消费金融市场剖析之主体分析

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1、諧费拿馳希够郭朽之圭体分朽也许，你并不知道什么是消费金融，或者都不知道金融是什么东东，甚至你从未接触过银行贷款类产品，但是，你很可能听过，那个叫做“花呗”，或者那个叫做“白条”的东西，而“花呗”和“白条”，以及银行消费类贷款、信用卡，都属于今天我们要谈到的消费金融。并且在更多的时候，消费金融的产品，是以一种服务的形式出现在消费者面前，它帮助消费者实现他的愿望，也许是买一台电脑，也许是吃一顿大餐，在消费者毫无察觉的情况下，就成为了消费金融产品的使用者，为消费金融产品创造了利润。上面是从用户消费者角度，换个金融圈儿的视角，目前消费金融领域炙

2、手可热，无论是资本方、从业者还是市场需求的角度，都能够看到这片蓝海，真的很蓝很蓝。从2013年开始到2016年，其交易规模从60亿增长到了4367.1亿，年均复合增长率达到了317.5%!是不是很刺激。消费金融，默默的影响着消费者，同时又激烈地刺激着从业者味蕾，就像太极的阴阳两极，和谐、平衡、共生共荣。也是因为此，勾起了我的好奇，所以决定仔细剖析一下，消费金融这个东西。以上为导言，以下分章叙之。矣孑蒂费拿馳的希够i体先理清基本概念：消费金融：即以消费为目的的信用贷款。一般指机构或企业为个人提供的、以消费为主要需求的小额贷款产品和金融服务

3、。信贷期限较短，一般在1个月至12个月之间，部分可延长至24个月。通常讨论的消费金融不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消费需求，包括日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。地址

4、省/自治区/直辖市，市/县，邮政编码互联网消费金融：指依托互联网技术发展起来的新型消费金融模式，即借助网络进行线上的审核、放款、消费、还款等业务流程。既包含传统消费金融的互联网化，又包含互联网公司创办的消费金融平台。那么，提供消费金融所指称的金融服务的机构，也就是消费金融市场的主要玩家，目前整体来看，分为三大类，一类是消费金融公司，一类是小额贷款公司，还有一类

5、是P2P平台，圈儿内人还可能会提及互联网消费金融公司和互联网小贷公司，因为互联网更多的是代表一种新的形式，而并不改变其主体的经营内容或者性质，所以这里我就不单独做区分。那么，会不会好奇，4300多亿的市场规模，究竟有多少玩儿家在分这块蛋糕？先给你一组数据：截止17年5月，消费金融公司总共有24家，比如招联消费、兴业消费、海尔消费、苏宁消费等等。小额贷款公司，戒指17年3月，全国共有小额贷款公司8665家。（这里要说明一下，并不是所有小贷公司提供的贷款产品都属于消费金融产品，整个小贷公司的市场规模在9377亿元）而对于P2P公司，因为前几

6、年发展太过迅猛，而且监管规范性较弱，导致较难查到具体数量，网络统计预估在5000家以上。因为P2P-般作为撮合平台，并不直接提供金融产品或服务，因此，下面的对比，以消费金融公司与小贷公司为参照系，P2P平台单列分析。一般正常来讲，看到消费金融公司和小贷公司的对比数据，你们可能会有两点疑问，一是为什么消费金融公司和小贷公司，在数量上差距这么大？二是，这两个主体既然都以提供消费金融贷款产品为主业，那么除了名字不同，究竟还有什么区别？那么好了，切入正题，来具体看看这两类玩家，究竟有何不同。（下面对比中，所有知识点，分别来源于《消费金融公司试点

7、管理办法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》，不再赘述。）一、名字不同。（估计很多人看到这一点，已经开始偷笑了，我还是要很严肃的说，这是很重要的一点）根据银监会的规定，未经银监会批准，任何机构不得在名称中使用“消费金融”字样，所以，名字不同，就很不一样。二、公司定位不同。消费金融公司主要是以提供消费类贷款为目的的公司（不包括购买房屋和汽车）；小贷公司，仅限定了小额贷款，并无用途上的限定。三、对出资人的要求不同（体现身份的时刻到了）。消费金融公司，如果是金融机构作为主要出资人，那么需要有5年以上消费金融行业经验，最近1年年末总资产不低于

8、600亿元人民币，财务状况和信誉良好，最近2度连续盈利且无重大违法违规经营记录，如果是非金融企业作为主要出资人，最近1年营业收入不低于300亿元人民币，最近1年年末净资产不低于资产总额的30%,也需要财务状况和信誉良好；而对于小贷公司，则没有如此严格的要求，自然人、企业法人与其他社会组织均可。四、最低实缴资本标准不同。消费金融公司，最低实缴资本为3亿元人民币；小贷公司，有限责任公司，不低于500万，股份有限公司，不低于1000万，标准大大低于消费金融公司。五、营业范围不同。消费金融公司，不仅可以发放个人消费贷款，还可以接受股东境内子公司

9、和境内股东的存款，向境内金融机构借款，发行金融债券，境内同业拆借，销售与消费贷款相关的保险产品，固收类证券投资业务等等；小贷公司的经营范围，仅为经营小额贷款业务。六、单个人授信上限不同。消费金融公司单个借款