我国汽车消费金融赢利模式研究

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1、2012/4我国汽车消费金融赢利模式研究龙海明杨锦摘要:高效和多样化的赢利模式是汽车消费金融扩大特点表现为:要求金融机构拥有充分的资金来源并有效控制盈利、分散和消化风险并实现可持续发展的关键。我国应信用风险。汽车属于高价值消费品，单位价格较高，以发放汽科学地构建汽车消费金融基本和创新型赢利模式，同时根车消费贷款的方式赢利必须建立在金融机构强大的资金投入能力基础之上，而且这种模式下利润的高低对资金成本较为 据汽车消费金融发展的实际情况和客观条件对各种赢利敏感;同时，该模式能否有效运作很大程度上取决于金融机构 模式进行选择，并切实保障其有效运作

2、，全面提高我国汽车消费金融的赢利能力。关键词:汽车消费金融;赢利模式;构建;选择中图分类号:F014．5文献标识码:A文章编号:1001－490X(2012)4－072－03作者:龙海明，湖南大学金融与统计学院教授/杨锦，湖能否有效控制汽车消费贷款的信用风险。从图移，获得无风险收益。(二)汽车产业利润转移赢利模式南大学金融与统计学院研究生;湖南，长沙，金融机构通过提供融资服务促进汽车消费，从而使汽车410082产业利润增加，并以此获得汽车产业利润转移的赢利模式。汽车消费金融是指为支持消费者购买和使用汽车而提供 这种赢利模式下，金融机构仍然以

3、发放汽车消费贷款为主营的融资、保险、担保等一系列金融服务，是消费金融的一个重 业务，为消费者购买汽车提供资金支持。但不同的是，该模式要分支下金融机构致力于促进汽车销售而并不以获取贷款利息收入。导致我国汽车消费金融发展低迷的原因较为复杂，但其为主要目的，因而利率较低。在成功扩大汽车销售量并使汽中的一个重要原因在于赢利模式的单一。我国汽车消费金融车产业利润增加后，金融机构从汽车产业获得一部分利润转目前仍主要通过汽车消费贷款利息收入赢利，利润水平有限移，实现赢利。而且信用风险集中，严重制约了其进一步的业务扩张。高效 该模式适合汽车产业附属财务公司

4、、专业化的汽车金融和多样化的赢利模式是汽车消费金融扩大盈利、分散和消化 公司和部分有资金实力的汽车经销商运作。其特点是:金融风险并实现可持续发展的关键，因此有必要对我国汽车消费机构必须与汽车产业建立紧密的利益同盟关系。从其运行过金融赢利模式的构建进行深入研究程来看，金融机构并不直接形成利润，其利润的根源是汽车销。售利润的再分配，这种再分配只有在其与汽车产业形成紧密 一汽车消费金融基本赢利模式利益同盟的前提下才可能实现。(一)汽车消费贷款利息收入赢利模式 (三)汽车养护融资赢利模式金融机构以发放汽车消费贷款的方式向消费者提供购车金融机构通过对

5、消费者使用、维修、保养汽车进行融资支融资，通过利息收入获得利润的赢利模式。这种赢利模式下， 持从而获得利润的赢利模式。该模式下，金融机构介入了汽金融机构通过自有资本金、吸收存款以及金融市场融资等方车的售后服务阶段，对消费者提供用车融资，在获得融资利息式形成资金来源，通过发放汽车消费贷款的方式进行资金运 收益的同时，往往也能从汽车产业获得部分汽车维修保养利用，获得的利息收入扣除资金成本后就形成利润。该模式的润转移。运作流程如图1所示该利模式的特点是:首先，该赢利模式的运作必须以汽车。消费贷款利息收入赢利模式的存在为前提。金融机构一般通过向消费

6、者发放汽车消费贷款而与消费者建立业务联系，在此基础上再向消费者提供汽车养护融资。单纯为消费者提供汽车养护融资的业务模式由于不对称信息的制约而很少见。其次，该赢利模式要求金融机构与汽车产业充分合作。出于对资金安全性的考虑，金融机构必须与汽车产业联合，针对某一个或某几个特定品牌汽车的消费者提供养护融资，而不能随意对任何消费者提供此项服务图1汽车消费贷款利息收入赢利模式。由于汽车养护融资服务具有重复性和增值性的特点，该赢利该模式是汽车消费金融最初始形态的基本赢利模式，其模式利润率较高。72 (四)保险代理利润赢利模式用，以投资收益作为购车资金并形

7、成利润的赢利模式。该模金融机构通过为消费者代办与汽车消费相关的保险业式的运作流程如图2所示:金融机构为消费者垫付购车资金，务，并以此获得代理佣金收入的赢利模式。消费者购买与消之后消费者向金融机构分期还款;金融机构运用消费者的还费汽车过程中往往要为汽车投保，保险种类包括第三者责任款资金进行投资，以投资收益偿付购车款，形成利润来源。险等法定强制保险和车损险、盗抢险等非强制保险，还包括车该赢利模式的特点是:第一，增强了消费者的汽车消费能贷险等金融机构要求消费者投保的保险力。通过金融机构专业化的投资运作，消费者的还款资金能。该赢利模式的特点是:首先

8、，该模式下金融机构能获得无够得以增值，从而偿还能力得到提高。第二，能够使金融机风险收益。金融机构在该模式的运作中起保险代理的中介作构、消费者和汽车产业实现“多赢”。购车理财使消费