保险的性质与功能

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1、第二章保险的性质与功能第一节保险的性质第二节保险的功能第三节保险的作用第四节商业保险第五节保险公司第一节保险的性质一、保险的概念（一）保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该类危险事故所致经济损失的补偿行为。1、该定义明确了保险的性质，对于财政救助和自保认为不是保险。2、补偿含经济补偿和损失补偿。3、损失说中损失含物资损失、费用损失、人身损失，(主要表现为收入的减少或货币支出的增加)。4、人寿保险中大部分险种带有储蓄性质。由固定返还+不固定返还，可以看出是储蓄+保险。（二）保险的本质(

2、是指保险的社会属性)保险的本质——即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。目的——保障其经济生活安定形式——互助、分担实质——分配关系（三）保险分配关系的客观必要性保险分配关系是社会发展到一定水平时客观存在的一种经济关系。1、人们为了同自然灾害和意外事故作斗争，保证经济正常运行，生活安定，就需要联合行动。2、保险是一种“我为人人、人人为我”的经济关系。3、自然力和偶发事件造成的破坏在任何社会制度下都是不可避免的。第二节保险的功能一、保险功能说评

3、价（一）单一功能论主张保险只有经济补偿的唯一功能。（二）基本功能论主张保险具有分散危险功能和经济补偿功能。（三）二元功能论认为保险具有补偿功能和给付功能。一、保险功能说评价（四）多元功能论认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。现代保险一般都有四个功能：即分散危险，补偿损失，积蓄基金和监督危险。二、保险的基本功能（一）分散危险功能分散危险功能：就是为了保障经济生活的安定，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或

4、收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。二、保险的基本功能（二）补偿损失功能——就是保险把集中起来的保险基金，用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的。三、保险的衍生功能（一）积蓄基金功能保险计算保险费是以一定的时间跨度为单位的，保险双方在履约时间上不对等，且保险方先收保费而等到保险事故发生后再予以补偿或给付，在此期间必然出现资金积累；保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是积蓄保险基金功能，这种功能是实现分散危险，维系和发展保险分配关系

5、的物资基础。三、保险的衍生功能（二）监督危险功能1、现代保险本身是一种利益再分配关系，且实现过程中对象、空间、时间不对等，相互监督尤为重要。2、加强监督，尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。3、避免引发道德风险也需要加强监督。这种功能是由补偿功能派生的。第三节保险的作用一、保险在微观经济中的作用（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行二、保险在宏观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行（二）推动商品流通和消

6、费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金◆保险具有国民经济的稳定和助动的两大作用。第四节商业保险一、商业保险的概念（一）商业保险的定义（合同保险或自愿保险）1、商业保险的定义：即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。商保含财保和人保，其中人保中的寿保储蓄是主要因素。2、《中华人民共和国保险法》中定义：保险，是

7、指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡，伤残，疾病或能达到合同约定的年龄，期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（二）商业保险的构成要素1、专营机构保险公司是商业保险专营机构的主要形态，是依法成立的经济法人。《保险法》第6条规定：“经营商业保险业务，必须是依本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务”。第十七条规定：“保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。”2、保险合同保险合同规定着保险人和投保

8、人之间的权利和义务关系。3、保险利益保险利益：是指投保人对保险标的必须具有法律上认可的利益。4、大数法则5、保险基金保险基金：主要由保险公司的实收资本和历年的以收抵支后的结余及保险公司的责任准备金等构成。（