【精品】农村金融市场机制培育模式选择与对策

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1、农村金融市场机制培育模式选择与对策周孟亮文春晖改革开放几十年来的“自上而下”的农村金融改革由于没有培育良好的农村金融市场机制，最后导致农村金融供需严：®失衡和农村信用社的垄断地位，市场化的定价机制和风险管理机制也无法形成。银监会出台《关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），开始了我国农村金融的增量式改革，着重从农村“基层”出发培育农村金融市场机制，我国农村金融改革进入一个新阶段。这一方面是对当今世界上一些发展中国家在过去几十年来农村金融发展和改革经验借鉴的结果，另一方面也是

2、对我国改革开放以來存量金融改革进行反思的结果。新一轮农村金融改革让我们看到了希望，银监会明确指出《意见》的冃的在于解决农村银行业金融机构网点少、金融供给不足、市场竞争不充分问题，而但按照商业化可持续性原则进行改革，根本目的是为了造就农村金融良好的供需机制、竞争机制和价格机制。新一轮农村金融改革刚开始，关键在于在以后的改革中应该紧紧抓住银监会《意见》的“精髓”，不能重蹈以前改革覆辙，重点培育农村金融市场机制。应该注意农村金融改革不同于一般意义上的城市金融改革，不能重新走一般金融的“内生”成长道路，也因此才使当前我国农村金融市场机制的

3、培育难度更大。一、农村金融性质辨析从一般意义上來说，金融的出现是社会分工和市场交易不断深化合乎逻辑的结果，遵循的是一条内生金融成长的道路，在这一过程屮企业部门和个人自主的作用是主要的，金融成长主要是基于微观经济主体的参与和贡献，市场机制是缓慢形成的。社会分工和市场交易促成了商品经济的产生，货币的出现使“买卖行为”出现分离，信用的出现使社会经济主体解开了自有资金的束缚，货币运动和信用联系在一起时产生一个新的范畴——金融。社会分工是区域金融发展的起点，金融作用范围的扩张也是从一定的“区域”开始的。金融首先产生于人口聚集、贸易发达和商业

4、繁荣的地区，而这些地方逐渐变成了城市，农村金融是城市金融产生过程中出现的特殊区域金融。依据著名的斯密定理论断，分工取决于市场范I韦I的人小，而市场范I韦I的人小则取决丁•运输的条件，金融作用范用的扩张是区域内经济活动规模的函数，金融组织的产生与变迁是由制度条件、区域经济规模、区域经济结构、微观主体金融努力程度等基本经济因素决眾的。在农村地区，由于居民储蓄能力低下，而且长期以来资金在农村的重耍性没有引起足够的重视，很长时间以来都没有形成农村金融的概念，即使在农村存在的一些民间借贷也大多是以高利贷的形式存在，没有形成市场化意义上的金融

5、。随着世界各国特别是发达国家工业化和城市化的发展，城市经济和城市金融的发展很迅速，城乡经济发展差距越來越人，农业和农村的发展开始受到重视，人们开始关注金融在农村经济发展中的作用（焦瑾璞，2006）o（一）农村金融的传统性我国对农村金融一直没有统一的定义，比较通用的定义认为农村金融是在农村进行的金融活动及金融关系，包括农村货币资金的融通和农村的信用活动。这个定义是在对传统的“金融”定义基础上“加工改造”而成，是传统金融定义在农村的“简单应用”，侧重于从“地域”角度来进行定义。目前对于一般意义上的金融的定义己经开始超脱于传统的“资金融

6、通”的范畴，开始关注金融资产定价、资本结构理论等微观金融领域。而对农村金融的关注尚停留在货币、资本的流通等宏观金融领域，原因在于一方面农村金融自身发展很单一，没有形成金融中介、金融市场全面发展的局面，农村金融资产主耍是存款和贷款，农村证券、保险很缺乏，另一方面我国人部分农村还处于经济发展的传统阶段，获取资金支持显得尤为帝要。（二）农村金融的地域件从一般意义上的金融分离出來的农村金融也就成了服务于农村的金融，出现农村金融与城市金融两个不同的概念。仔细考察可以发现将金融分为农村金融和城市金融是一个“伪科学、假命题”。金融体系应该是统一

7、的，不应该存在城市金融与农村金融的区分。因为资金是不断流动的，在金融市场价格机制的引导卜,资金的流动会促使实现资源优化配置，最终使整个金融成为“大一统”的金融。如果在某一特定时期存在按照不同区域划分的金融，是因为金融体系、金融制度尚处于发展时期，市场价格机制的作用还没有完全发挥出来（杰明，2002）o目前在我国还存在城市金融与农村金融之分，是因为城市与农村存在经济发展差异，而且农村金融至少比城市金融发展落后10年，有的地区甚至更长。以后随着农村经济的发展和城乡差界的逐渐弥合，城市与农村经济发展的差界会逐渐消失，但这Z间述有很长的路

8、要走。二、我国农村金融市场机制培育不宜选择内生金融成长模式从我国农村金融的实际情况來看，目前我国农村金融市场机制培育不宜选择内生金融成长模式，这主要是基于以下儿方面的原因：1.农村地区达不到内生金融中介产生的门槛值。金融中介和金融市场的形成存在一个