中国农村小额贷款组织发展对策研究)

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1、中国农村小额贷款组织发展对策研究——以江苏省为例高雷/吴茜【专题名称】农业经济研究【专题号】F2【复印期号】2011年05期【原文出处】《经济理论与经济管理》(京)2010年12期第32〜40页【英文标题】AStudyontheCountermeasuresfortheDevelopmentofSmall-amountLoanOrganizationsinRuralChina:EvidencefromJiangsuProvince【作者简介】高雷(1977-),男，上海市人，南京审计学院金融学院教授，博士生导师；南京审计学院金融

2、学院，南京211815吴茜(1986-),女，安徽安庆人，南京信息工程大学数理学院硕士研究生。南京信息工程大学数理学院，南京210046【内容提要】本文从可持续性发展的角度出发，以江苏省为例，深入研究了中国农村小额贷款组织。本文分析了存在的问题，特别是制约农村小额贷款组织发展的瓶颈问题，也介绍了国内外的一些成功经验，并就发展中国农村小额贷款组织提出了一系列对策建议，以求将农村小额贷款组织打造为促进中国农村金融发展和农村稳定的重要工具。Fromtheperspectiveofthesustainabledevelopment,th

3、ispaperinvestigatestheChineseruralsmallloanorganizationsinJiangsuprovince.Itanalysestheexistingproblems,especiallythebottleneckproblems,introducessomesuccessfulforeignanddomesticexperiences,andputsforwardaseriesofpolicyrecommendationsfordevelopingChineseruralmicrofin

4、anceorganizations,inordertohelpsuchorganizationsbecometheimportanttoolofpromotingChina"sruralfinancialdevelopmentandruralstability.【关键词】农村金融/小额贷款/金融发展ruralfinance/microfinance/financedevelopment［中图分类号1F830.6［文献标识码］A［文章编号11000-596X(2010)12-0032-09一、引言我国是一个农业大国，“三农”关系着

5、我国国民经济的持续稳定发展，关系着国家的长治久安。坚持为“三农”服务是农村金融改革和发展的出发点和落脚点。提供满足农村基本需求的存款、贷款、汇兑和保险等金融服务，扩大农村金融的覆盖面，努力使农村地区更多的农户和企业以合理的价格获得各种金融服务，显著增强为“三农”服务的金融功能,并逐步缩小城乡间的金融服务差异，是建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系的具体体现。目前，农村金融体系和金融服务已不能适应发展现代农业、建设社会主义新农村的要求。商业银行撤并网点，离乡进城，邮政储蓄银行基本只存不贷,农村资金大量流出

6、。农村金融机构空白和覆盖率低，使农民无法享受普惠制金融服务，农村金融机构竞争不充分，金融资源无法合理冇效配置。农村经济在发展，农民的资金需求在增加，而投向农业的贷款实际在下降，农村资金迫切需要“输血”和“造血”。相对于大型金融机构，农村小额贷款组织更灵活，更易满足小型借贷的需要。发展农村小额贷款组织对维护农村金融稳定具有重大的经济和政治意义。小额贷款是现阶段农民和农村的主要金融需求之一，农村小额贷款组织的组织形式、经营方向符合“三农”实际，有助于规范引导民间融资的方向发展，把更多的资金直接投入到"三农”领域。大量理论和实证研究均

7、表明，小额贷款对农民收入起到了积极作用。汉德克(Khandker)认为,小额贷款对农村经济发展有积极影响。［1］默多克(Morduch)研究发现，农村小额贷款的信用风险并不高。［2］托马斯(Thomas)提出，在亚洲发展小额贷款能有效减少农村贫困现彖。⑶马尔(Marr)指出了农村小额贷款的局限，并提出了政策建议。［4］格林等人(Greenetal)认为，发展中国家的农村小额贷款组织能帮助小企业发展以及农户脱贫。［5］希伯尔等人(Seibelet畀)的研究发现，农村小额贷款组织能帮助农民致富，且在一段时间后能自负盈亏甚至盈利。［6

8、］加里(Gary)等人研究发现小组贷款能提高贷款效率，小组成员间的相互监督有助于减少道德风险。［7］［8］,诸多研究认为小额贷款等金融支持对增加农民收入十分重要。［9］［10］顾书贵等人指出，中国农村金融的发展须以小额贷款为主。［11］［12］范香梅、何建刚比较