消费金融市场风起云涌

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1、消费金融市场风起云涌本刊编辑部今年国庆巧遇屮秋而凑成的8天“超级黄金周”让老百姓有丫更多度假方式的选择，也带动交通、景区、住宿、购物、餐饮、娱乐等市场消费异常火爆。与此同时，“超级黄金周”也催生了消费金融市场的繁荣。消费人群、出游地、出行方式等因素的转变，不同程度地提高了消费额度，越来越多的居民开始接受借钱消费这一方式。曾经，“借钱去消费”被认为是不切实际的想法，而如今，“花明天的钱，關今天的梦”己经悄然变成一种时尚。央行数据显示，截至2016年底，我国境内住户短期消费贷款余额高达49312.86亿元，同比增长20.3%，较2010年余额增长了4倍多。面对如此庞大的消费金融蓝

2、海，传统银行、电商巨头、第三方支付公司纷纷涌入，凭借各自的优势吸引客户，切分巨额利益蛋糕。消费金融市场跨越式发展《2017年中W互联网消费金融发展报告》显示，我W消费金融类专业分期公司已达到200家;据“网贷之家”统计，2017年4月底，涉及消费金融的正常运营平台数量达300家。众多机构与平台涉足消费金融业务，为广人居民假日消费提供了便捷。有统计显示，近年消费信贷呈上升趋势，占比不断提高。2017年1至8月份，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，达到去年全年的1.54倍。消费金融品种H益丰富，伍括信用卡贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款等;消费

3、金融资产证券化取得重要进展，去年各类消费信贷类ABS产品发行数量攀升至51只，总额度达到936.32亿元。各类市场主体参与消费金融,消费金融模式闩益多元化，银行系、消费金融公司、电商平台和网络借贷平台等格局初具雏形，截至2017年9/1，共有22家消费金融公司开业。互联网消费金融异军突起，2013年到2016年，我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元，年均复合增长率达到317.5%。消费金融场景越来越多样化，线上线下互动对接。随着大众消费观念的升级，年轻群体借贷消费的意愿明显加强，加之移动互联网的助推，消费金融市场的巨大潜力正在被快速释放。招商银行相关负责人曾

4、表示，预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。有媒体做过调查，目前消费金融服务公司种类众多，除了商业银行以及获得牌照的消费金融公司外，还有电商、分期购物平台、第三方支付公司等，这些公司虽然未获得正式的牌照，但实质上从事与持牌消费金融公司同质的业务。这些企业在资质、客户棊础、资金成本、风控成本、资源整合能力等方面存在较大差异,分别活跃在各自的优势细分领域，形成一种错位竞争的局势。中国人民大学国际货币所研宄员李虹含认为，在消费升级及经济新常态大背景下，消费金融业务将日益成为金融机构新的盈利与增长点，消费金融行业也将日臻成熟，牌照的价值将日益凸显。20

5、17年全国金融工作会议强调“建设普惠金融体系”，银行系消费金融公司作为普惠金融的重要组成部分，未来将扮演更为重要的角色。风控挑战犹存国家金融与发展实验室近tl发布的《中国消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已达约6万亿元，预计未来3年平均增速为20%，2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。与此同时，美国2016年消费信贷渗透率（剔除按揭贷款的居民消费信贷余额）达到68%，而我国目前仅为23%。不论从绝对量还是和对量来看，消费金融都有着“远大前程”。不过，在业内专家看来，这一市场“喜忧参半”。2017年9月1日，北京银监局网站发布公告称，因贷款和同业业务等违规行

6、为，对某银行系消费金融公司实施900万元的处罚，同时对该公司两名高管分别实施12年银行禁业和取消10年高管任职资格及两年禁业的处罚。“消费金融目前比较严重的一个阴影是重复借贷和过度授信问题，即‘共贷率’比较高。有些客户容易出现借新还旧、拆东补两的现象，这些贷款会引发社会问题，也会对整个行业发展产生重大的影响。”中国互联网金融协会业务部主任沈一飞认为。中国人民银行金融研宄所互联网金融研宄中心秘书长伍旭川表示，风险管理仍然是影响消费金融发展的一个最重要的因素。消费金融也是金融的属性，必须要关注风险防控，要建设自动化的消费金融决策体系，要实现风险管理全流程的覆盖和控制，要建立全渠道

7、的资产质量管理机制。然而，0前这部分的风控还处在研宄和探索阶段，且A前的个人征信体系还不足以支撑消费金融审批及风险防控。“马上消费”金融助理首席风控官杨明表示，不少消费金融公司对风控的认识存在误IX，把大数据或者大数据模型等同于风控。风控不仅是大数据模型，更应该是一个完整的闭环体系。大数据模型对于风控管理非常重要，但它只是苏中一环。得风控者得未来中国银监会原副主席蔡鄂生在9月20闩召开的2017中国消费金融年会上表示：“全W金融工作会议强调了为实体经济服务是金融机构的根本宗旨，也是防范金融风险的根木措施