在物流經濟背景下國外助學貸款風險防范制度對中國的啟示

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1、在物流經濟背景下國外助學貸款風險防范制度對中國的啟示［摘要］在物流經濟背景下開展助學貸款是我國實施科教興國扶持貧困的重要舉措，但其違約風險過高卻阻礙瞭助學貸款的進一步發展。本文在總結國外助學貸款制度尤其是美助學貸款風險防范制度的基礎上，結合我國特點，提出瞭防范與規避助學貸款風險的具髏措施［關鍵詞］助學貸款；制度；啟示［中分類號1F019.3［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432(2009)02-0062-02由於貸款是一種金融產品，助學貸款則是一種帶有政策性的金融產品，屬於物流范疇，所以它帶來的經濟問題必須置於物流經濟背

2、景下加以研究。助學貸款是許多國傢都普遍采納的、針對經濟困難學生的有效助學方式之一，對實施科教興國戰略、促進高等教育規模發展有著重要作用。近年來,助學貸款實現瞭快速發展，但助學貸款違約率較高。助學貸款風險防范與規避越來越成為全社會共同面對的課題。本文在總結國外助學貸款制度尤其是美國助學貸款風險防范制度的基礎上，結合我國特點，提出瞭防范與規避助學貸款風險的具體措施1物流背景下的國外助學貸款風險防范制度1・1美國助學貸款風險防范機制在物流經濟非常發達的美助學貸款風險防范體現在三個方面。一是對學生采取靈活的還款方式和多種優惠減免措施。學

3、生畢業後如果沒有找到工作，或者生病、受傷出現瞭嚴重的經濟困難，可以申請延期還款；二是對銀行和經營學生貸款的非銀行金融機構，政府利用經濟杠桿讓它們主動去收回貸款。美國聯邦政府規定，雖然政府為學生提供95%的擔保，但如果發生拖欠，銀行和經營學生貸款的非銀行金融機構自己要承受一定的損失，這就提高瞭銀行追討債務的積極性；三是對於高校，《美高等教育法》1992年的修正案規定，如果高校貸款拖欠率太髙，教育管理部門會對其進行審查，暫停該校學生的貸款申請資格。如果拖欠1年達到40%或者連續3年達到25%,該校學生將失去獲得貸款的資格，這將嚴重危

4、及學校的生存在違約處理上：學生貸款發生拖欠，銀行等部門將拖欠情況匯報給信用局，此外，拖欠學生還將受到以下懲罰：一是失去申請延期還款及債務免除的資格；二是拖欠賬戶會轉給專門的追款機構並由其進行追討，拖欠者需要繳納滯納金、罰息和追討過程所發生的費用；三是授權稅務部門從個人所得稅返還款中扣款，授權用人單位扣除一定比例工資充抵拖欠款；四是將拖欠者名單在媒體上曝光；五是對惡意拖欠者的最嚴厲懲罰是訴諸法律，由法院強制執行，並由拖欠者負擔審判費、律師費等1.2澳大利亞、新加坡和馬來西亞助學貸款風險防范機制新加坡“學費貸款”可以在貸款學生畢業後

5、一次償還，也可以按月分期定額償還。馬來西亞的“可減免貸學金”規定借款學生必須在畢業後的第六個月，或者找到穩定工作後開始還款。如果六個月到期，尚未找到穩定的工作，也需先開始還款。澳大利亞的貸學金每年歸還起點與畢業生的工資收入高低掛鉤，還款的起點標準是全國平均工資收入，也就是說如果畢業生當年的工資收入低於平均工資收入水平，可以不必在當年還款，而是順延到下一年再還，每年的歸還比例按工資收入高低，歸還工資收入的2%-5%為瞭降低拖欠率，上述三在貸學金回收方面都采取瞭有效的管理措施，並且都存在一個共同的特點，即除瞭由政府、銀行、學校負責貸

6、學金的管理以外，社會其他部門和機構也參與瞭貸學金的管理回收。目前，澳大利亞開始由稅務機關參與其貸學金的管理。新加坡的“中央準備基金貸學金”的管理是由半官方的社會保險機構承擔的。馬來西亞負責勞動人事管理的“公共服務部”也加入瞭貸學金發放和回收工作。這樣一來，貸學金的管理工作依靠瞭社會其他機構、部門的力量，既節約瞭政府的成本，又提髙瞭貸款回收工作的效率2國外助學貸款風險防范及規避制度對中國的啟示在市場經濟模式物流經濟背景下,立足於我國具體情，針對助學貸款風險構成，我們就如何正確進行助學貸款風險防范與運用，提出以下幾條建議：(1)重視

7、助學貸款立法工作，增強學生還款的法律約束力。建議盡快制定《中華人民共和國助學貸款法》或相關法律法規，通過法律的硬約束，規范助學貸款的權利與義務，強調法定的貸款回收授權，化解違約風險(2)進一步豐富助學貸款的形式。首先，政府改變單一型貸款品種，轉而提供多元化的貸款品種，比如政府貼息信用助學貸款、低息抵押貸款、一般商業教育貸款等以滿足不同情況學生的需要；其次，銀行要采取更為靈活的還款計劃方案。例如美學生貸款營銷協會根據學生在不同經濟環境下現金流的特點提供多種還款計劃。標準還款法：整個還款期內按月歸還本金和利息；遞增還款法：還款初期還

8、款金額較低，逐步遞增償清所有款項；收入敏感性還款法：每次還款金額為借款人月收入的一定比例；貸款合並：多項貸款合並後，每次隻需進行一次償付；提前還款：整個貸款期內任何時間都可以提前償付的所有貸款，無須罰金(3)完善助學貸款管理機制，理順銀行、助貸管理部門及高校之間