我国小额信贷发展的问题与对策

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1、我国小额信贷发展的问题与对策【中文摘要】分析小额信贷的定义及国际上成功的运作模式，总结小额信贷在中国的发展所体现出来的中国特色，并从性质定位、可持续发展以及风险控制等方面指出其存在的问题，针对问题提出相应的解决意见和建议。【关键词】小额信贷；国际模式；中国特色；资金来源；产品创新TheProblemsandSolutionsoftheMicrofinanceinChina[Abstract]Thearticledefinitesthemicro-creditandscansthesucessfulmodelsoperating

2、intheworld.Thecharacteristicsthatthemicro-creditdoesinChina,andfromthenatureoftheposition,sustainabledevelopmentandriskcontroltopointouttheproblems.Todealwiththeproblems,weputoutsomesuggestionsandsolutions.[Keywords]micro-credit;internationalmodels;Chinesescharateri

3、stics;fundingsources;productinnovation目录一．小额信贷的基本含义、分类及运作模式1（一）福利主义阵营代表——孟加拉乡村银行（GB）模式1（二）制度主义阵营代表——印尼人民银行乡村银行（BRI）2二．我国小额信贷发展的现状及存在的主要问题2（一）.性质定位问题3（二）.可持续发展问题31.可持续性融资32.可持续性盈利3（三）风险控制问题4四．对策与建议4（一）与商业银行合作，解决资金来源问题5（二）产品创新：灵活设定利率，放宽股东数量限制，取消无抵押贷款限制5（三）提高风险管理61.在信贷

4、业务发展时，要把握“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。62.推广信用评级，使贷款发放更高效。63.提供贷后服务，保障小额信贷资金的安全。6(四)加大政策激励，完善法律法规。6一．小额信贷的基本含义、分类及运作模式1小额信贷是指转向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。世界银行扶贫协商小组（CGAP）认为，小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄和汇款等多方面的金融服务。根据中国的实际情况，杜晓山(2004)认为小额信贷包括两个基本层次的含义：为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务和保证小额信贷机构自身的生

5、存与发展。综合以上两个定义，王曙光等（2008）认为小额信贷是向传统上难以获得基本金融服务的贫困人口和弱势群体提供的持续的信贷服务，是一种基于接收贷款者信誉的无抵押、无担保的小额度的信用贷款，以实现贫困人口的自我脱贫和贷款机构的可持续发展为最终目标。国际上比较成熟的小额信贷模式或实践机构根据其目标差异，清楚地分为福利主义和制度主义两大“阵营”。福利主义阵营以孟加拉乡村银行为代表，制度主义阵营则以印度尼西亚人民银行乡村信贷部为代表。（一）福利主义阵营代表——孟加拉乡村银行（GB）模式孟加拉乡村银行被誉为世界上规模最大、效益最好的

6、扶贫模式。1976年其创始人尤努斯博士尝试发放小额贷款给穷人，1983年得到政府的承认并获得贷款支持。其主要特征有：1.向穷人贷款，以妇女为主要对象，但不直接与单个贫困农户发声联系，而是与项目实施最基层的小组和中心发生关系。一般5人自愿组成一个小组，5至6个小组组成一个中心。定期召开小组会议、中心会议，进行收款活动，也交流致富信息，传播科技知识等。2.提供小额短期贷款，连年扶持。贷款期一般为一年，从第二周开始还贷。如借款人能按规定还本付息，贷款金额增加，连续扶持直至脱贫为止。3.贷款以小组内联保代替担保。贷款的发放一般按“二二

7、一”顺序。每次借款必须储蓄一定数额作为所有组员的共同在保证，发放贷款时贷款人需把5%的贷款部分作为基金扣留。4.银行来源多元化。最初银行的资金主要来自于联合国发展金融组织及政府支持，20世纪90年代以后，允许会员持有银行股份并逐渐降低对低成本资金的依赖，从商业资源中获得可借贷资金，实现银行的可持续发展。（二）制度主义阵营代表——印尼人民银行乡村银行（BRI）印尼人民银行小额信贷部（BRI—UD）是印尼唯一一家从事小额信贷业务的国有商业银行。BRI—UD通过存贷利率差所获得的信贷服务收入，完全可以覆盖其运营成本，并利用所获利润不

8、断扩展金融服务业务的广度和深度。9BRI—UD的小额信贷组织机构分为四层，分别为总部——分行——支行——乡村营业所。其小额信贷业务，选择在贫困县以上、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊作为目标客户，期限最长为2至3年。贷款之允许用作流动资金或购买固定资产；贷款在300美元