小额贷款公司信用风险管理模式探究

《小额贷款公司信用风险管理模式探究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、小额贷款公司信用风险管理模式探究摘要：市场经济基础上，金融机构不同类型具备同样信用风险，但是在形成机理和信用风险上具备一定差距。在一般信用风险管理模式下的各种类型金融机构，应该不断结合信用风险特殊性，自身特征，运作过程来进行评估、识别、控制风险，合理选择预警方法、评估方法、风险评估指标，以便于完全展现小额贷款公司信用风险管理模式的基本目标。关键词：小额贷款公司信用风险管理模式地方政府影响下，首批小额贷款公司已经获得一定成就，开始正式运营小额贷款公司。依据国内中小企业和三农政策的基本特点，发展中国特色的贷款新途径。2008年，《小额贷款公司试点的指导意见》

2、是银监会、中国人民银行联合发布的，能够促进小额贷款公司的进步和发展，属于一种新型商业化小额贷款模式。随着不断发展小额贷款公司，逐渐凸显出信用风险管理问题，会在一定程度上影响金融市场稳定和可持续发展，基于此研究小额贷款公司信用风险管理模式就显得十分重要。1小额贷款公司信用风险成因分析和信用风险管理基本框架1.1小额贷款公司信用风险内涵与特殊性1.1.1小额贷款公司信用风险内涵市场经济实际上就是信用风险经济，信用风险会在任何活动中出现。信用风险是金融风险的一种形式，属于监管部门和金融机构管理风险的基本目标。小额贷款公司信用风险实际上就是说借款人不能及时还款时

3、候需要承担的风险。在现阶段行政规定的基础上，金融市场和小额贷款公司信用风险是相辅相成的。因为实际应用的时候存在比较多限制资金来源方式，并且还是单一性的运用资金，导致小额贷款公司可持续发展和正常运行过程中信用分风险成为关键，不管贷款客户是主观违约还是由于一些额外因素导致不能及时还清贷款，都属于信用风险。小额贷款公司运行经营的时候由于单一运用资金业务导致的客户违约风险是主要面对的信用风险。1.1.2小额贷款公司信用风险特殊性1、区域集聚性由于单一业务、区域化运作的影响和限制，在规定政策范围内会限制小额贷款公司信用风险，出现明显区域性和比较差社会辐射性。小额贷

4、款公司需要适当为贷款客户在经营范围内提供短期短款，出现比较集中的贷款类型和贷款区域，导致会极大程度上限制相同区域中同类贷款风险的分散可能性。在面对自然条件、市场环境、政策规定等一些情况的时候，能够高度集聚信用风险，并且因为没有足够抵押担保产品，需要不断完善信用环境，不能强制执行贷款违约客户，明显出现外部信用风险问题。2、风险协变性协变风险实际上就是处于或者趋于集中产业的贷款客户活动风险。小额贷款公司是比较小规模经营的，一般都是集中分布经营区域，比较严重出现贷款客户链条化、同质化问题，形成比较大协变风险的贷款组合，也就是说个人拖欠贷款或者大量客户违约问题。

5、典型协变风险特征的小额贷款公司就是孟加拉国GB客户大量违约以及美国CIT集团破产。3、获取信息数据的主观性评估小额贷款公司信用风险主要就是合理应用本地知识，依据面对面沟通和相关方式来获得贷款信息，并且以此作为贷款决策依据。依据情缘、学缘、亲缘等关系来相互信任，从而能够获得具备优势的处理、生产、确定客户软信息的方式，能够在一定程度上达到经济资本变为社会资本的目的[1]。1.2小额贷款公司信用风险的生成机理分析1.2.1主体缺陷与信用风险的内生机制分析1、设计市场准入制度的缺陷依据《关于小额贷款公司试点的指导意见》来说，现阶段，小额贷款公司业务只能在注册地开

6、展，不可以跨区域开展业务，从以下方面分析区域化经营运作设计要求，一是，运营成本因素。小额贷款公司存在有效的资金，拥有越高规模，就需要越高成本，就会出现越少利润，很难实现可持续财务政策。二是，管理因素。一般情况下，小额贷款公司监督管理的时候需要适当形成试点协调小组，保证能够为良好运行小额贷款公司提供外部环境，此外，在允许的前提下可以跨区域经营。三是，风险因素。特定区域中运行小额贷款公司，能够更好了解和掌握借贷人相关信息，完全体现信息的作用和优势，以便于能够合理控制信用风险，促进稳定发展金融系统和整体区域。1、资金运用和资金来源单一依据相关规定来说，小额贷款

7、公司的资金来源是不超过两个银行的资金投入、股东捐赠资金以及股东缴纳资本金。在法律规定中不能具备超过净资本50%的银行融入资金。小额贷款公司不可以进行非法融资，需要受到社会监督。从运用资金方面来说，由于只贷不存的影响，明显出现单一化资产结构问题。从资金来源方面来说，小额贷款公司会在一定程度上受到相关政策影响资金来源，仅限于股东缴纳资本金。3、贷款组织结构和运作方式的缺陷目前，小额贷款公司实施贷款决策的基础是信贷员收集的软信息，评估信用风险的时候应该合理应用商业银行传统的客户信用等级评分表，导致没有一定针对性的进行评估。通过软信息，一般都是具备一定不确定性、

8、难以量化、随机性强、不容易获取和观测等问题，所以，小额贷款公司因为软信息性和贷款