邮储发展小额贷款的策略与机制研究

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1、邮储发展小额贷款的策略与机制研究朱子云原创丨2006-05-2007:27

2、获1票投票投票人标签：小额贷款邮储邮政储蒂银行主要从事对个人的存贷款、保险及其他特殊业务，不能经营对企业的贷款业务。发展个人贷款业务，对于邮储机构來讲，发展个人贷款业务是一种至关重要的经营转型，不仅需要尽快转换观念和思维，而且必须认真研究个人贷款业务的发展策略和经营机制。一、发展小额贷款是解决邮储系列问题的必由之路国家邮政总局在9月刚召开的全国邮政局长座谈会上首次公布国务院《邮政体制改革方案》的实施计划，给未来的邮政储蓄银行定下了基调即邮政储

3、蓄银行将定位为特殊商业银行，从发放小额贷款业务做起。截止2005年6月末，全国邮政储蓄存款余额12285亿元，储蓄市场占有率达9.25%,居屮国工商银行、屮国农业银行、中国建设银行及屮国银行之后，列第5位。由丁邮政储蒂只存不贷的制度女排，使得邮政储箫从农村吸纳了大量资金但又缺乏支持农村经济发展的贷款机制，严亜影响了农村经济的发展，这一点早已被多方诟病。进入2005年,中央有关文件中明确提出，要“采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金冋流农村”，并要求山人民银行牵头，会同财政部、银监会、邮政总局等部门提出实施意

4、见。此前，在央行按照金融机构准备金存款利率计付利息，规定迫使邮政储蓄改变过去多年奉行的“只存不贷吃利差”的经营模式后，考虑到邮政储箫的实际情况，邮储资金陆续被允许进入三个领域：银行间债券市场、与商业银行办理协议存款、购买商业银行转让的资产。目前尽管已经有3500亿元邮储自主运用资金投入到金融市场当中，资金主要用于对政策性银行、农村信用补和国内商业银行的协议存款，国债和金融债的承销，以及银行间债券交易。尽管如此，仍有剩H的约一力•亿储蓄资金投向的问题摆在监管者血前。在这种背景下，发展小额信贷成为比较现实的选择：一是能够

5、引导县及其以下区域吸收的邮政储蒂资金冋流农村；二是可以从根本上解决邮储资金岀路问题，减轻央行的利息负担；三是有利于扩大现实收益，增加邮储机构盈利。二、邮储发展小额贷款的策略取向邮储发展小额贷款的策略选择，至少需要考虑以下个方而因素：一是需要考虑贷款的担保方式。从贷款的担保方式看，小额贷款可以划分为4种，H

6、J：小额质押贷款、小额抵押贷款、小额保证贷款和小额信川贷款。其中，小额质押贷款、小额抵押贷款和小额保证贷款，统称为小额担保贷款。小额质押贷款，是指发放的金额在1000元以上至10万元以内，以未到期的木外币定期储蓄存

7、单和凭证式国债等权利作质押，到期还木付息的贷款。其特点主要在于办理速度快捷，风险程度最低。小额抵押贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内，以实物作抵押的贷款。其特点主要在于办理手续繁琐，风险程度较低。小额保证贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、由口然人或企事业法人提供保证的贷款。其特点主要在于办理较快，但因愿意为借款人提供贷款保证的口然人或企事业法人很少，而使得该产品的市场空间很小，且其风险往往大于小额抵押贷款。小额信用贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、

8、无须提供担保的贷款。其特点主耍在于办理速度钱快，但在中国目前借款人提供的收入证明置信度不高的情况下,其风险将大丁•小额保证贷款。二是贷款的经营方式。从贷款的经营方式看，小额贷款可以划分为3利ABP：自营小额贷款、代理他行小额贷款、委托他行代理小额贷款。口营小额贷款，是指由商业银行（邮政机构）口己直接经营的小额贷款。其特点是口己直接经营、自担风险、自收利息、盈利率较髙。委托他行代理小额贷款，是指其他商业银行（邮政机构）受某甲商业银行（邮政机构）委托而代理经营办理的小额贷款。其特点是他代本经营、承担风险、收入利息、支付代

9、理手续费、盈利水平通常比自营小额贷款低。代理他行小额贷款，是指某甲商业银行（邮政机构）受其他商业银行（邮政机构）姿托而代理经营办理的小额贷款。其特点是木代他经莒、不担风险、代收利息、收取代理佣金、盈利水平通常比自营小额贷款和委托他行代理小额贷款低。三是小额贷款的发展H的。邮储机构因何发展小额贷款？是为了稳定和增加邮政储蒂存款而发展小额贷款，还是为了从根木上解决转存央行资金利率接连大幅下降而引起的邮政储蒂盈利锐降问题。如果目的在于前者，那么，近期重点应当发展和自主经营以邮储定期存单质押的个人小额质押贷款，并以代理他行经

10、营为主；若目的在于后者，则近期重点应当发展委托他行代理和自主经营以定期存单及凭证式国债质押的个人小额质押贷款（不应当限定为邮储定期存单质押）。四是小额贷款的经营能力。发展个人小额贷款，决定于两个方而因索：小额贷款的需求M场有多大、自身有多大的经营能力。从浙江的情况看，小额贷款的需求市场很大，山于行际之间壁垒的影响，使得邮储定期存单在绝大部分区域