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1、三、贷款对象和条件1、贷款对象I贷款对象是指银行贷款投向的部门、企事业单位及个人I。选择贷款对象就是确定借款人。（1）1借款人I是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的"事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的貝有完全民事行为能力的自然人。1（2）借款人的资格应具备：
2、合格性、合法性和民事行为能力门我国《贷款通则》规定：1）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照
3、《事业单位登记管理何行条例》
4、的规定已经向事业单位登记管理机
5、关办理了登记或备案；（二）
6、有合法稳定的收入或收入来源，
7、具备按期还本付息能力;（三）
8、已开立基本账户、结算账户或一般存款账兀（四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有屮国人民银行核准的贷款卡（号）；（五）管理机关另有规定的除外°2）借款人为自然人的，应具备以下基木条件：
9、（_）具有合法师硕國境内有效居住证明
10、；（二）具冇完全民事行为能力；（三）信用良好，冇稳定的收入或资产，
11、具备按期还本付息能丿j
12、o（四）管理机关另有规定的除外。2、贷款条件贷款条件是对借款人使用贷款规定的具体要求。根据亘款通则》借款人申请贷款，
13、应当
14、具备产品冇市场、生产经营冇效益、不挤山挪用信贷资金、丽信用等基本条件
15、，并且应当符合以卜耍求：（1）
16、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到顾款己基本清偿没有清偿的，已作了贷款人认可的偿还计划主要包括三层内容：一是借款人匿三兄的经济能力资金处于良性循环状态，
17、能够按期还木心貳不至于发生债务清偿的困难;二是唾款的木息到期已清偿，没有发生逾期不还的现象，表明借款人财务收支运行良好也反映了借款人的生产经营活动处于良性运行状态。只有原借款的本息按期清偿，才能使贷款人对借款人继续贷款产卞信心。三是如原借款的本息到期不能及时清偿，必须要
18、做贷款人认町的
19、偿还计划，其实质是原债务偿还能够得到保证（2）除
20、'
21、然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续主要冃的：是要审核这些已登记的公司是否合法经营，是否具冇继续经营的能力。其屮对注册资本的年检是一个相当重耍的内容，因为，有否足够的资本是考核企业是否有持续经营能力的-个重要标志。实质上，注册资本的工商年检是対公司注册资本的一种定期审核，这可在一定程度上防止公司在验资通过后，再来抽逃资金，远比对公司时点资金的验资要町靠的多,这也是为什么要进行工商顾的目的之一。因为只有经过工商部门年检并办理年检手续，才能核实其近期的发展变化，
22、才能保证其出具的有关申请贷款资料的真实性和其法人资格的合法性。（3）
23、己开立基本账户或一般存款丽
24、A、基本存款账户存款人办理日常转账结算和现金收付的账户。企业的工资、资金等现金的支出，只能通过基本存款账户办理。一个企业只能开立一个基本存款账户，开户时必须要有屮国人民银行当地分支机构核发的开户许可证。b
25、、一般存款账户一般存款账户是因借款或其他结算需要，在基木存款账户开户银行以外银行机构开立的银行结算账户。
26、是存款人的辅助结算账户，借款转存、借款归还和英他结算的资金收付可通过该账八办理。该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。该账户开立数量
27、没有限制。作用在于：一是便于借款人存入贷款资金；二是贷款人可随时掌握借款人的资金动态。三是便于借款人结算和划拨资金。(4)除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%股东以其出资额或所持股份为公司承担有限责任，口然包括承担偿还银行借款的责任。公司受依赖于与他的资产，特别来源于英净资产。净资产越多，偿债的可能性越大。（5）借款人的资产负债率符合贷款人的要求企业的资产主要由企业的
28、负债资金和资木金
29、两部分组成。
30、资产负债率就是负债与资产的比率资产负债率越高，说明企业自有资本越少，利息负担和偿债风险越大。
31、僚萩人为了提高贷款收回的可能性，希望借款人保持较低的资产负债率。
32、由于行业不同,合理的资产负债率也不同，故对借款人在借款时应有的资产负债率没有作出硬性规定，而由各贷款人根据实际情况自行掌握。（6）屮请屮长期贷款的，新建项冃的企业法人所冇者权益与项冃所需总投资的比例不低于国家规従的投资项hl的资本金比例这一条件是针对当前借款人在进行项冃建设吋，没有口有资金或口有资金很少-•味扩大固定资产贷款的现状提出的。国家对一个投资项目的资本金比率规定是符合现阶段我国借款人实际情况的，对于限制无效、低效的固定资产投资贷款，逐步改善借款人的资产负债结构是十分必
33、要的。2004年国家把固定资产投资项忖的：（1）钢铁项冃资木金比例由25%及以上提高到40%及以上；（2）水泥、电解铝、房地产开发项目（不含经济适用房项目）资木金比
