第二章保险的性质与功能

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1、保险学第二章保险的性质与功能1本章重点1.中华人民共和国保险法中的保险定义2.保险的基本功能3.保险的派生功能2第一节保险的性质一、保险性质说的评介（了解）（一）损失说1、损失赔偿说强调保险人对被保险的经济赔偿。2、损失分担说强调保险是一种损失分担的方法。3、危险转嫁说强调保险是一种转嫁风险的方法。3（二）二元说1、否定人身保险说人身保险不具备保险的性质，因此人身保险不是一种真正的保险。2、择一说承认人身保险也是一种保险形式，但提出应该把人身保险和财产保险分别下定义。4（三）非损失说1、技术说保险能集合同质风险并

2、利用概率论进行分摊。2、欲望满足说在意外事故发生时，保险可以满足人们的欲望。3、财产共同准备说保险基金是人们应对风险的财产共同准备。4、相互金融机关说认为保险是应对经济风险的相互金融机关。5二、保险的概念中华人民共和国保险法所称保险（重点），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。6补充：目前关于保险性质的几点共识：（理解）保险是风险

3、转移、管理风险的主要方法；保险是“人人为我、我为人人”的社会互助机制；保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事件所致损失的补偿过程中形成的互助救济价值形式的分配关系。简而言之，保险的本质是指参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系7第二节保险的功能一、保险功能说评介（了解）（一）单一功能论该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。（二）基本功能论该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。8（三）二元功能论该说认为保险具有补偿功能

4、和给付功能。即：从财产保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功能。9（四）多元功能说该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。10第二节保险的功能二、保险的基本功能（重点）分散危险功能补偿损失功能11（一）分散危险功能（理解下面的内容）为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊

5、给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。注意：分散危险是保险的第一功能12风险损失分摊机制设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为1000000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳1100元，则由保险公司承担全部风险损失。13（二）补偿损失功能（理解下面的内容）保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。14三、保险的派生功能（重点）积蓄基金功能监督危

6、险功能15（一）积蓄基金功能（理解下面的内容）保险基金是为了补偿意外事故造成的损失，或因人身伤亡引起的经济需要，由保险公司向投保人收取保险费而集中起来的一种社会后备基金。是用于保险赔偿或给付的“专用基金”。来源：开业资金和保险费，主要来源是保险费。16（二）监督危险功能（理解下面的内容）分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监督危

7、险功能。17第三节保险的作用一、保险在微观经济中的作用（掌握）（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行18方某（化名）于2009年7月向国寿辽宁营口市支公司投保祥和定期保险100万及康宁终身3万元，年交保费3630元，受益人母亲60％、女儿40％。2010年8月2日方某因脑出血死亡。经过8个月的调查核实后，国寿公司向其给付保险金103万元。19二、保险在宏观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行（二）推动商品

8、的流通和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金20实例2004年11月21日，东航一架包头至上海的客机发生空难，46名乘客、6名机组人员，以及地面2人遇难。乘客中共有25人购买了26份航空意外险，每份20元保费，保额为40万元，中国人寿共计给付1040万元。此次空难涉