互联网金融如何影响小微贷款

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1、互联网金融如何影响小微贷款本文为好贷网联合创始人兼总裁李明顺2013年10月17日在互联网金融千人会IFC1000早餐会上的分享，以下是谈话的具体内容：我今天与大家聊的话题是《互联网金融如何影响小微贷款以及小微贷款的文化特点和发展变迁》。今天的话题主要分为四个部分，我先列一下，分别包括：第一，什么是小微贷款？为什么需要小微贷款，甚至小小微贷款？而不是中小企业贷款？第二，小微贷款以前靠什么渠道解决的？为什么小微贷款与家庭和血缘关系密切？为什么要反对亲友借贷？第三，小微贷款的主流是什么？主要特点是什么？小微贷款与“高利贷”是什么样的关系？第四，小微贷款为什么需要互联网？互联网思维究竟解

2、决了小微贷款的哪些问题？又对小微贷款的发展起什么深远的影响？欢迎大家在这个过程中，随时就此进行各种探讨和指导。第一，什么是小微贷款？关于这个问题，我做好贷网之前和之后是完全两个概念，我做这个行业之前，其实听到的更多是中小企业贷款，然后进入行业之后才真正听说小微贷款这个概念。据说小微贷款也是近两年才有的概念。在之前工作的十多年里，我一直听到各种渠道都在喊支持“中小企业”贷款，帮助他们获得资金支持。我一直以为，我理解的中小企业，就是我印象中，在身边的那些随处可见的“小”企业们。事实上，当我真正进入互联网金融行业，半个脚步跨入金融行当之后，才真正了解到这个行业所定义的中小企业的“小”是低

3、于5亿人民币年收入规模原来都属于“小企业”，而“中”企业则是年收入在5-50亿人民币年收入规模的。由此，我彻底晕菜，原来我以往对于中小企业的理解与政府、金融行业真正对此的定义，是多么的天朗之别。我看到很多银行做小微，比如，民生银行做小微，我看到他们做了大概100多万家，平均贷款额大概是160万左右；我看到建设银行也说做小微，发现做了才6万多家，居然每笔贷款是1000万以上。我彻底晕菜了。后来我看平安做小微，他们每笔几十万，甚至十几万，我才觉得，这个与我理解中的小微贷款是比较接近的。所以，什么是小微贷款，是第一个非常有意思的话题。我不知道大家是怎么理解的。我后来自己定义了一个“小小微

4、”贷款的概念，就是认为年收入规模500w以内的企业，这个才是现在绝大多数企业的状况，这个才塔基，这个才是霍书记说的蓝海，才是最需要我们去解决的。我所定义的这些小微，即这些小小微企业贷款非常困难，基本上被今天的大多数传统金融机构和银行抛弃了，绝缘了。我认为这些小小微企业的困难，一方面确实是因为这批企业无法有银行所认可的抵押物，另一方面，则很多因为他们无法获知市场上最全面的贷款产品，存在着信息不对称。这些年收入规模500万以下的小业主们，没有专业融资的CFO或财务总监，甚至连专职会计都没有。很多人根本上不知道有哪些机构可以为他们贷款，而选择了亲友借贷和一些不够正规的民间借贷，导致了各种

5、社会问题的发生，这个就是我下一步要讲的借贷文化的问题。对，这部分的企业背后是一个个鲜活的家庭，每个小小微企业背后都是自力更生的家庭，他们没有太多社会关系，主要靠劳动赚辛苦钱，而且，他们的钱大多数是干净的，而且会是这个社会活力的细胞。现在可惜的是，由于现在的统计口径不完全，一直以来，我很想有人做一件事情，究竟如我所说的真正的小微贷款，国家各种正规贷款机构究竟每年放多少？我几乎不能真正找到这个市场的规模和借贷的人数，非常困难。我认为，每年这个贷款的发生至少在几万亿，4-5万亿左右。现在谈第二个问题，正因为这些小小微企业无法从银行等传统渠道获得贷款，而且，根据大多数我们获得的经验，如果你

6、是一个小小微，你要去一些传统主流银行去贷款的话，你迎来的不但是不能成功的贷款，甚至还可能是一些白眼。在这个情况下，目前小小微贷款的渠道，大多数不是靠正规的社会金融机构，而是亲友借贷，以及民间借贷。在中国，至少有很多地方，依然今天把“贷款”当做是一个贬义词，所以，如果你与身边人提到你有贷款或正在贷款，那很可能被认为“实力不够”。也正因为如此，很多人不愿意贷款，或透露自己有贷款或借款。所以，他们理由当然的认为，与亲近的人借款，总觉得更合适和方便，而往往这种带着血缘关系的家族成员又不好意思拒绝。于是，大多数小微贷款都发生在有着血缘关系的家庭之间。在统计口径这块，目前银行的定义是非常的变态

7、，针对小微贷款这块，他们是为了满足上头的要求才做这个的，所以，很多数字很牵强。希望有人来以真正的小小微贷款这个定义来调查一下市场，有研究机构去做。虽然亲友借贷看上去不错，效率很高，很有人情味，不需要抵押什么东西，但事实上，我看到身边大多数破碎的家庭关系，每个闹矛盾的亲戚之间，很多最亲密的朋友闹掰的关键点，都与借贷和金钱有着密切的关系。有句开玩笑的话，“你想毁掉一个朋友，你就给他借钱吧”，事实上，还真是如此的。现在小小微贷款中，亲友借贷占着非常大的比例。为什么我反对它？