浅析大学生裸贷问题的原因及对策

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1、浅析大学生裸贷问题的原因及对策［摘要］近日关于“裸代借款”的讨论成为了网络热点问题，“裸贷借款”的对象以高等专科学校学生为主月.女性居多，产生裸贷问题的原因包括学生价值观念不成熟、学校金融教育缺位和社会相关法规不健全等方面，要解决这一问题，可以从提升学生自我认知能力，让他们树立正确的消费观、金融观念，建立健全金融法律法规，多方协作形成社会合力联合抵制不良贷款等方面着手。［关键词］裸贷；特点；原因；对策随着“互联网+”时代的到来，社会的匿名性和虚拟性加强，在人类文明高速发展的同时，负面价值观和反文化也随之出现在社会生活中，“裸贷借

2、款”的出现不但是社会问题的反映，而且说明了这一问题背后的社会价值危机。一、“裸贷借款”的现状及特点所谓“裸条借贷”就是贷款人拿自己的裸照和裸露身体的视频做抵押，向别人借贷；当借款到期无法偿还而发生违约时，放贷人就以公开裸体照片、与借款人父母联系、将借款人的裸照信息发送给其朋友等手段要挟，逼迫借款人还款。“裸贷借款”是自2016年5月“校园贷”事件出现后的又一恶性校园贷款事件。由于借款门槛低，手续流程简单，“裸贷借款”吸引了很多女大学生。另外有人披露，若贷款者无法在规定时间内将贷款还清，将被逼“肉偿”，而“肉偿”就涉及到对社会道德

3、底线的践踏，与“裸贷借款”问题会形成相倚问题，在“肉偿”问题之下还会有更多更恶劣的社会问题产生，这种链条式的社会问题将会对社会和谐造成极大威胁和冲击。当前社会中裸贷借款呈现以下特点。第一，贷款学生以高等专科学校为主。据披露的资料显示，在“裸贷”的学生中，以师范学校和医学高等专科学校的学生居多。呈现这一特点的原因不难理解，一是因为高等学校针对学生贷款的渠道和管理比较严格，因此此类问题贷款平台在高等学校出现的几率较低；二是高等学校的学生层次要高于专科学校的学生，所以在认知层面和价值观方面都会稍有不同，对于贷款方式的取舍会存在很大差异

4、性。第二，借款人以女性为主。“裸贷”对于女性的威胁要大于男性，因此其贷款对象多为女性。此次“裸贷”风波中的46人，有31位女性的个人信息清晰可见。一方面，在学校消费中，因为除了基本的生活必需消费之外，女性还会有化妆品、衣物等英他额外消费，女性的攀比物远远多于男性，因此女性的消费往往要高于男性；另一方面，女性消费存在盲目性和冲动性，因此对于贷款的需求要远远大于男性。笫三，借款者多为90后。31位女性年龄在18・47岁之间，24人为90后，14人是95后。已有9人标注逾期尚未还款，全部为90后。90后、95后的价值观尚在形成之中，对

5、于很多问题缺乏理性判断，选择容易带有感性倾向。一方面，她们成长的社会环境丰富多彩，具有很大的诱惑性，认知形成阶段的她们难以抵挡花花世界的诱惑；另一方面，他们对于事物的判断缺乏理性认识，因为刚从高中进入大学，经历的人和事都比较少，所以容易上当受骗。另外，借款人以河南、云南、贵州、山东的女性居多，近八成的女性身份证住址显示为农村。而“裸贷借款”中，学生的借款金额在1000元到2.3万元不等，其中多数人的借款金额在2000元到6000元之间。这也说明，学生有此需求，非法借贷在校园有市场，因此才会产生一系列问题。二、“裸贷借款”问题产生

6、的原因“裸贷借款”之所以披着合法的外衣走进大学，并且在大学中大有市场，其背后的原因发人深省。一方面，大学生作为一个特殊的群体，其人格尚在形成阶段，价值观不成熟，极易上当受骗；此外，大部分大学生面临着经济拮据的现实困境，有贷款的潜在需求。另一方面，校园贷款由逼迫学生跳楼发展到“裸贷借款”，也反映了学校和社会对于金融安全问题的预防存在漏洞和隐患。具体来讲，“裸贷借款”问题产生的原因包括以下几个方面。（一）学生：价值观念不成熟随着消费改善、信用观念深入人心，大学生群体对小额金融贷款的需求不容忽视，但如何在正?_的价值观引导下合理消费是

7、值得思考的问题。陷入“裸贷”风波的女大学生，大部分人贷款是为了满足对ipad.化妆品、奢侈品等物品的消费，融入朋友圈。这种消费理念充分暴露了大学生价值观念的不成熟，而这种不成熟的价值理念也成为引起“裸贷”问题的根本原因。正是在攀比、炫耀、虚荣等不成熟价值观念的引导下，很多学生才选择了这种愚昧的金融贷款方式。（二）学校：金融教育缺失学校金融教育的缺失，也是造成这种问题存在的间接因素之一。在当今时代，消费方式随着消费观念的改变变得越来越丰富，然而金融知识在整个社会并没有相应普及。即在现实的社会消费中，金融知识与消费方式的发展是极不对

8、称的，消费的理论呈现滞后性。而大学生作为社会上的活跃群体，针对他们的金融教育就显得尤为重要。所以，“裸贷”事件的发生，突出反映了学校在对学生金融知识普及方而的责任不到位。（三）环境：相关法律不健全管理个人的道德水准较难，因为作为社会的个人，他们的行为多受到社会环