第二章保险的性质与功能.ppt

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1、1本章教学目的在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。23第一节保险的性质一、保险性质说的评介(一)、损失说1、损失赔偿说—认为保险是一种损失赔偿合同。当被保险人财产发生损失时，他便可获得合同项下约定的赔偿金额。这种学说排除了人身保险、年金保险和社会保险。42、损失分担说—强调的是在损失赔偿中，多数人互相合作的事实。损失分担说将保险作广义解释，把人寿保险包括在内，认为保险在经济上的意义就是将少数不幸者的

2、损失由同样危险中的多数人来摊付。保险的本质在于分摊损失，以财务上的确定性代替生活中的不确定性。53、风险转嫁说—从风险处理的角度来阐述保险性质。认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件，将日常生活中的各种风险转嫁给其他人或多数人的团体。(二)二元说1、否定人身保险说该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。2、择一说该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分

3、别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。6(三)非损失说1、技术说该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C.Vianta）。2、欲望满足说与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）。73、财产共同准备说该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就

4、主张这个观点。4、相互金融机关说该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。89三、保险的定义保险—是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。P29※具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险保险的本质—多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。P30第二节保险的功能一、保险功

5、能评介说(一)单一功能论经该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。(二)基本功能论该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。(三)二元功能论该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险的角度，保险具有经济补偿的功能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功能。(四)多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。1011二、保险的基本功能P301、分散风险职能-保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人。12保险的损失分摊机制设某一地区有

6、1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？131000位房主每户缴纳的保险费保险公司损失补偿1户遭受风险的房主获得的补偿额保险基金11万元110元房主1房主2房主3110元110元……10万元1万元各种费用及利润110元投保人、被保险人保险人房主100014保险公司怎样兑现承诺？所收金额：110×1000=11(万元)每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=1

7、0(万元)赔余额：1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。二、保险的基本功能2、补偿损失职能-把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。15三、保险的派生功能1、积蓄基金职能-保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金融通的功能。包括筹资和投资两个方面。2、监督危险职能-保险是经营风险

8、的专门活动，出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好防灾防损工作，把这项工作由