经营范围和管理结构，并能向客户及外界正确地介绍公司情况。2、在接待公司内外人员的垂询、要求等任何场合，应注视对方，微笑应答，切不可冒犯对方。3、在任何场合应川语规范，语气温和，音量适中，严禁人声喧哗。4、遇有客人进入工作场地应礼貌劝阻，上班时间（包括午餐时间）办公室内应保证有人接待。5、接听电话应及时，一般铃响不应超过三声，如受话人不能接听，离Z最近的职员应主动接听，重要电话作好接听记录，严禁占用公司电