围绕汽车消费场景的金融市场分析

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1、围绕汽车消费场景的金融市场分析一、汽车金融概况汽车金融起源于20世纪20年代的美国，最早的业务模式是提供购车人的汽车销售分期贷款服务。广义的汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。狭义的汽车金融指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服

2、务，包括对经销商的库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。在国外成熟的汽车市场中，汽车金融业务在汽车产业链利润分配中占据第一的位置，甚至高于一般认为利润颇丰的汽车配件销售。反观国内，汽车产业链的利润占比上，整车厂的新车销售仍然占据大头，汽车经销商的利润以新车销售和售后服务为主，我国的汽车金融公司于2004年才开始建立，相应的汽车金融业务刚刚起步，汽车金融业务的利润在汽车产业链的利润结构占比微乎其微。目前我国汽车金融渗透率约35%（发达国家普遍超过50%，美国80%），无论从利润规模还是市场渗透率，我国汽车金融市场未来都

3、有巨大的发展空间。二、汽车消费场景的金融业务渗透随着科技的进步，道路交通系统的渐渐完善，汽车极大地扩大了人们的生活半径，也改变了社会的产业结构、生产和生活方式。中国这个曾经的“自行车王国”迎来了汽车时代，汽车像服装、饮食文化一样，在保有量和使用率达到一定程度之后，人们开始追求更深层次的精神需要。在汽车的产业链中，各金融公司也开始寻求各汽车消费场景的金融渗透。1、新车消费贷款随着人们生活水平的提高，消费观念的转变，消费者对汽车的需求量大幅度增加，国家统计局统计数据显示2015年全年城镇居民人均可支配收入3.11万元，全国居民人均可支

4、配收入2.19万元，如果购买及保有一辆十几万元的家用汽车，对于普通居民家庭来说，经济负担偏重。据调查，目前城市家庭购买汽车的价格档次比例最大的是10万~14万元这一档车，占31%，其次是14万~20万元这一档车，占17.5%，家庭购车档次集中在10万~20万元的中档车，这种实际购买力与购买愿望之间的差距给汽车金融带来了很大的商机。而目前汽车金融这块市场的信贷拥有客户质量高、贷款周期短、资金利用效率高等特点，成为各大金融公司争抢的香饽饽。目前在市场上，常见的购车贷款方式主要有三种：一是银行式车贷（包括银行传统车贷及信用卡分期购车业务

5、），二是通过品牌自有的汽车金融公司贷款；三是融资租赁式车贷。具体来比较的话，银行传统车贷基本覆盖主流品牌和车型，其利率为人民银行基准利率，低于其他渠道利率，但是申请银行传统车贷门槛较高，难度大，往往要求客户提供第三方担保和质押物。银行传统车贷属于直客式贷款，消费者可以不通过经销商直接向银行申请贷款，银行通过其资金的低成本率来获取消费者车贷利息，以达到盈利的目的。但由于银行信贷规模收紧，且车贷利息收益远远低于房产利息收益，银行传统车贷业务逐渐减少，银行式车贷慢慢转向信用卡分期购车，信用卡分期购车成为商业银行汽车信贷的主要模式。在银行

6、传统车贷后劲不足，汽车金融公司尚未完全发力的情况下，信用卡分期成为汽车信贷市场最受欢迎的模式。信用卡分期购车打破了个人消费信贷中银行与客户联系的单一模式，形成了银行、合作商户、客户三方利益共同体，将债权债务由商家与客户之间转移到银行与客户之间。信用卡分期购车的主要业务流程及特点如下：信用卡分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，每个银行有自己的业务门槛，如招行的“车购易”需要客户支付30%的首付（部分车型首付20%），余下车款才能分期；工行的“牡丹卡分期”则可以全额分期；建行的“龙卡分期”要求客户购车手续费需在第一期还款时一次性

7、支付，若客户提前还款，手续费是不能退还的。一些银行通过提供更加个性化的产品来吸引消费者，如民生银行的“购车通”不仅可以使用信用卡分期购车，更有“直客式”购车方案，不受信用卡合作汽车品牌的限制，且分期期限最长可以到48期，比起其他银行的品牌限制以及最长36期的分期期限更具有竞争力，但民生银行的认知度较招行、建行来说相对弱一些。信用卡分期购车，不会占用银行给与客户的信用额度，即持卡人实际上享用双重额度，在原来给定的信用额度上又增加分期付款额度，持卡人的信用额度被放大，一定程度上给银行增加了风险，且银行在竞争中，不加节制的满足客户需求，

8、对于个别分期额度超过审批权限的客户执行额度拆分，为客户同时申请办理信用卡汽车分期和个人汽车消费贷款，导致出现一车两贷，引起过渡授信问题，给银行资金埋下安全隐患。在信用卡分期购车中，应该对准入的客户严格把控，严防高负债、高额度使用率等隐含套现等有信用