操作风险防范

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1、陕西省农村合作金融机构操作风险防范陕曲省农村信用社联合社录章节节节节节章节节节章节节节章节节节节节节节节章节节节节节节章节节节一一二三四五二一二三三一二三四一二三四五六七八五一二三四五六六一二三口第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第第-般柜台业务操作风险防范开销户业务........存取款业务2.......2•••••••I挂失业务9查询、冻结、扣划业务12法律问题解答15会计出纳业务操作风险防范.'Ik••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••33重要空白凭证、有价单证及印鉴卡管理…33柜员号（卡

2、）及密码管理45支付结算业务操作风险防范48结算业务48联仃住来业务••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••.61法律问题解答65银行卡业务操作风险防范77卡片管理环节77开卡领卡环节78交易环节销户管理环节397882商户管理与拓展坏节POS机管理环节单边账的处理/^律问^£§解答个人贷款业务操作风险防范农户小额贷款信用贷款和联保贷款个人住房贷款838384•••••••8589.89个人质押贷款92个人生产经营贷款93个人汽车按揭贷款法律问题解答101104对公贷款业务操作风险防范113小企业贷款113流动资金贷款114固定资产贷款

3、116节节章节节节四五七一二三第第第第第第委托贷款120法律问题解答121反洗钱业务操作风险防范客户身份识别和资料保存128大额交易和可疑交易报告130反洗钱日常管理风险防范1341第一章一般柜台业务操作风险防范第一节开销户业务一、开户过程中的风险防范（一）风险点1.开户资料虚假。银行审核开户资料不严格，为虚假证件开立帐（卡）户，这种情况一旦被不法分子利用进行诈骗活动，将造成客户资金损失。2.开户资料不齐全。违规为无证件的客户开立账（卡）户，或者开户账户的相关资料不齐全，银行可能会陷入某些经济纠纷。3•洗钱。利用虚假资料开户后用于洗钱，因资料不真实，无从追查相关线索,违反了反洗钱中,了解

4、你的客户"的原则。（二）风险防范1.双人审核开户的证件是否真实有效（特别是护照、通行证、军官证等特殊证件）。对于第二代身份证，应通过联网核查系统验证，并以第二代身份证鉴别仪辅助；对于其他特殊证件，要多联系公安机关进行鉴别培训，提高柜员鉴别证件真伪的能力。要确保证件在有效期2的有效身份证件，再进行销户等处理。3.认真核对客户ID或输入的户名是否正确，防范不法分子用假证件开户。在系统输入证件号码后，如系统已有客户ID,要认真核对客户ID资料，如为系统新开客户ID,客户资料及户名必须输入正确。因系统程序设路原因，有些开户、开卡交易无须主管授权即可由柜员操作完成。冃前，有个别柜员风险意

5、识较淡薄,在开卡或开户成功后才把相关的开户资料交由主管审核，容易出现输入的开户资料不正确、开户证件为无效证件或利用他人证件开户等风险隐患，应禁止此种逆程序操作，防范操作风险。案例1・1假冒他人证件开户案情：某FI,—名男子持身份证到某银业网点要求开立活期存折账户，经办柜员没有认真核对证件与其本人是否一致就为其办理了开户手续，事后才发现输错了名字，于是就用电话通知客户前来办理户名更改手续，但对方说：那天他没有来该行办理个人活期账户开户手续，遂引起了网点的注意。约一个星期后，该男子又拿着那张身份证再次前来要求办理借记卡开卡业务，经办柜员马上通知会计主管，会计主管于是约其到贵宾室进行询问，犯罪

6、嫌疑人支支吾吾地说，那是别人要他过来办理开户手续的，然后丢下了那张他人的身份证、之前所开立的活期存折和借记卡申请表就匆匆离去。后经查实，此名男子所持身份证件为他人数年前遗失的证件。分析：1.办理开户业务时，不但要核对证件的真实性，还要注意证件与客户本人一致性的核对。在木案例中，犯罪嫌疑人所使用的证件是他人遗失的证件，是真实的证件，但身份证上的相片与犯罪嫌疑人并不是同一个人，这个微小的细节，个别柜员在办理业务时容易忽视。因此，在给客户办理开户业务手续的时候，不仅要审核客户的证件，还耍按照《个人存款账户实名制规定》中的要求，认真核对证件与客户本人是否一致。2.加强事中复核，把好授权关，防止事

7、中监管流于形式。该案例中，经办人员把客户名字输错，证件与本人不一致的问题，在业务办理过程中均未能及时发现,反映出主管授权时对业务的审核不够认真、细致。二、销户过程中的风险防范1.办理大额现金销户业务，未执行预约登记制度。经办人员未认真执行结算账户管理办法》和《中国人民银行关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》等有关规定，也未认3真执行银行本身有关存取款业务的操作规定，引起风险或纠纷。2.大额代理销户未同时提供代理人和户主身份证件