货币银行学（第二版）第8章中央银行与银行监管

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1、第8章中央银行与银行监管教学要求：1、了解中央银行产生和发展的历史进程；理解中央银行的性质和特点；2、掌握中央银行的几种主要类型，并结合中央银行的资产负债表分析中央银行的职能；掌握中央银行的主要业务。3、政府对银行体系的监管内容1结构一、中央银行的产生与发展二、中央银行的性质、类型与结构三、中央银行的职能四、银行监管的必要性五、政府对银行监管的一般做法2中央银行是指专门从事货币发行、专门办理对一般银行的业务以及专门执行国家货币政策的银行。各国名称不一：国家银行、中央银行、储备银行、冠以国名（1）货币统一的需要银行券（（banknote）：银行发行的可以发挥货币功能的信用工具

2、。早期银行券由商业银行分散发行，代替金属货币流通，通过与金属货币的兑现维持其价值。中央银行产生以后，银行券由中央银行垄断发行，金属货币制度崩溃后，银行券成为不兑现的纸制信用货币。银行券最早出现于17世纪，是在商业票据流通的基础上产生的。由于商业票据的流通时间和流通范围都有较大的局限性，而体现银行信用的银行券可不受支付日期的限制，并可随时兑换黄金，信用基础稳固，所以银行券得以广泛使用。银行券不贬值的条件：一是银行券的发行量要以银行贴现的商业票据为依据二是银行券必须能随时兑换贵金属货币，即银行券要有信用和黄金双重保证1.为什么需要中央银行3银行券的分散发行，阻碍了资本主义生产力

3、的发展，突出地表现在英国1825年的经济危机、美国1873—1907年的多次经济危机、日本1877—1880年内战期间的恶性通货膨胀等。商品流通的扩大与各私人银行发行的银行券在流通上的局限性的矛盾，客观上要求有一个资力雄厚、并在全国范围内具有权威性的银行来统一发行银行券。英格兰银行便是这样的典型。基于这种需要逐步建立或完善的银行具有了“发行的银行”的职能。41.为什么需要中央银行（2）票据清算的需要支票等银行票据的流通，虽然反映的是票据授受双方之间的债权债务关系，但是由于它必须由开户银行来支付，所以又通常表现为各开户行之间的债权债务关系。例如A行的客户开出的支票被存入B行，

4、该支票就表现为B行对A行的债权。反过来，B行客户开出的支票也可能被存入A行。银行之间的这种债权债务关系，最早是通过银行派专人持客户送来的收款票据到应付款银行要求付款来结清的。随着经济货币化程度的加深，银行业务不断扩大，银行每天收授票据的数量一天天增多，各银行之间的债权债务关系更加复杂。5但是，由于当时没有统一的票据清算机构，银行票据的清算是由各银行独立进行的。这种分散性的票据清算，不仅使各行自行轧差当日清算、同城结算有困难，而且使异地结算的矛盾更加突出，支票的计算不仅误时，而且代价昂贵，假支票或透支支票不能及时发现，容易遭受损失。因此，在客观上要求有一个统一的系据交换和债权

5、债务的清算机构来协调和处理这些问题。随着票据流通量的增大，各银行的收款人员开始聚集在固定的地点，交换手中所持有的由对方银行的客户开出的票据，并相互结清其差额。在此基础上，产生了世界上最早的票据交换所——1773年在英国伦敦成立的票据交换所。因此，金融经济的内在联系与银行票据清算的分散性之间的矛盾，客观上要求建立一个全国统一的、有权威的、公正的清算中心。适应这种需要而发展的银行也可以说是具有了“银行的银行”的职能。61.为什么需要中央银行（3）最后贷款人的需要如果银行将吸收的存款过多地提供贷款，一旦贷款不能按期偿还、或者出现突发性的大量提现，那么就会发生周转不灵、兑现困难的情

6、况。当然，遇到这种问题，银行可以通过同业拆借、透支等方式来解决，但这些方式极不可靠，一个银行的经营状况越是不妙，它利用这些方式来等集资金也就越是困难。尤其是普遍的金融危机来到时，银行因支付能力不足而发生破产的可能性极大。因此，有必要集中各家商业银行的一部分现金准备，在某家银行发生支付困难时，通过适当的调节给予支持，从而起到充当一般商业银行的最后支持者的作用。这对于维护银行体系的稳定是十分重要的。单个银行支付能力的有限性与经济发展对资金需求的膨胀，以及金融业之间激烈竞争的带来的不确定性的加大，产生了对“最后贷款人”的需要。基于这种需要而发展的银行具有“银行的银行”的职能。71

7、.为什么需要中央银行（4）金融管理的需要金融行业是一个较为特殊的行业，一方面表现在它存在严重的信息不对称和很高的风险。20世纪20年代以前，中央银行制度还不很健全，人们对金融业的监督管理的意识比较淡薄，所以中央银行对金融业的监督管理是比较松懈的。1929—1933年，资本主义世界爆发了经济危机，各国政府认识到：其他行业企业倒闭受损失的只是企业主，而银行倒闭很容易造成连锁反应，加深经济危机。另一方面，它直接关系到一国的货币供给量，直接作用于国民经济状况。要保证经济和金融的稳定，需要政府进行必要的管理，经常检查银行法规