保险的性质与功能1

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1、第二章保险的性质与功能第一节保险的性质第二节保险的功能第三节保险的作用第四节商业保险第五节保险公司2006年，国务院下发国发［2006］23号文件《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，进一步明确了市场经济条件下加快保险业改革发展的重要意义和作用，并强调：“将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。”保险业在西方已经发展300多年，在我国虽有70多年历史，但真正意义的保险业是从2001年中国加入WTO后才刚刚起步，多数人并不十分了解，加之以前我国保险市场的

2、不规范动作，不少人还有误解，甚至存在逆反心理。在此，用以下小故事，让大家在故事中了解保险，在保险中感悟人生。在—起交通事故中，一辆宝马车和一头牛相撞，牛死了，开宝马车的司机也身亡。由于司机是肇事方，按照有关规定，养牛的老农得到司机家人给的1000元补偿金，而司机却没有任何的补偿。[启示：牛居然比人还值钱，这个事例听起来近乎残酷，但这样的事在当今中国并不少见。中国珍贵动物金丝猴珍珍和宝宝赴日展览期间，日本猴园向保险公司投保了意外伤害保险，保险金额为2亿日元，而负责饲养金丝猴的中国职工却还没有一个人拥有保险保障。其

3、实，人的生命价值是无法估量的，只是当过去人们仍处在温饱状态时，填饱肚子才是最主要的需求，哪还敢奢谈什么生命价值。改革开放使中国人生活逐渐富裕起来之后，一种自我保障的潜意识终于开始在中国人头脑中涌动：来之不易的好日子不能再付之东流，我们需要提高生命的质量，为自己和家人购买各种形式的保险已逐渐成为许多有识之士的必然选择。三个骑士在风高月黑的沙漠中行走，忽然听到一个神秘的声音，让他们每人捡起一些石头装入口袋中，三个骑士很不情愿地装了几块石头在袋中。那个声音又说：“明天太阳升起的时候，你们会又喜又悲”。天刚亮，他们拿出

4、石头，发现全是罕见的钻石。骑士真的又喜又悲。[启示：其实，很多人在领取保险金的时候，和骑士们的心情一样，后悔当初没多抓几块石头(其实是钻石)，保险亦然，到用时才知它的可贵，后悔当初……有一个扒手在失手被缚后，警察好奇地问他：“一般人应如何防止扒手带来的损失？”扒手答道：“不要把你所有的钱都放在一个口袋里。”某年，美国有一家银行因为违规营业以及财务上的问题，被联邦政府勒令关闭。该公司被接管后，马上通知所有的有款人前往提款。因为，美国的银行有十万元的存款保障，也就是说，银行倒闭时客户的存款若在十万元以内，都不会受到

5、损失。可是，偏偏有许多人，尤其是华人的存款往往超过十万元，有的甚至高达百万美元。结果是如此不幸的下场。毕生积蓄，就这么化为乌有，损失实在惨重。[启示：不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，多一个篮子少一份风险。有一则笑话，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。[启示：保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必

6、要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成—环，环在你周围。现代社会是一个异彩纷呈的多元化社会，每个人在享受到她的繁华富饶的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在，买保险已经成为大多数现代人必不可少的选择。重点、难点[目的和要求]通过对保险的定义、保险的要素、特征及保险与其他类似事务的比较，了解保险的性质，并掌握保险的职能与作用。[重点与难点]保险的定义、特征，与其他类似事物的比较，保险的职能与作用。[教学形式和方法]讲授与案例第一节保险的性质一、保险性质说

7、的评介（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题．主要有以下三说：１、损失补偿说。该学说认为保险是一种损失补偿合同(从合同角度)２、损失分担说。该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。(自保)３、危险转嫁说。该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。（二）二元说:认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质,前者以经济补偿为目的,后者以给付一定金额为目的,为非损失保险。主要有以下观点：１、否定人身保险说。该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合

8、同。２、择一说。该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。（三）非损失说:技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说二、保险的概念（一）保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为.具有普遍适用性，坚持了“损失说”的一元论，且适用于人身保险（二）保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活