保险学3保险概述

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1、保险学Insurance第三章1第三章保险概述1.理解保险的不同视角：保险学说概要2.保险的定义3.保险与赌博、救济、储蓄的异同4.保险的职能和作用5.保险的社会代价2理解保险的不同视角：保险学说损失说非损失说二元说31.1保险学说之一：损失说损失说以“损失”概念为中心损失说的分支学说1.1.1损失赔偿说（损失赔偿合同为特征）1.1.2损失分担说（从经济关系角度）1.1.3风险转移说（从风险管理角度）451.1.1损失赔偿说英国学者马歇尔（SamuelMarshall）：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对

2、于对方所受损失或发生的危险予以补偿的合同。”德国学者马修斯（E.A.Masius）：“保险是约定当事人的一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。”要点：保险是一种损失赔偿合同61.1.2损失分担说德国学者瓦格纳（A.Wagner）：“从经济意义上说，保险是把个人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中、但未遭遇事故多数人予以分担以排除或减轻灾害一种经济补偿制度。”“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同

3、时也可适用于财产保险、人身保险，甚至还可适用于自保。”要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解释各种保险现象。71.1.3风险转移说美国学者魏兰脱（A.H.Willett）：“保险是为赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或团体来进行的。”要点：从风险处理的角度阐述保险的性质，认为保险是一种转移风险的方法，把被保险人的风险转移视为保险性质。1.2保险学说之二：非损失说认为从损失的角度认识保险是片面的，应该在损失观念之外另找解释。非损失说的分支学说：1.2.1技术说（强

4、调保险费率计算方法）1.2.2欲望满足说（保险动机来自金钱补偿）1.2.3相互金融说（强调货币的资金融通）1.2.4共同财产准备说（强调保险基金功能）891.2.1技术说意大利学者费芳德（C.Vivante）认为：保险就是把面临同样危险的多数单位或多数人集合起来，测出事故的发生概率，根据这个概率计算保险费率收取相应保险费；当事故发生时支付保险金，计算保险金一定要使实际支出的保险金与全体投保人缴纳的保险费总额相等。要点：保险的性质体现在特殊的技术方面，技术在保险中占有重要位置。101.2.2欲望满足说意大利学者戈

5、比（Gobbi）和德国学者马纳斯（Manes）认为：投保人缴付少量保费，在发生事故后获得损失赔偿，由于缴纳的保费与赔偿金额严重不等，保险是能够满足经济需要和金钱欲望手段。要点：以保险满足经济需要和金钱欲望来解释保险性质，充满功利主义色彩。111.2.3相互金融说日本的米谷隆三和酒井正三郎：保险是以发生偶然事件为条件的相互金融机构。保险与银行和信用社一样，只不过是互助合作基础上的金融机构，起着融通资金的作用。要点：该学说从金融的角度来看待保险，强调保险的货币行为。121.2.4共同财产准备说日本学者小岛昌太郎：认

6、为保险是为了保障社会经济生活的稳定，将多数经济单位集合起来，根据大数法则积聚财富并留为共同财产准备的制度。要点：该学说是从保险基金机能上来解释保险的。1.3保险学说之三：二元说关于财产保险与人身保险性质分歧损失说的缺陷是对人身保险很难解释。非损失说也是因回避“损失”的概念而产生的，也难以令人接受。应该如何看待人身保险的性质人身保险是否是损失性质的保险？人身保险和财产保险有何关系？二元说的分类：1.3.1否定人身保险说；1.3.2人格保险说1.3.3二元说13141.3.1否定人身保险说观点：该学说认为人的生命价

7、值不能以货币估值，人身保险不体现保险的性质，它是不同于保险的另外一种合同。德国学者科恩（Cohn）：“因为在人身保险中，损失赔偿的性质极少，它不是真正的保险而是混合性质的保险。”埃斯特（L.Elster）：“在人身保险中完全没有损失赔偿的性质，从国民经济看，人身保险不过是储蓄而已。”威特（J.D.Witt）：“人身保险不是保险，而是一种投资。”151.3.2人格保险说观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产保险相提并论。代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人

8、的各种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值，如健康、技能、经验、判断力、创造力等。161.3.3二元说观点：承认人身保险是真正保险，但损失补偿不能说明其性质，应将财产保险与人身保险分别定义：财产保险合同是以损失赔偿为目的的合同；人身保险合同是以给付一定金额为目的合同。代表人物是德国学者艾伦伯格（N.Ehrenberg）：“保险合同不是损失赔偿合同，就是以给付一定金额为目的的合同”（两