《保险概述》课件

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1、Yourpartnerinsuccess第二章保险概述1第一节保险的要素与特征一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度比较2保险的定义:商业保险投保人与保险人签订合同并向其支付保险费对财产所方式的损失承担赔偿保险金的责任对被保险人的死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任一、保险的含义风险管理角度：保险是一种风险管理的方法或风险转移的机制经济角度：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的财务安排3保险经济活动应具备的五项基本条件：（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合

2、与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立二、保险的要素4（一）可保风险的存在具备的条件：风险应当是纯粹的风险风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失风险应当有导致重大损失的可能风险必须具有现实的可测性5（二）大量同质风险的集合与分散保险风险的集合与分散应具备的条件：风险的同质性风险的大量性6（三）保险费率的厘定保险费率的厘定要求：1、遵循费率厘定的基本原则2、保险险种需要报保监会审批和备案。公平性原则合理性原则适度性原则稳定性原则弹性原则457（

3、四）保险准备金的建立1、提取保险准备金的目的：保护被保险人的利益，保证能履行赔偿或给付保险金义务。2、保险准备金的来源：保费收入盈余3、保险准备金的分类：（1）未到期责任准备金：保险公司为保险期间在1年内（含1年）的保险合同尚未到期的保险责任而提前的准备金。（2）未决赔款准备金：保险公司为尚未了结的赔案而提取的准备金；包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金、理赔费用准备金。83、保险准备金的分类（续）：（3）总准备金（或自由准备金）：用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。总准备金

4、从公司营业盈余中提取的。（4）寿险责任准备金：保险人将投保人历年交纳的纯保费和利息收入积累起来，为将来的保险给付或退保给付提取的资金，或者说是未履行保险责任的已收保费。9（五）保险合同的订立1、保险合同是体现保险关系存在的形式。2、保险合同是保险双方当事人履行各自权利义务的依据。10三、保险的特征经济性商品性互助性法律性科学性经济保障活动特殊劳务商品体现交换关系一人为众众为一人合同行为处理风险科学性11四、保险与相似制度的比较（一）保险与社会保险1、社会保险的含义国家或政府通过立法加以规定的社会保障制度采取强制

5、手段对全体公民或劳动者的年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险因暂时或永久丧失劳动能力、失去生活来源、中断劳动收入的基本生活保障。12人身保险与社会保险的共同点同以风险的存在为前提同以社会再生产人的要素为对象同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础同以建立保险基金（保险准备金）作为提供经济保障的物质基础13人身保险与社会保险的区别人身保险社会保险经营主体不同商业保险公司政府机构或其委托金融机构行为依据不同民事行为政府行为实施方式不同自愿、平等、协商一致强制性适用原则不同“个人公平”原则“社会公平”

6、原则保障功能不同以保险金额为限对保险事故承担责任保障社会成员的基本生活保障保费负担不同由投保人承担保险费个人、企业、政府共同承担14（二）保险与救济保险救济提供保障的主体不同商业保险公司民间救济：个人或单位提供政府救济：社会救济提供保障的资金来源不同以保险基金为基础，主要来源于保费民间救济：救济方自己的政府救济：国家财政提供保障的可靠性不同合同行为，能及时得到保障民间救济：临时性的，不受法律约束政府救济：受到法律的约束提供保障的水平不同损失情况，并与保费直接相关民间救济：取决于救济方的心愿和能力政府救济：根据当

7、地的最低生活保障水平15（三）保险与储蓄保险储蓄消费者不同符合保险人承包条件的任何单位或个人技术要求不同分摊风险的计算技术使用本金加利息，无特殊的分摊风险的计算技术受益期限不同保险合同的有效期间，受益数额是保险金额返还本息行为性质不同用全部投保人的保费作为补偿或给付的保险基金自助的行为消费目的不同应付各种风险事故造成的救济损失获得利息收入16第二节保险的分类一、按照实施方式分类二、按照保险标的分类三、按照承保方式分类17按照实施方式分类强制保险自愿保险法定保险，由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险

8、自愿原则下，投保人与保险人在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系保险标的与保险人均由法律限定保险标的由法律限定，投保人可自由选择保险人实施方式18按照保险标的分类财产保险人身保险财产损失保险信用保险责任保险以各类有形财产为保险标的以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依法律和契约应负的赔偿责任为保险标的以各种信用行为为保险标的人寿保险意外伤害保险健康保险以被保险人的寿命为保险