第1章 保险概述

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1、保险学第１章　保险概述本章内容危险管理和保险保险的概念保险的分类保险的职能和作用无时不在，无处不有的风险交通事故自然灾害意外伤害疾病中国游客在美国亚利桑那州遭遇车祸造成7死7伤09年1月30日，一辆载有中国游客的大客车在美国亚利桑那州胡佛水库附近的高速公路上翻车，造成至少7名中国游客死亡，另外还有至少15人受伤。09年2月12日，重庆市涪陵区319国道发生一起车祸，一辆载有34名乘客的中巴客车坠下山崖。事故造成3名乘客当场死亡，13人重伤。2007年交通事故情况２００８年起数327209起２６５２０４起死亡人数81649人７３４８４人死亡受伤人数380442人３０４９１９人受伤直接财产损失12

2、亿元直接财产损失１０．１亿元。一次死亡10人以上特大交通事故26起，造成389人死亡发生一次死亡10人以上特大道路交通事故29起2007年和2008年交通事故情况对比分析09.8.5上海房屋倒塌我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均每天都要因此而损失１个多亿。汶川地震巨灾保险标准普尔公司的报告显示，美国卡特里娜飓风后重建费用的一半左右来自保险公司。１９９４年美国北岭地震后，包括再保险等各保险公司承担了７０％重建家园的费用。直接经济损失达８０００多亿元的汶川大地震，获得来自保险业的赔付仅１８亿多元。巨灾风险的绝大部分损失由中国政府和民间捐

3、助来承担。1.1危险管理和保险1.1.1危险的概念1、风险的概念——指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。收益风险，如教育；纯粹风险，只有损失无收益；投机风险，可能产生损失或收益，如股票投资2、危险的概念（1）本书定义：危险是指损失发生及其程度的不确定性，即纯粹风险。（2）特征：客观性；损失性；不确定性（损失是否发生、发生时间、地点和损失的大小、承担主体不确定）；普遍性；社会性；可测性；可变性（危险的性质、大小和种类）一生危险事故概率危险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340

4、家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000－－每年都可能遇到的危险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死

5、1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000一生中可能遇到的危险有3、危险的种类自然危险社会危险基本危险特殊危险静态危险动态危险财产危险人身危险责任危险信用危险自然危险社会危险地震、火山爆发、泥石流、山体滑坡、旱灾、水灾、台风等。由于人为原因引起的。如偷盗、抢劫、罢工、战争

6、等。本书将经济危险、政治危险和法律危险也纳入其中。静态危险动态危险社会经济政治发生变动引起的危险。社会经济政治正常的情形下，自然力和人们的过失行为引起的危险。基本危险特殊危险与特定的社会个体有因果关系的危险。应该由个人或家庭、企业承担的危险。特定的社会个体不能控制或预防的危险。如经济危险、自然危险、政治危险等。财产危险人身危险责任危险信用危险个人和家庭或企业对其所有的、保管的或使用的财产发生损害、灭失、贬值的危险。指因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的危险。指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失在法律基础上应负的赔偿责任的危险。指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约

7、或违法致使对方遭受经济损失的危险。1.1.2危险管理1．危险管理概念危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。2．危险管理过程（1）危险管理目标的确定；（2）危险识别；（3）危险衡量；（4）危险处理；（5）危险管理评估危险管理方法控制法财务法回避预防控制自留转移非保险