美国保险市场案例分析-得州毒霉案

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1、世界保险著名案例——得克萨斯黑霉案得克萨斯霉菌是个非常奇怪的现象。有人说假如“9·11”事件没有发生，那么“得克萨斯黑霉”也许就会成为2001年美国保险界的头号大事。2001年6月，得克萨斯的一个陪审团因为一起黑霉菌诉讼案，判决美国第三大财产保险公司法莫(FarmerS）保险公司向一个房屋保险客户赔偿3200万美元。家里生了霉菌能获得3200万美元的赔偿？!媒体对此事的报道引发了全美国的兴趣。律师们也因此兴奋不已，有些律师说，“霉就是金”，将霉看成发大财的机会。美国的霉菌诉讼案骤然上升，而在得克萨斯州此类案件尤为盛行。随后，法莫保险公司和

2、在得州的另外几家主要财产保险公司相继停止承保与水损相关的房屋保险。霉并不是什么从外星球掉下来的陨石之类的怪东西，也不是美国的特产，而就是普普通通的霉菌，在中国也很常见。人们在潮湿的墙壁、水池或管道上经常可以见到霉，在森林、湖边也到处都能见到。读者可能会问：这么常见的霉怎么会造成3200万美元的损失呢？不仅读者会自然地想到这个问题，美国人也很困惑。美国的保险业也在努力研究，究竟是什么让霉事件发展到今天的地步？一、什么是霉？霉已经存在了4亿多年。空气中到处都漂浮着很多霉菌的株束，霉也经常可见。而且，人们呼吸霉、吃霉、喝霉，霉还有医学用途。啤酒

3、、奶酪、蘑菇、盘尼西林都与霉有关。既然人类与霉已经和平共处了这么多年，而且，美国人过去也没有因为霉而提交几万起诉讼，那为什么霉突然成了人人关心的问题呢？我们稍后再讨论。自然界中的霉生存能力很强，只要有水、一定的养料、合适的温度，霉就可以生存。在潮湿的环境中霉繁殖更快。在家庭中，水管破裂、漏水的屋顶、通风不良的浴室以及其他因素都能够为霉菌提供适宜的生存环境。霉有什么危害呢？霉看起来不雅，家里长霉让人觉得是没保持好卫生。如果霉繁殖得很快，可能会毁坏墙壁、地板、家具、衣物、管道等。毫无疑问，人们不希望家里长霉。如果发现了霉，人们会想办法清理。在

4、大多数情况下，用漂白剂和清水就能将霉去除。但在有些情况下，霉需要采取专业方法清除。在美国，如果请专业人员清理住宅里的霉，有时只需几百美元，有时则要几千甚至几万美元。霉有10万多个品种。在得州成为“霉事件”主角的是一种学名叫“Stachyhotrys”的菌。有人说对于过敏体质的人来说，霉能够引起流感伤风、头疼、哮喘等过敏症状。然而能引起过敏症状的物体很多，比如花粉也能引起这些症状，为什么花粉没成为诉讼的主题呢？而且，美国权威的医学组织目前并不认为霉对人体健康有明显的危害。当然，人们不会允许孩子去把墙上长的霉放到嘴里，但是正常情况下，周围环境

5、中的霉还从来没有让人们这么担心过。二、霉是怎样成为美国的热门话题的？据美国最著名的保险刊物之一《贝斯特评论》（Best'sRe-view）的一篇文章介绍，第一则有关霉的新闻是在2001年6月传出的。美林达·巴拉德（MelindaBallard）称自己为“霉事件第一人”，并且以自己使数百万美国人开始关注霉这一事实感到自豪。她在得州有座价值300万美元的豪宅。是她在房子里的地毯上最先发现了一些霉。她通知了自己投保的法莫保险公司，保险公司派人来治理了两次。后来巴拉德起诉法莫保险公司，而且官司打赢了。陪审团判给了她3200万美元，其中有600万是

6、对房屋和家具的赔偿，有500万美元是精神损失，有900万是律师费，有1200万是惩罚性赔偿。（在美国，罚款经常不是给政府的，而是给原告的，而律师们也会从中获利。）得克萨斯的陪审团认为由于保险公司对索赔处理不当，致使霉最终遍布她的房子。“900万的律师费！”一些律师因此而眼冒金光，在后面我们会看到与霉有关的诉讼案件由此大增。“500万的精神损失费！”家里长了霉、精神压抑，需要500万美元才能补偿？“1200万美元的罚款！”法莫保险公司是美国第三大财产保险公司，每天处理上万起赔偿事件，非常熟悉理赔业务，所以，陪审团认为它有所疏忽，需要罚120

7、0万？如果这场诉讼的主角不是巴拉德，事情可能不会闹得这么大。巴拉德自己是名律师，还曾经经营一个公共关系公司。她在给法莫保险公司总裁的信中曾说，如果不能达成协议，那她一定要让“毒霉”成为美国家喻户晓的名词。而她真的做到了。她从一开始就在“霉”前面加上了“毒”字，从而引起人们的注意。而上面提到，医学界根本就没有确定霉是否有毒。最引人注目的显然是3200万美元的巨额赔款。3200万美元的赔款”是很多人都想问个究竟的话题，“霉引起很有新闻价值。媒体迅速地显示出对此的巨大兴趣。美国主要电视台之一CBS在其热门节目“48小时”报道，很多杂志、报纸也纷

8、纷登出有关霉菌的此案进行了专题报道。事情并没有到此为止。如果霉只是毁坏了房屋，美国人对此的兴趣可能还会有限。此后不久，一位著名的好莱坞女明星艾琳·布鲁克依（ErinBrockovich）出来说