民生银行长春分行小微企业贷款业务风险管理

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1、民生银行长春分行小微企业贷款业务风险管理第2章民生银行小微企业贷款业务发展现状及存在问题2.1民生银行长春分行小微企业贷款业务的开展情况2.1.1民生长春分行小微金融业务开展概况2009年民生银行长春分行成立，其市场定位是服务中小企业以及民营、高科技企业，在2010年为支持小微和民营企业，该行又制定了“小微企业战略”，打造其特色产品，梳理企业内部的业务流程，此时“民营企业战略”也随之应运而出。2014在总行政策指导下又确立了“两小战略”即“小微企业战略”和“小区金融战略”。几经变革，民生银行始终把服务小微企业作

2、为重要方针来执行，事实证明，此战略方针是行之有效的，民生银行长春分行在短时期内成为吉林省小微企业的最大金融服务商之一，其重要性是显而易见的，客户数量以及发放的贷款数额都在持续增长。自民生银行长春分行成立来，一直奉行服务社会的理念，极大地支持省内的民营和小微企业，在促进本省社会资源的优化配置方面尤为显著。总的来说，民生银行长春分行小微金融发展初步形成全面系统、多措并举、坚持优化的机制，有效的发挥贷款资金的作用。这个机制首先针对小微企业开发专门为它们优先配置的贷款资源，小微企业客户可以优先得到贷款额度。其次是对小微

3、贷款开启了专门的审批窗口。根据小微企业贷款的特点，为其提供金额小、期限短的贷款业务，速度比较快的贷款模式，提高资金运转的速度和效率。再次是根据基本的原则，把贷款的资源用到政府支持，经营相对稳定、突出，前景乐观的小微企业。积极为小微企业的转型和创新发展提供有力的帮助。最后在综合考虑诸多因素上确定贷款的额度，杜绝一切不合理的手续费，真真切切的为小微企业降低成本。民生银行长春分行积极的开展小微金融业务，首先是寻找一些风险可以控制的，有前景的小企业客户。过多的应收账款造成上游集群存在大量的资金问题，又因为自己本身的水平

4、问题没有办法得到银行的贷款。核心企业也由于自己本身在银行的资金没办法满足发展及偿债能力，所以对上游交易商控制力比9较强。这些都是省内小微企业得以迅速发展的原因也是其发展的动力。小微企业授信业务是指商业银行向个体经营者、小微企业或其股东/实际控制人发放的用于生产、经营活动的授信业务。“商贷通”是民生银行针对小微企业贷款需求而设计出的商业模式，该模式目的明确，主要是向小微企业主提供授信业务，通过制定三步走战略，即“规划先行、批量销售、标准作业”，这三步可以有助于小微企业授信业务的批量操作。此外，“商贷通”业务在计算

5、收益方面，主要依据“价格覆盖风险”原则，在确定小微企业贷款违约概率方面则采用“大数法则”，该模式使得贷款各个环节有章可循。“商贷通”这种新的商业模式在目前已经成为小微金融服务中不可或缺的重要品牌，它严格遵守为小微企业提供授信业务的宗旨，在商业竞争中处于有利位置的，发展潜力比较大，综合实力比较强的小微企业是商贷通产品的主要目标客户。其中交易的模式是中心企业和上下游关联企业群以其应收账款和支付时间的延迟，改善企业的还款能力和稳定性。1、商贷通的特征特征主要保证企业可以达到共赢的目的，所以这个在推出之后才可以受到那么

6、多人的喜欢。究其原因，首先是上游的交易群体没有提供担保的资产，而银行可以在一定程度上为其提供相应的资金支持。其次，核心企业可以通过上游交易商来获取到资金，让经营项目持续进行，也就是间接的方式得到资金来运作。最后是，银行通过对上游交易商和核心企业整个供应链进行开发，实现银行的高收益。所以说这样的运作模式，可以达到银行、上游交易商、核心企业三方共赢。2、客户准入条件作为产业核心公司需要具备几点要求：第一，项目资本金支付完成、后续资金有切实保障。第二，具备有关资质、市场份额较高。第三，经营情况平稳，偿还债务的能力较强

7、。第四，企业信誉较高、信用记录良好。第五，原则上来讲，评级A级（包含A级）。第六，如果在工资资质和债务偿还能力方面突出，并具有国资背景的公司，以上条件和要求可适当放宽。上游交易商需要具备10的几点要求是，第一，经营时间超过半年、具备贷款资格。第二，同核心的公司之间的商贸往来较为平稳，生产和经营状况良好。第三，具有良好的信用等级和记录。第四，核心公司向银行推荐。3、应收账款条件（1）卖方已经履行了合同规定的交货义务和责任，同时提供商业发票、发货凭证以及经我行验证的有效证明。（2）合同交易具有真实性、合法性和有效性

8、，产品或劳务质量条款规定符合市场流通准则、价格波动较小、不容易产生商业矛盾。（3）卖方对申请应收账款融资的债权未设定任何形式的担保，无权利瑕疵。（4）合同条款具有合理性和可行性，不应该写有“销售不成可退款”的有关规定，不存在法定禁止转让的情况，且买卖双方在合同中没有约定应收账款不可以进行转让的规定。（5）应收账目有确定的到期日或者按照商务合同能够准确地推断出到期日，如果应收账款没有确定