民生银行小微贷款信用风险管理

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1、民生银行小微贷款信用风险管理第3章民生银行小微贷款信用风险管理现状3.1民生银行小微贷款及其信用风险管理现状中国民生银行成立于1996年，是我国第一家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业°多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他•商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。面对复杂的宏观经济形势和口趋激烈的行业竞争态势，尤其是利率市场化步伐的加快，国内商业银行战略定位同质化的现状将被打破。民生银

2、行有着明确的业务定位和战略目标，加速转型，深化改革，牢牢根植于民营企业，聚焦小微金融。民生银行选择的差异化经营道路，使民生银行小微贷款业务迅速稳定发展，即使在业务转型的形势下，也打造出小微贷款的特色性。与此同吋，由于小微贷款信用风险的独特性，加强小微贷款信用风险管理也是民生银行的重中之重。3.1.1市场定位民生银行成立初期，主要以中小高科技企业为目标客户群体，但因为宏观经济环境和国家政策的影响，目标客户群体没有得到很好的发展，再加上成立时间较短，民生银行经营状况不稳定，整体处于探索时期。在2000年，民生银行调整了全行

3、的战略定位，坚持做民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行三个基本战略定位。在2006年，民生银行再次调整了市场定位，开始小微贷款业务的专业化经营，并注重倾向性改革，把目标客户群体以中小高科技企业转向小微企业，实现从传统安全客户群向屮度风险客户群的转变，由防范风险过渡为主动管理经营风险。随后，2012年提出“聚焦小微”，至此，民生银行以小微金融为突破口，实现战略定位的进一步聚焦，强化和提升了小微贷款业务的战略地位。2015年，民生银行继续坚定推进“小微战略”实施，以“稳规模、调结构、增收入”为主线，调整产品结构，

4、推进交叉销售，提升小微客户的综合开发水平。截至2015年6月末，民生银行小微客户数达到344.27万户，如图3.1,比2014年末增加53万户，其中，小微客户数包含个体工商户和小微企业。从2011年45.8万户发展小微业务开始，民生银行小微客户数呈快速增长趋势，小微客户群体不断扩大，更多的小微企业得到融资和融资相关服务，为小微企业的发展提供了一个有利的途径。民生银行小微贷款金额为4101.68亿元，上半年累计投放小微贷款2,302.03亿元，有力的支持了实体经济的发展。如图3.2所示，民生银行小微贷款金额呈逐年上升趋势

5、，2011年至2013年快速增长，从2013年开始平稳增长，这意味着民生银行战略转型发挥着重要作用，也有可能是因为小微企业贷款的快速增加，面临的风险也相应增大，而且，在利率市场化和金融脱媒情况下，企业的信用风险会加大，为了保持经营的稳健和提高风险管理水平，民生银行在推进小微战略的同时稳速扩张小微贷款业务。由图3.3可以看出，民生银行贷款结构中小微贷款仅占比21%,不再追求规模的增长和利润增速，更看重在风险控制前提下，公司价值的最大化。3.1.2管理模式民生银行是屮国银行业屮事业部制改革的先行者。2007年下半年，民生银

6、行实行公司业务事业部制改革，四个产品事业部相继成立。银行的事业部制模式是数据来源：中国民生银行年报图3・1民生银行小微客户数数据来源：中国民生银行年报图3.2民生银行小微企业贷款金额一套完整的“以客户为中心”的经营管理逻辑，由过去总分支行三级经营、三级管理改制为事业部制的一部经营和一级管理的体制，实行更加扁平化的结构来减少不同层级Z间的沟通成本，同时也有利于提高资源配置效率和完善业务规划，提升经营效益。民生银行拟通过专业化的经营，差异化管理，来提升小微贷款风险管理能力。为了能够更加贴近小微企业，专业化的为小微企业服务，

7、在事业部制改革中，民生银行针对小微企业行业分布而广，设立了小微专业支行，这是民生银行管理组织架构上的又一次重大突破。为了回避或者控制贷款风险，中国民生银行设立了功能强大、结构清晰的风险管理部门，这也是金融管理现代化的重要标志之一。风险管理部门的基本准则有：独立性，不具备风险管理决策执行权或风险管理决策权时，风险管理部门仅向风险委员会提供风险管理的相关信息，决策由风险委员会制定。风险管理部门结构类型有集中型和分散型。集中型风险管理部门可以进行独立检测风险、分析数量、确认价格、创建模型等数据分析工作。分散型风险管理部门则是

8、将银行风险管理职能外包给专业风险管理服务商，中小商业银行主要设立分散型风险管理部门。屮国民生银行风险管理部门结构如图所示:数据来源：中国民生银行年报图3.32015年6月民生银行贷款结构3.1.2管理模式民生银行是中国银行业中事业部制改革的先行者。2007年下半年，民生银行实行公司业务事业部制改革，四个产品事业部相继成立。银行的事