小额贷款公司信用风险及其对策

《小额贷款公司信用风险及其对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、小额贷款公司信用风险及其对策1、国外文献综述研究1」小额贷款公司信用风险的影响因素研究综述Jose.A.G.Baptista,Joaquim.J.S.Ramalho,J.Vidigalda.Silva(2006)⑶运用多元冋归的方法,分析得出小额贷款信用风险的影响因素:贷款数额的大小、贷款期限长短、贷款用途、贷款利率、贷款人经营理念、贷款人个人能力、贷款人拥有土地而积、贷款人的诚信记录oJamesCopestake(2007广］通过对金融机构进行问卷调查，发现贷款人年龄、贷款人性别、贷款人健康状况、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产均对是小额贷款风险冇影响。S.Jha,K.S.Baw

2、a(2007)对印度的小额贷款进行了实证研究他们从农户的角度分析了小额贷款风险的影响因素有:贷款人文化程度、贷款人家庭收支状况、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计、贷款人信用状况、对贷款人的法律约束力。VHanarska(2007)等应用而板数据分析法，对世界银行1998到2002年各国发放小额贷款的风险情况进行了分析。研究结果表明:贷款有无扌II保、产品市场现状、产品发展潜力、产品市场进入难度、贷款人技术和能力、产品的产业政策、政府对小额贷款的支持力度对小额贷款风险有重要影响。1.2小额贷款公司信用风险管理研究综述小额贷款公司可持续发展的关键是在不同于传统的商业银行合约设计的方向

3、上,重新整合各种要素,不断创新金融产品和风险控制手段，克服小额信贷市场借贷双方的信息不对称和交易成本高等问题，提高信贷市场的效率。综合文献,国内外学者主要也是从小额贷款的信用机制设计、信贷产晶创新、内部管理控制提出了小额贷款风险管理的创新机制。1.3信川机制设计Schreiner(1999)人为信用评分模型可以帮助信贷员进行判断决策，从而更加科学的对客八的倍用进行评估。Buchenau(2003)人为发展中国家，特别是农村地区的信用评分模型对农户的述款能力的预测作用十分冇限，信用评分不应作为评估农村地区客户贷款巾谙的唯一决策工具，否则小额贷款机构将面临重大风险。Inderst,Muell

4、er(2007)的研究表明，针对小型企业的信用评分。当地银行的信息优势，加剧了金融机构间"争，引起贷款利率的降低一：使得贷款条件提局。吴皎、房德东(2004)_认为，完善农八征信评信机制健立健全农丿'傢庭收支冃和经济活动档案，并实行动态管理;通过减少借款人和贷款人Z间非对称信息的影响來控制农村信贷风险。谭民俊、王雄、岳意定(2007)_综合考虑了评价系统中的定性和定量指标，考虑到不同采用不确定型层次分析法来确定指标体系的权重，给出农户小额信贷信用等级屮相对应的标准模糊状态向量，降低了模型的主观性。为农户信用等级的评定提供一•套科学的方法。戴立新(2008)从农村信用合作社发放农八小额倍用

5、贷款而临的风险入手胸建了小额贷款信用风险评价指标体系，分别运用BP神经网络学习规则和层次模糊综合评价方法，对农户小额信用贷款的风险进行了评价°雷晓敏(2008)用信贷资金循环理论、古典信川评分法,对我国屮小企业家信用评级的57个指标进行了蹄选，最终构建了包括40个指标的屮小企业家信用评价模型的指标体系。闫雪、卢继梁(2010)指出了提高小额贷款公司风险控制力的必要性,并认为建立健全信用评估体系是捉高小额贷款公司风险控制力的创新型路径。1.4小额贷款公司信用风险的评估方法谭民俊，王雄，岳意定(2007)”在研究中将层次分析法(AHP)和模糊识别法相结合，对农户小额贷款的信用进行评级。戴立新

6、，李泽红,杨方文(2008)的研究方法与前者类似，利用层次分析法(AHP)來确定小额贷款者信用风险评价指标的权重，并结合模糊综合评价模型对农门小额贷款的信用状况进行评价。陈良维(2008)利用历史记录的借款人样木和数据，运用决策树的分析方法发现借款人信用状况和其特征属性Z间的关系，并用来预测潜在借款者的信用状况。鲍盛祥，殷永飞(2009)“”同样采用了层次分析法，并结合爛值对中小企业的信用进行评价。干-素义侏传华(2009)针对屮小企业的特点，设计了包含28个评价指标的信用评价指标体系，其屮包含了大量的财务指标來评估屮小金业的营运能力、获利能力等。樊猛,汪媛雏，张竹海，仇新卫(2010)

7、设计了包含46个评价指标的针对中小企业的信用评估体系,注重了中小企业的成长性、竞争力和创新力。2、国内外研究综述2」小额贷款公司概念的界定李娜认为,我国的小额贷款公司是由白然人、金业法人或社团法人发起设立的，以H负盈亏、财务上可持续为原则的商业性小额贷款公司。其股东人数不超过五人，不得吸收任何形式的存款，不得搞变相集资。运作初期,其资金来源为口有资金或扪赠资金，到工商局注册领取工商营业执照;运作一段时间后，待管理经验逐步完善、成熟后