农村信用社收贷难的原因及对策初探

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1、农村信用社收贷难的原因及对策初探农村信用社是农村金融的主力军，肩负着支持“三农”经济发展和全面建设小康社会的历史重任，其服务的对象主要是广大农民，一旦农村信用社发生较为严重的风险，极易发生挤兑或造成金融恐慌，不仅影响农村信用社自身的生存和发展，也会危及整个农村金融体系和社会的安全，影响农业发展、农民增收和农村稳定的大局，影响到全面建设小康社会和新农村建设的步伐。自古以来，借钱还钱，理所当然；欠债还债，天经地义。可如今却时常出现企业、贷户借了信用社贷款到了期限，以种种借口千方百计拖欠不还的怪现象，从而造

2、成大量信贷资金或形成不良贷款或白白流失，造成潜在的支付风险。影响农村信用社收贷难的原因是多方面的，它不仅有体制方面的'制度方面的、管理方面的、亦有社会信用和社会道德等诸多因素，本文仅结合相关情况，对清收农村信用社不良贷款难的现象加以剖析，并对如何清收农村信用社不良贷款提出几点对策。•收贷难原因•内部原因K农村资金长期短缺，农信社不能适时满足农民群众的资金需求，一旦贷款到手，贷户便产生长期占有的欲望。随着我国市场经济体制的确立和完善，金融体制改革的步伐加快，国有商业银行实行了集约化经营，其分支机构已先后

3、从县域内乡镇相继撤出，农信社由于结算渠道不畅、服务手段落后和自身的实力限制，虽然在新业务拓展方面也想了不少措施，但在筹资方面明显劣于国有银行和邮政储蓄，市场占有份额不断下降，形成资金短缺，政府的产业化贷款、民营企业贷款、稳定贷款等等都向信用社伸手，形成一农难支“三农”的严峻局面。2、贷熟不贷生，贷亲不贷疏，使贷户产生逆反心理。由于信用社长期处于信贷资金短缺的状态，农民要想贷款,不得不找熟人、托关系，有的因为无关系长期不能得到信用社的贷款支持，失掉了不少赚钱的机会，对信用社产生不满心理，一旦贷出款，就不

4、准备还。曾有这样的口头禅：“生人贷款真正难，贷出咋能再归还”。3、贷款期限不合理，信贷员随便定日期。信贷人员不尊重客观实际，不按生产周期，不与贷款人协商，随便给定贷款期限，如某农民贷款1万元养猪，期限只有15日。由于贷款期限定的不合理，严重影响了到期贷款的收回，使此笔贷款形成不良。4、垒大户投放，一家企业多家贷款，形成集中投放风险。农村金融体制改革后信用社真正成为自主经营，自负盈亏，自担风险的集体金融企业，企业自主权不断扩大，但每个信用社为了自己的利益，同一个信用社的信贷员为了自己的利息任务对一些好的

5、企业或经营好的个体户趋之若鹫，贷户一旦再有资金需要，就不得不接着继续给以新的资金投放,当放款超过该企业的授信总额，原放款就会出现风险，其结果是贷户将市场风险转嫁给信用社，使信用社成为贷户风险的最后承担者。5、重转贷换据，轻到期收回。为了保证贷款不出现风险，贷款到期后信用社比贷户还着急。信贷员催贷户换据、展期的现象极为普遍，催还贷款的却不多见。这种经过多次转贷换据的贷款潜藏的风险相当严重，有的身份证已过期,有的担保人已不认账，有的已到了欠息和无力偿还的程度。如有一个信用社从2000年底到XX年底，贷款净

6、上升1570万元，其中通过换据保持其贷款风险的竟高达95%,足已说明了信用社到期贷款收不回，一大部分是信贷员转贷换据造成的，有的换了几次据后，再找不到人，形成不良。6、内控制制度不严，责任追究不力。信用社多年来形成的粗放经营局面始终无法打破，在贷款管理方面缺乏有效管理和制约监督机制，缺乏对信贷行为的约束，不能有效地防范信贷人员的道德风险，从而出现了违规放款、名目繁多的跨区、冒名贷款'人情放款'多头贷款、垒大户贷款'领导指令贷款，以贷谋私等问题，影响了信用社的贷款质量。一些基层社对到、逾期贷款未按规定及

7、时发出贷款到逾期催收通知书，致使贷款极易造成诉讼失效。•外部原因1、政策、行政干预的原因。当前在支持农村产业化过程中，地方政府的个别领导在谈到信用社支农贷款方面，就好象是在谈财政拨款和扶贫贷款，给农民以误导，造成农民只管贷不管还，是造成信用社到期贷款不能按时收回的一个重要原因。2、农业风险的原因。农村信用社服务的对象为“三农”，而农业是弱质产业，农业的丰产与自然因素、技术'市场的关系密切，抵御风险的能力很差，特别是农业产业化调整项目。如某信用社去年6月份为一个镇的6个行政村的农业产业化项目投放贷款16

8、0万元，由于政府承诺的技术没有跟上,加上去年秋季阴雨连绵，目前有一半的温棚处于荒芜状态,大部分农民没有挣到钱，有的甚至连口粮都没有，加上其它因素，目前这部分贷款全部形成不良。3、个别农民盲目投资，超前消费。如今农民收入不断增加，生活方式追求城市化，消费项目逐渐城市化，这对于靠劳动富裕起来的人来说无可厚非，但也有个别农户经济又不富裕，生活又要攀比，就靠信用社贷款作消费投入，如何按期归还贷款，没有打算。4、司法行为不规范，法律苍白无力。导致信用社诉讼贷款胜诉