互联网金融助力小微企业

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1、互联网金融助力小微企业冯小东安徽财经大学经济学院摘要：随着我国经济进入L阶段，经济增速逐渐放缓，实行供给侧改革，大力推动“三去一降-补”的政策，我国小微企业正面临着转型的巨大挑战。小微企业融资难，实体经济得不到足够的资源供给一直是我国经济发展的重点关注的问题之一;小微企业信息不对称、机制不完善以及我国金融制度的制约、金融服务机构的不健全等问题，造成了我国小微企业融资受限的长期问题。本文围绕互联网金融对于小微企业的融资影响进行了分析。关键词：小微企业;互联网金融;融资;作者简介：冯小东（1996.7-），男，汉族，安徽六安人，安徽财经大学经济学院2014

2、级本科生。小微企业在我国市场经济大潮中扮演着至关重要的角色，在推动国民经济发展中也发挥着重要作用。但小微企业本身融资难、生存形势严峻等问题却是其发展路上的绊脚石。近些年我国互联网金融程喷井式增长，P2P贷款、众筹、第三方支付、大数据金融等模式映入眼帘，成为热点。互联网金融在信息不对称、信用评估、期限错配、时间地点的局限性上都得到了突破。小微企业从融资的难易程度、融资成木、时间地域限制等角度来看，与传统金融相比互联网金融大大拓宽了小微企业的融资渠道，口在一定程度上降低了小微企业的融资成本和风险。同时，互联网金融还有效缓解了小微企业信息不对称程度。当然，互

3、联网金融作为新兴模式产业自然存在着政策、监管存在滞后，产业不规范等的问题。综上所述，研究互联网金融对我国小微企业融资的影响，对比分析各种互联网金融模式有一定的现实指导意义。1我国小微企业的现状及其面临的窘境1.1发展现状小微企业指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。我国小微企业具有规模小、数量多、涉及领域广、企业构成复杂等主要特点。据国家统计局数据显示，截止到2016年底，我国小微企业的数量已经占到全国企业数量的99%以上，几乎遍布于国民经济的所有行业。国家发改委发布数据显示，目前我国小微企业创造的最终产品和服务价值，相当于国内生产总

4、值的60%,纳税额也达到了国家税收总额的50%多，小微企业已然是我国经济发展的中流砥柱。1.2面临的窘境小微企业融资难，成本大。这儿乎是制约所有小微企业发展的最大瓶颈。据统计,小微企业在所有银行的信贷资产中比例不足三成，且绝大多数小微企业的融资成本的年利率高达40%〜50%。小微企业的经营管理也不规范。小微企业人多都是私营企业，企业的经营管理者专业素质不高，导致小微企业经营不规范、不被信赖。缺乏先进的管理理念和方式、自主创新能力不强导致其容易在经济的发展中逐渐被淘汰。小微企业的利润空间也越来越小了，由于过度的依赖外部资源、缺乏核心技术，使之企业的原材料

5、、技术、劳动力等多项成木大幅上涨，从而导致利润空间遭到压缩，企业生产经营遭受巨大压力。同时，重税负使小微企业难堪重负，增值税、城市土地使用税、企业所得税等多项税务压得企业喘不过气。小微企业信息不对称程度高也导致了其信贷信用的降低，更是加大了其银行贷款的难度。2小微企业借助互联网金融融资的模式2.1互联网金融定义所谓互联网金融，指的是传统金融业务与互联网技术相结合形成的新金融业务模式，金融功能和互联网平台是其最重要的两个因素。2.2互联网金融助力小微企业融资的理论基础Anderson于2004年提出了长尾理论，“长尾”理论指出需求较小但商品数量众多的尾部

6、所占份额与需求较大但商品数量较少的头部所占份额大体相当。从小微企业来看，小微企业的融资需求相对大企业融资需求就是长尾，，也正是因为存这样规模可观的需求，互联网金融发掘了潜在的市场价值，具有广阔的市场前景。2.3主要的借助互联网金融融资模式1.3.1P2POP2P即persontoperson或peertopeer,即个人对个人。P2P网络借款是一种将小额的零散的资金聚集起来贷给需求方的民间借贷模式。P2P大大拓宽了小微企业的融资路径，从融资主体小微企业自身来看，P2P对融资主体的要求相对较低，手续相对简单，而且融资方式快，跨越了时间地点的限制，从资金供

7、给的规模来看，我国一直是储蓄大国，由于我国的传统观念，百姓会持有大量的闲置资金，预防性资金占据主要比例，这部分资金的规模巨大，过去这部分资金主要通过传统的方式比如定期存款、活期存款等进行理财，利率较低，甚至赶不上通货膨胀。而P2P的到来，打破了这些传统，P2P平台可以提供贷款给小微企业口给予小微企业远低于民间借贷和银行贷款的实际利率。既缓解了小微企业的还贷压力，自己本身也可以保持合理的回报水平。这有效的解决了资金供给方的理财需求和资金需求方的融资需求，一举两得。2.3.2第三方支付。第三方支付指的是一些具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用和各大银行签

8、约的模式，通过与银行支付结算系统对接而促成交易双方完成交易的网络支付模式。冃前我国已经发放了2