拟投资创业者理财规划

《拟投资创业者理财规划》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、拟投资创业者理财规划背景资料小旭，男，33岁，未婚，成都人，旅行社导游，月收入1万元。2002年购买了2个小套120平米住房，首付9万元，贷款35万元（20年），两套月供共计2200元，1套自主，1套出租每月1600元。2005年购买了1套78平米住房。一次付清28万元，2006年3月已交房，未装修。现持有上投双息基金3万元，银华优质基金3万元。持有外汇约1.3万美元，3月定期。持有一年定期储蓄22万元（2006年2月-2007年2月），活期4万元，另朋友欠款6万元。购买了2份意外险，一份海尔纽约人寿480元一年期，一份中国人寿300元一年期。理财需求1.如何筹措第二套住房的装修款3万

2、元2.想要自持10万元现金自主创业3.准备购买公私两用汽车1辆4.今年结婚，力张从简理财疑问1．房贷利息又上调，第1套住房的房贷是否提前一次还清？2．面对人民币升值压力，手中美元是否兑换人民币？3．股市前景看好，是否继续持有基金以及继续加大投入力度？4．用目前的存款再购买第3套住房（二手亦可）用于自住，而将前两套均用于出租，是否合理？5．今后本人的理财方向如何前进？理财组合建议（1）日常生活支出。年安排5万元。（2）紧急备用金。年安排6.2万元，投资于理财产品。（3）房子装修及结婚支出。收回6万元借款，从银行存款中分流6万元，用于房屋装修、家俱用俱添置，以及婚礼筹办。（4）房贷支出。年

3、安排2.64万元。（5）意外保障。维持保单效力，年安排780元。（6）创业投资。从银行存款中分流20万元和1.3万美元，用于创业和车辆购置。（7）获利投资。继续持有6万元基金。理财组合示意图（1）日常生活支出5万元。占总收入的35.92%；占流动资产的8.02%。4（2）紧急备用金6.2万元。占总收入的44.54%；占流动资产的9.95%。（3）房子装修及结婚支出12万元。占流动资产的19.26%。（4）房贷支出2.64万元。占总收入的18.97%；占流动资产的4.24%。（5）意外保障780元。占总收入的0.56%；占流动资产的0.12%。（6）创业投资20万元和1.3万美元。占流动

4、资产的48.78%。（7）获利投资6万元。占流动资产的9.63%。理财建议分析从背景资料来看，小旭在私人资本的打理上，既精明，又具有前瞻性。同时，鲜活的东西也比较多。比如，作为旅行社导游，注意了人身意外伤害风险的规避。又比如，在获利投资上，既持有基金，又涉入了房地产。同时，还准备创业投资当老板。当然，从专业理财的角度看，在私人财务的处置上，还应作些调整。首先，小旭持有的1.3万美元，作3个月定期存款，就浪费了资源。目前，各家商业银行推出的1年期固定收益型美元理财产品，年收益率在5.25%左右，与美联储基准利率大体一致，大大高于外币存款利率。若投资固定收益+浮动收益型美元理财产品，则在1

5、00%保本，或保证年收益率0.5%—1.5%的基础上，有可能获得10%左右的浮动收益（风险收益）。从目前情况看，人民币对美元还将小幅升值。但升幅多少，是否会抵消美元理财产品带来的超出收益，这并不完全取决市场，而是取决于中美贸易关系。若中美贸易平衡发展，摩擦较少，则人民币对美元的升值幅度不会很大。当然，若中美贸易摩擦较大，特别是中对美贸易顺差较大，人民币则可能对美元持续升值。毕竟，美国是中国最大的商品出口市场，中国亦是美国航空、信息技术等产品出口的重要市场。中美两国，在当今世界的利益格局中，谁也离不了谁。因此，您若想将美元存银行，那么，倒不如兑换成人币或其他货币。因为，一方面，从2006

6、年5月1日起，中国境内居民凭有效身份证明，每年每人可换汇2万美元或等值外汇，人民币兑换外汇的通道已由“红色”转为了“绿色”，您以后想持有外汇，到银行兑换就是了。另一方面，从2005年7月22日实行汇改以后，虽然人民币对美元小幅升值，到2006年9月22日人民币对美元中间价突破7.92，累计升值4.24%。但是，相对欧元、英镑、瑞朗等世界其他主要货币来说，人民币与其汇率并没有什么波动，仍维持在原有水平上下。相对而言，利率水平却高于人民币，甚至不时还有以这些货币为载体的外汇理财产品，收益明显高于人民币存款和理财产品。当然，您若想运用美元进行获利投资，如购买固定收益+浮动收益型理财产品、或浮

7、动收益型理财产品，那么，就没有必要将美元兑换成人民币了。从小旭的情况看，宜将美元兑换成人民币。因为，一方面，小旭投资创业还需要钱。另一方面，小旭对国际际外汇、黄金、石油、股票、债券等市场还不了解。不了解的东西就不玩，这是风险投资的基本守则。其次，小旭26万元存银行，收益实在是太低了，影响了私人资本的保值和增值效应。关于房贷利率上调，第1套住房的房贷是否提前一次性还清的问题，我们认为，单就此次贷款利率上调0.27%来看，并不会对小旭个人经济形成压