阿里金融案例分析

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1、安徽财经大学硕士学位论文第一章绪论第一节案例研究的意义小微企业是指那些产品种类较单一、规模和产值较小的经济组织，一般从银行贷款的角度来说，银行贷款在500万以下的属于小型企业，而银行贷款在100万以下的则为微型企业。近年来，随着我国经济的不断发展，小微型企业的数量持续上升，已经超过了4000万家，占国家企业总数的97.3%。小微型企业规模虽小，但是数量庞大，在增加就业、扩大内需、服务城镇化、拉动经济增长等方面有着不可磨灭的作用。用一句话可以概括小微企业的贡献就是“98765”：小微企业占了我国企业数的90%以上，提供了超过80%的就业岗位，完成了70%以上的创新成果，创造了超过60%的

2、GDP，贡献了50%以上的税收。小微企业的重要性不言而喻，但是如何解决小微企业融资难却是一个困扰我们多年的问题。虽然这些年国家和商业银行都陆续的推出了不少的政策，但是小微企业主们普遍的感觉就是：政策是有，可通常都落不到自己头上，最后还是流向了规模较大的大中型企业。这种服务的错配不是国家政策可以解决的，一方面小微企业管理不规范、缺少抵押物，造成了银行与小微企业间严重的信息不对称；另一方面，由于近些年我国银行系统对风险控制的要求越来越高，贷款给小微企业存在严重的激励与风险不匹配，客户经理需要数倍的辛苦完成贷前调查，结果贷中更加难以监控，贷后还存在较大的坏账可能。因此商业银行与小微企业存在多

3、方面的错配。而规模较小的民间金融则存在成本过高、小微企业难以承受的情况，调查显示小微企业通过民间金融融资的利率通常在30%以上。所以要真正做到最大程度的解决小微企业融资难的问题，还是需要更多针对小微企业的创新性服务体系，在真正程度上解决小微企业与银行间的信息不对称。在这样的情况下，互联网金融的出现成为了解决小微企业融资难最好的方法。阿里巴巴以数据加互联网开拓小微企业信贷的模式就备受关注，也是互联网金融中最具有代表性和最成功的一个例子。纵观阿里金融的小额微贷探索，无疑为国内探索解决小微企业融资困局提供了极好的样板。以阿里巴巴浙江小贷的成立为起点，阿里金融基于阿里巴巴平台十四年交易数据积累

4、，利用互联网技术，通过大规模运算和风险模型设计，打造一条“小贷流水线”，以其融资服务实现标准化工业生产，降低成本并确保“质量”。5阿里金融案例分析第一章绪论第二节研究的方法和创新点本文将采用文献分析法、数据分析法以及案例分析法，首先对我国政府以及商业银行的政策做出解读并分析为何商业银行和政府难以解决小微企业融资难的问题，然后对阿里金融进行研究，分析阿里金融的优势、不足以及解决方法，最后推导出解决小微企业融资难的方法和建议。本文的创新点在于通过对阿里金融运行原理的分析得出大数据挖掘技术的应用对解决小微企业融资难的重要性。第三节论文的结构第一章为绪论，介绍本文的研究意义和方法。第二章为案例

5、背景，介绍小微企业容易难的原因及国家和金融机构对此的政策和措施。第三章为案例介绍，介绍阿里金融的概况、由来、运行原理和竞争优势。第四章为案例存在的不足和原因。第五章为改进不足的方法和建议和阿里金融给我们的启示。6安徽财经大学硕士学位论文第二章案例背景第一节小微企业融资难的原因一、自身原因导致融资难（一）缺少抵押物表1小微企业厂房用地金融机构本质上就是属于风险管理的部门，银行为了控制风4%2%险，要求贷款企业提供抵押担保是进行风险缓释或者是弥补风险损18%租用厂房拥有厂房失最直接也是最常用的方法。原则上土地、房产、存货、应收账款、使用自身住房股权等都可以作为抵押品，但是由76%不需要厂房

6、于银行对应收账款等缺乏评估能力，因此银行更加偏好流动性强易变现的房产、土地等抵押品。但是由于小微企业经营规模小、资产规模小等原因，固定资产无论是净值还是占比都很小，调查显示1，76.3%的小微企业为租用厂房，而企业自身拥有厂房的只占17.5%。因此缺少抵押物是小微企业融资难最根本的原因之一。（二）管理水平较低小微企业多数处于创业期或者是成长期，在这个阶段里赚钱以及生存下去才是他们的首要目标，必然会存在业务管理不规范、财务制度不健全等问题。小微企业市场准入门槛低，竞争激烈，在这种情况下管理不规范很容易导致企业的倒闭。统计表明，中国的小微企业平均寿命一般只有2.5年，而在欧美的主要国家，这

7、一数据一般都是40年。管理的混乱也使得小微企业在申请贷款时无法提供准确有效的财务报表和企业经营情况，加大了贷款的难度。1数据来自《2013小微企业融资发展报告_中国现状及亚洲实践》7阿里金融案例分析第二章案例背景（三）道德风险较高小微企业一般情况下受到其实际控制人的影响非常大，决策层比较少，如果小企业主做出吸毒、赌博、违反法律法规等行为将会对小微企业造成较大的冲击，甚至使小微企业走向灭亡。另一方面，国内现时的征信系统并不完善以及对贷款违约的处罚