阿里金融小微贷款案例分析

《阿里金融小微贷款案例分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、投稿邮箱：wtosdjm@63.comECONOMIC&TRADEUPDATE时代经贸ETU阿里金融小微贷款案例分析陈丽萍（浙江财经大学，浙江杭州310018）【摘要】阿里金融是以互联网为代表的现代信息科技与金融领域成功结合的一个典型，对人类金融模式产生了根本性的影响。本文通过分析阿里小贷的类型、业务模式、信用评价体系，得出阿里金融通过资金流、物流、信息流这三流来解决企业与金融机构之间的信息不对称问题，缓解了中小企业的信贷配给。【关键词】阿里金融；阿里小贷；信息不对称；信贷配给一、阿里金融概述定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还；二是固定贷：阿里金融亦称阿里巴巴金融

2、，是阿里巴巴旗下独立的事业贷款额度在获贷后一次性发放。截至2012年10月底，信用贷款余群体，其主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信贷等业额共计25亿元。务。相比于传统的银行授信业务，阿里金融的特点是提供了互联三、阿里小贷模式分析网化、批量化、数据化的金融服务。阿里巴巴金融通过互联网数（一）业务流程据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上阿里小贷借靠阿里巴巴集团在互联网技术、资源以及客户优的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金势，针对国内小微企业数量众多、融资需求频率高、需求额度小的融服务，以期帮助无法在传统金融渠道获得贷款的中小企业

3、群体实际特点，投入大量资源开创、完善以“网络、数据”为核心的新提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。型微贷技术，采用大数定律理念，通过对信贷技术的持续不断创阿里金融小额贷款的资金支持是阿里巴巴旗下的两家小额新，进一步完善了信贷流水线，建立起真正的信贷工厂，使得大批贷款公司，重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（以下简称“重庆量为小微企业服务成为可能。它以数据和网络为核心基础，充分利阿里小贷”）和浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称用其天然优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上“浙江阿里小贷”）。重庆阿里小贷于2011年6月成立，注册资本客户积累

4、的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资人民币10亿元；浙江阿里小贷成立于2010年3月，注册资本人民币信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真6亿元。截止2013年4月30日，阿里小贷开业至今累计获贷客户数实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累放金额810.23亿元；余的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体额客户数4.38万户，贷款余额11.48万笔，金额19.78亿元（不包批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。利用数据化括已转让贷款资产），按照金

5、额计算，整体不良率为1.23%。的运作模式解决小微企业融资需求将成为趋势，这不仅具备执行的二、阿里金融小微贷款的类型基础，也能将众多小微企业在网络平台上积累的信用发挥社会价按照客户所在的平台分类，阿里金融目前的主要产品包括：值，引导小微企业重视经营信用，促进企业合法守信经营。阿里（1）淘宝小贷，针对B2C平台，面向淘宝、天猫平台上的小微企小贷通过近两年的实际运作，取得良好的经营业绩和社会效果。业、个人创业者的淘宝贷款业务群体；（2）阿里小贷，针对B2B借助阿里巴巴集团整体架构的优势，阿里小贷在整个阿里生态体平台，面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体。系里可以完美

6、的运作。阿里小贷业务模式和流程如图1所示。按照贷款方式分类，目前阿里小贷可分为信用贷款和订单贷款两种贷款产品。订单贷款主要发放的对象是淘宝（天猫）平台上的卖家（个人或企业），凭借店铺中处于“卖家已收货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，即以订单质押的方式发放贷款。换句话说，订单贷款是以淘宝网和天猫网卖家在支付宝已经收到买家货款后将订单款项作为经营能力的凭据向阿里小贷申请的信用贷款，买家收货确认付款后支付宝将货款直接用于还款，一般期限不超过32天，按日计息。截至2012年10月底，订单贷款余额共计6亿元。信用贷款为阿里巴巴、淘宝网和天猫网卖家以自身信用为基础，向阿里小贷申请

7、的信用贷款，信用贷款最长期限为1年，卖家可以提前还款，按日计息。信用贷款在淘宝（天猫）以及阿里巴图1阿里小贷业务模式和流程巴B2B电子商务平台上的诚信通（中国站用户）或中国供应商会员注：图片来源为“阿里巴巴X号专项资产管理计划说明书”，2013年6月.（国际站用户）均有发放，其特点是无需提供担保即可申请，系（二）阿里金融信用评价机制统在基于申请人在相应平台上积累的信用和交易行为记录的基础阿里小贷基于平台的优势，拥有中小企业大量的真实信息，包上，综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后括企业在阿里平台上的