场景化消费金融的主要模式和未来趋势

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1、场景化消费金融的主要模式和未来趋势崔莹杨汝尧北京联合大学管理学院移动互联网时代快节奏、搞频率、碎片化的消费习惯，使得场景成为决定互联M消费金融产品价值的重要因素。不冋偏好消费者的消费需求对金融服务提出了新的要求，金融机构消费场景以获得消费者的青睐。根据主体特征的不同，场景化消费金融主要分为传统金融机构模式、消费金融公司模式、互联网金融模式，本文对不同的模式进行案例分析，从而推导出未来场景化消费金融的发展趋势并给出合理化建议。关键词：场景化;消费金融;互联网金融;基金：北京市社会科学基金资助项目“北京市新蓝领负债消费行为研宂”（编号：15JGB056）一、引言目前，PC时代己逐步被

2、移动互联网时代替代，消费金融的核心是人，人们的行为方式越来越碎片化，消费需求也越来越个性化，这为不同的金融机构将一切需求与供给通过多种场景来链接提供了可能。不同模式的金融机构正层出不穷的定义新的场景，虽然木质上都是围绕着用户体验的竞争，为了获得更高的消费黏性，但是不同的模式冇着不同的实践形式，在消费金融领域不同的场景实践中，场景争夺显然成为金融机构抢占先机、赢得商机的必由之路。二、场景化消费金融概述1、场景化消费金融的含义“场景”本来是一个影视用语，指在特定时间、空间内发生的行动，或者因人物关系构成的具体画面，是通过人物行动来表现剧情的一个个特定过程。当在互联网领域应用这个词语时

3、，场景常常表现为与社交、购物、游戏等互联网行为相关的，通过支付完成闭环的应用形态，也即常称的应用场景。场景化消费金融即是指商家将消费金融服务嵌入在不同的场景之中，以满足消费者的消费需求并且刺激消费者发生消费行为。在这种情况下，商品不再只是传统的物质化产品，而更多的是发轫于场景的体验。2、场景化消费金融的特征(1)注重个性化的消费需求移动互联网使各种各样的场景和互链接、和互交错，从而形成一张巨大的关系网,差异性的消费个体是关系网中的核心点。移动互联M时代正悄然的改造我们生活的所有维度，消费者更注重个性化的消费需求，尤其是网络时代的原住民“90后”、“00后”，价格已退位让贤，取而代

4、之的是用户体验及用户满足度，也即相比价格敏感性，消费者更具有价值敏感性。灵活的适应消费者的需求，利用“长尾效应”，满足零散的、差异化的尾部需求，将形成庞大的消费群体。(2)基于可量化的数据挖掘随着大数据时代的来临，人们生活的方方面面均可被演绎成可量化的数据，场景的背后均是可量化的数据。互联网可对积累的数字进行处理，使其变成适合催生、构建商业形态的数据。通过大数据，不同的机构可以了解消费者是谁、消费者所处的位置、消费者的喜好甚至消费者下一步可能做什么，不断收集、积累数据，然后通过数据来洞察消费需求，从而搭建新的消费场景，有效地促进消费。(3)基于消费者体验的情景再现“体验”是决定用

5、户消费意愿、消费动机乃至最后转化环节的核心，场景构建是一种基于体验性质的生活情景再现，因为控制权在消费者手中，消费者在体验的过程中会有多种需求，构建有内容、真实的场景才能让消费者有体验的动力，而消费者通过卓越的体验才能成为拥护者。因此，创造消费黏性的前提就是要使场景融入到消费者生活之屮，创造用户新的情感需求和尖叫体验。(4)场景跨界趋势明显在基于消费者体验的情景再现的基础之上，消费者被分成了无数的小群体，每一个小群体对于场景的需求是不同的，因此出现了多种场景下的消费金融，在互联网的连接下，多种场景可以串联起来，不同行业、不同领域可以灵活、冇效的连接在一起，这种趋势随着移动互联网的

6、发展正演化为常态，场景之间界限融合趋势明显，在服务并拓展了消费者的同时实现了合作共赢。3、我国场景化消费金融的发展现状从主要包括电商消费信贷和网络分期的狭义的场景金融来看，根据艾瑞咨询的数据来看，中国场景金融交易规模近年来急速上涨，尤其以2014年和2015年最为显著，而且据其预测，在2017年至2019年，随着移动互联网对人们生活的日益滲透和移动设备的不断更迭，场景金融市场规模仍将呈现一定的增长。三、场景化消费金融的主要模式及典型案例1、互联网金融场景化消费金融：以阿里巴巴为例作为中国最大的网络公司，阿里巴巴集团以其庞大的电子商务帝国为基础，拥有淘宝网、天猫商城等巨型网络购物场

7、景平台，且在其领域中处于领先地位。依托于购物场景，阿里巴巴不断在扩展多元化场景，衍生出了以支付宝为代表的蚂蚁金服。(1)支付场景一一支付宝随着互联网的迅速崛起及移动终端的迅猛普及，电子商务以其便捷、快速的优势成为商品交易的主要模式，而其缺点也显而易见:商家与消费者之间存在信任风险，双方都不愿意承担先行发送商品或支付账款的风险，网上消费的发展受到阻碍。以此为基础，阿里巴巴集闭旗下的支付宝于2004年作为第三方中介应运而生，即其作为和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和