[精品]我国小额信贷现状分析及对策

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1、我国小额信贷现状分析及对策林碧清（福建农林大学东方学院金融学专业2009级）摘要：小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。通过这种金融服务可以为贫穷农户或者微小企业获得发展的机会。这是一种金融服务的创新，也是一种重要的扶贫方式。我国于90年代正式引进了小额信贷，在政府和央行的推动下不断的扩大规模。小额信贷为我国的扶贫计划和农村金融的发展起到了积极的作用。但从我国的实践看来，我国的小额信贷还存在不少制约因素。本文从我国的小额信贷的实践情况入手，分析了我国小额信贷现状中存在的风险和发展障碍，并提出了相应对策。关键词：小额信贷；信用；对策1我国小额信贷实践1

2、.1我小额信贷以及小额信贷组织的类型当前中国小额信贷项冃，根据项冃的宗旨和冃标、资金来源和组织机构町分为三大类型：第一类，主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金來源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；第二类，主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新

3、比纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金來源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。第三类，农村信用社根据小央银行（中国人民银行）信贷扶持“三农”（农业、农村、农民）的要求，以

4、农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。表1我国农村小额信贷组织的7种类型及其特点小额信贷组织类型特点非营利的NGO组织资金来源单一，资金总量有限，周转具有局限性农村互助合作社和村镇银行银监会试点框架下，尚未成熟运作，数虽冇限农村信用社覆盖商厂，业务量大，资金充裕，发挥着主要作用邮政储蓄银行以借款人存单为抵押，风险相对较小政策性银行把信贷资金批发给农村信用社，邮政储蓄银行和其他小额信贷机构，政府补贴和扶贫性质私人小额信贷机构只吸收公众存款为资金来源，数量有限商业性小额信贷公司只贷不存，主要针对中小乡镇金业1.2我国小额信贷的发展

5、阶段表2小额信贷在我国发展的I丿L

6、个阶段及其主要特点阶段时间主要特点初期试点阶段1993年至1996年资金主要來源于国际援助机构，机构的捐款和贴息贷款，无政府资金介入政府推广阶段1996年至2000年中国政府开始介入，并推行政府性小额信贷扶贫项冃正规金融介入阶段2000年至2005年农村信用社借助中国人民银行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展小额信贷贷款市场商业化阶段2005年至今岀现私人资本投资的商业小额信贷机构，同时在许多商业银行开始通过专门的信贷窗口推进小企业贷款我国小额贷款机构虽然出现较晚，但发展速度很快，在一些地区短期内就取得了较人的成⑴。90年

7、代初开始，在部分贫困地区先后开展的小规模的小额信贷试验，主耍着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。在这些实验项冃中，开展时间较早、规模较大、规范鮫好的项冃主要冇中国社会科学院“扶贫社”项冃、UNDP的四川和云南项目、世行四川阎中和陕西安康项忖、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。据统计，到1996年底这类小额贷款试点项目资金规模达9000万元，上述这些小额贷款扶贫试点项目运作的成效，引起相关部门和社会的关注。例如，始于1993〜1994年初的中国社会科学院农村发展研究所“扶贫社”项冃，已经在一定程度上实现项冃当初所设定的政策目标和所要探索的解决“贫困农户获贷难、国

8、家贷款还款难和提供贷款服务机构生存难”的途径。中国社会科学院的第四个小额倍贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”也成了后来在陕西省全而展开的政府主导型小额信贷扶贫项口的先导和借鉴的典型。当然，在此项冃的实施过程小，资金运作机构仍然面临许多理论和实践上的难题；白身在运营和管理方面也存在大最不完善之处；其中一个县的试点后來出现了严重的拖欠、欺诈和违纪违法问题。另外，项目本身目前也还达不到规模经济的要求。而规模扩人示，监管能力和项目运营质量面临严重挑战。试点项目目前仍在探索之屮。在中央银行的推动下，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，尽管有些农信社仍显得被动。据央行的统计，到2

9、002年底，全国有30710个农信社开办了此项目，占农信社总数的92.6%,两种小额信贷余额共近1千亿元，获贷农户5986万户。评定信用村46885个，信用乡镇1736个。2我国小额信贷发展中存在的风险和发展障碍2.1我国小额信贷的风险2.1.1自然因素导致的风险对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对白然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一口所在地区发牛自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国2()