治理车险理赔难与消费者保护的研究

《治理车险理赔难与消费者保护的研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、治理车险理赔难与消费者保护的研究姓名：王承志公司：北京联合保险经纪有限公司青岛分公司A.前言1885年，德国工程师卡尔·本茨(KarlBenz)，在曼海姆制成了第一辆本茨专利机动车，该车为三轮汽车，采用一台两冲程单缸0.9马力的汽油机，此车具备了现代汽车的一些基本特点，如火花点火、水冷循环、钢管车架、钢板弹簧悬架、后轮驱动前轮转向和制动手把等。1886年的1月29日，德国工程师卡尔·本茨为其申请了专利。同年10月，卡尔·本茨的三轮机动车获得了德意志专利权（专利号：37435a）。这就是公认的世界上第一辆现代汽车。由于上述原因，人们一般都把1886年作为

2、汽车元年，也有些学者把卡尔·本茨制成第一辆三轮汽车之年(1885年)，视为汽车诞生年。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋。16世纪时，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。

3、到16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。机动车辆保险产生于19世纪末，世界上最早签发机动车辆保险单，是1895年由英国“法律意外保险公司”签发的、保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，但汽车自燃险可以在增加保险费的条件下加保。而国外机动车辆保险的真正发展，是在第二次世界大战后，一方面是，汽车的普及使道路事故危险构成一种普遍性的社会危险；另一方面则是，许多国家将包括汽车在内的各种机动车辆第三者责任

4、列入强制保险的范围。因此，做为包含责任险与财产险的综合性险种，机动车辆保险业务在全球成为了具有普遍意义的保险业务。我国机动车保险经历了多次曲折，在50年代建国后不久就由人保开办过汽车保险，但1955年就停止了；70年代中期从承保各国驻华使馆的汽车开始又恢复了车险；1983年11月，人保将汽车保险改为机动车保险；1985年我国首次制定了机动车保险条款。随着改革开放的不断深入，社会经济的蓬勃发展，我国的机动车数量也在呈井喷式攀增。2007年公布的数据是全国汽车总量为5696.8万辆，而到了2010年则达到了8536.5万辆。平均每年百分之十的增长率为保险行

5、业创造庞大的市场规模。目前，机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种，是我国财产保险业务的骨干险种，其业务量占财产保险的一半以上。经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。车险做为保险行业的一个险种，也应起到其固有的作用，如有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害损失等等。但事与愿违，车险理赔的投诉率却与汽车市场一样年年增加，居高不下。客户不满意，抱怨价格高、理赔难、服务差。而保险公司也是满肚苦水，高投入、高成本、高消耗、低效率和相同的发展盈利模式，带来的结果是高赔付率和行业亏损。汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的

6、经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的作用。如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低服务成本，特别做为解决投诉率重中之重的“理赔难”已成为摆在我国汽车保险从业人员面前亟待解决的问题。而车险理赔难形成的原因较为复杂，解决这一问题难度也比较大，需要立足当前同时着眼长远，统筹规划。针对这种情况，我国保监会已于近期出台《中国保监会关于加强和改进财产保险理赔服务质量的意见》，同时，为切实保证综合治理车险理赔难工作扎实、稳步开展，研究

7、制定了《关于综合治理车险理赔难的工作方案》，从工作思路、工作目标、工作原则、重点措施、工作机制、工作步骤和工作要求等方面，对如何做好综合治理车险理赔难工作进行了具体规划和部署。现就目前车险理赔问题及消费者权益保护阐述下我个人观点。B.弱势群体——消费者输在了信息透明度上1.被保险人的公众性我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动

8、,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。2.损失率高且损失幅度较小汽车保险