保险的性质与功能

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1、第二章保险的性质和功能1、保险的性质2、保险的功能3、保险的作用4、商业保险5、保险公司1第一节保险的性质一、保险性质说的评介二、保险的概念2一、保险性质说的评介损失说二元说非损失说3（一）损失说强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。与保险产生的根源吻合，海上保险——船舶货物损失的补偿。41、损失赔偿说代表人物：英国马歇尔和德国的马休斯；马歇尔：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同。”马休斯：“保险是约定当

2、事人的一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。”要点：保险是一种合同；所有保险的共同特征是损失补偿。52、损失分担说代表人物:德国华格纳；承认保险是一种损失赔偿，更强调损失赔偿后多数人互助合作共同分担损失这一事实，因此把损失分担这一概念看作保险的性质。评价：更接近保险的本质，但将“自保”纳入保险是明显错误的。63、危险转嫁说代表人物：美国维兰特；强调保险组织的重要性，认为保险是一种危险转移机制，任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中

3、的各种危险转移给保险组织。评价：能解释现实中许多投保人的投保动机，缺陷同损失赔偿说。7（二）二元说1、否定人身保险说观点：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物：经济学家科恩、埃斯特、威特。82、择一说代表人物：德国的爱伦贝格；理论观点：人寿保险是一种保险，但损失补偿是不能说明其性质的，人寿保险应该是一种储蓄和投资，因此用损失补偿和给付保险金来定义保险都不确切，二元说把保险合同分为两类，二者择其一。9（三）非损失说保险非损失说认为“损失说”不能全面总括保险的性质，应

4、寻找一种能全面解释保险概念的学说。保险技术说欲望满足说相互金融机构说财产共同准备说10保险技术说代表人物：意大利费方德强调保险的数理基础，认为保险的特点在于采用保险费率的计算、保险基金的计算等特殊技术。评价：概括保险不确切，易于赌博混为一谈。11欲望满足说代表人物：意大利戈比和德国的马纳斯理论观点：保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段。保险目的：以共同、互助的补偿手段为保障，使人们以最少的费用来满足这种金钱欲望，获得所需资金和充分可靠的保障。12相互金融机构说代表人物：日本的米谷隆三；理

5、论观点：在货币经济条件下，保险中保费的收取和赔款的支付都通过货币进行，保险使多数人建立资金融通的相互关系，保险是真正的保险机构。13财产共同准备说代表人物：日本的小岛昌太郎；理论观点：从静态的观点看保险，认为只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，保险人是受托管理财产准备的组织。14二、保险的概念保险的定义保险的性质15一、保险的定义保险—是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。※具有普遍的适用性，尤其是它适用人

6、身保险保险的本质—多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。16保险的损失分摊机制设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？17保险公司怎样兑现承诺？所收金额：110×1000=11(万元)每年可能补偿额：1000×

7、0.1%×100000=10(万元)赔余额：1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。181000位房主每户缴纳的保险费保险公司损失补偿1户遭受风险的房主获得的补偿额保险基金11万元110元房主1房主2房主3110元110元……10万元1万元各种费用及利润110元投保人、被保险人

8、保险人房主100019我国保险法中对于保险的定义“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”20第二节保险的功能保险功能说评介保险的基本功能保险的派生功能21保险功能说评介单一功能论基本功能论二元功能论多元功能论22单一功能论主张保险只有经济补偿的唯一功能，经济补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和