我国小额信贷发展的对策分析

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1、我国小额信贷发展的对策分析井然/西南财经大学工商管理学院【摘要】小额信贷作为主要向无法从传统正规金融机构获得信贷服务的低收入阶层提供小额贷款的金融模式，在我国新农村经济建设中的作用日益凸显。如何促进农村小额信贷的可持续发展，对于我国新农村经济建设意义重大。木文主要针对我国小额信贷现发展阶段中存在的各种问题，相应的提出了发展我国小额信贷的对策建议。【关键词】小额信贷；发展；对策一、引言小额信贷引进中国以来，经过多年的发展，已经取得了明显的成效。但目前我国小额信贷的发展仍不完善，在发展过程中也出现了一些制约因素。我们可以把这些制约因素分为外部因素和内

2、部因素两方面。外部因素主要包括国家对农村小额信贷机构的合法地位和金融监管不明确，为防止系统性金融风险对农村小额信贷实行的利率管制，制约了农村小额信贷的盈利空间；内部因素主要体现在农村小额信贷机构的管理技术落后，风险防范能力较弱，农村小额信贷产品的创新动力不足，更多的产品局限于传统的金融业务，没有针对农业特殊性进行创新。因此，鉴于我国小额信贷的发展现状，我们必须解决这些存在的问题、总结成功经验，从而保证小额信贷的可持续发展，改善农村金融服务,使其更好地为促进农民增收、农业发展和推进新农村建设做贡献。二、我国小额信贷发展的对策建议针对上述小额信贷的制

3、约因素，我们分别从外部环境与内部环境两方面提出对目前小额信贷的解决措施与发展建议，最后再通过分析国外的成功经验,得出我国可以借鉴的措施。(-)优化农村小额信贷发展的外部环境1、加大政策扶持力度可以从放宽机构准入条件，出台担保补偿政策，建立农业政策性保险等多方面努力，为小额信贷提供良好的发展环境与后方支持。2、完善立法目前我国还没有法律法规或文件明确界定小额信贷内涵及运作机制，法律缺位成为制约农村小额信贷发展重要因素，监管当局应尽快制定一部专门针对小额信贷的法规，赋予小额贷款公司金融企业的法律地位。这样做一方面能使小额贷款公司享受银行同业拆借利率，

4、降低小额贷款公司的融资成本，增强其盈利能力；另一方面可以享受国家对农村金融和小企业金融的一系列优惠政策。3、拓展资金渠道可以通过多种方式拓宽小额信贷的资金渠道，比如从金融机构获得批发贷款，争取政府扶贫资金与国际援助资金，吸引民间资本流入等。从而解决小额信贷融资难的问题，实现可持续发展。4、加强金融监管选择适合具有正向激励效果的发展规则，将优质小额信贷机构筛选出来,使这些机构经营者逐步扩大其业务规模与资本冋报率。此外，监管机构应该尽快建立农村小额信贷信用体系，建立农户信用记录档案，对农户的信用进行评级，这既便于农村小额信贷机构控制风险，也有利于培养

5、低收入群体的信用意识。对借款人的违约信息进行定期披露，对恶意逃避债务的借款人采取相应的制裁措施。5、推进农村小额信贷的利率市场化改革由于政府的干预，我国小额信贷利率水平比般商业贷款的利率还要低,这就使得一些小额信贷机构收支难以平衡，难以可持续发展。政府应当适当放宽利率管制，尽量让市场发挥作用，制定合理的利率水平。（二）健全农村小额信贷内部运行机制1＞健全内部结构通过明晰产权、健全法人治理结构和建立激励约束机制，明确各方权利与职责，完善农村小额信贷内部治理结构，有效解决农村小额信贷组织上可持续性问题。2、严格放贷程序通过完善信用评定，严格贷款发放，

6、进行贷后跟踪，及吋回收贷款四个步骤来有效运作资金、防范风险、提高效率、实现农村小额信贷管理上可持续性。3、规避信贷风险组建农户互助小组、设计贷款动态激励机制并建立严格会计与审计制度,有效防范控制农村小额信贷内外部风险，优化其资产质量，保障可持续发展。4、推动农村小额信贷的产品创新积极开展多元化的小额金融服务，包括存款、汇款、支付结算等领域，为客户及时办理各项业务提供保障，同时也能促进小额信贷公司的发展。（三）借鉴国外相关经验1、以穷人为对象，提供免担保贷款为主题的综合服务孟加拉国的小额信贷主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对

7、象。印度尼西亚人民银行，其贷款对象--般是在农村收入较低的20%人群中选择有还贷能力，且正规金融系统无法覆盖的小农户。由于贷款对象是穷人，而且一般是贫困地区的极贫户，无担保能力，所以，贷款只能是免担保的。2、加强对贷款农户的培训孟加拉乡村银行获得成功，其中一个重要因素便是乡村银行提供了商业银行贷款所没有的配套服务。他们不仅仅提供贷款还提供相关技术培训与指导，这些技术培训和指导大大减少了项目投资的风险，从而加强了借款者的还贷能力。在这个过程中，乡村银行不仅扩大了自己的影响和实力，而且也给农户带来了真正的实惠。3、加强多方对小额信贷的支持与合作小额信

8、贷的可持续性发展不能单靠小额信贷组织自身，加强各方面的合作将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展三者的协调。为小额