车险费率竞争的理论分析与未来预测

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1、车险费率竞争的理论分析与未来预测商业车险费率市场化改革又一次大面积铺开，整个监管制度设计的一个重要出发点就是担心和控制恶性竞争。财险公司并未获得商业车险费率厘定的完全自主权，而是由中国保险行业协会制定基准纯风险保费，财险公司在此基础上根据自身情况确定基准附加保费以及费率调整系数。此外，保监会还制定了回溯分析机制，当财险公司车险综合成本率显著升高时，将要求其对商业车险费率进行调整，并重新向中国保监会报批。为什么监管层如此担心车险费率的恶性竞争？为何财产保险公司会采取有人称之为“自杀式降价”的看似非理性的

2、行为呢？在车险条款费率市场化趋势和当前低迷的经济环境下，我国商业车险市场的未来走向如何呢？会出现“大吃小、强吃弱”的行业发展态势吗？一、企业良性竞争的两种手段如果某个市场不是漓品短缺型的，而是供给过度，就一定存在竞争。在供给大于需求的竞争环境下，通常，企业之间的竞争主要有两种合理手段，会通过两种创新获得竞争优势。一种是通过创新设计牛产出消费者需要、但其他企业生产不出来的产品，进而掌握自主定价权，通过远高于成本的售价获取超额利润。在制造业，苹果是典型代表，其产品与众不同，消费者喜欢并愿意付高价,由此为苹

3、果公司创造了超额利润。保险业内的丘博保险明确声称自己是一家“专卖店”式的保险公司，只销售一些特殊的、精灵古怪的保险产品,一旦这类产品被同业严重模仿，就会退出该领域，转向更专业的新领域。英国劳合社也有这样的经营特色，擅长承保特殊风险业务。产品创新类财产保险公司的综合成本率通常较低，它们通过创新业务赚取超额利润。另一种是通过提高经营效率降低营运成本，进而以更低的价格获取更人市场并赚取超额利润。京东的竞争优势就来源于此，据京东总裁刘强东讲，京东就是通过各种各样的创新如自提点、自提柜、自提车、信息系统等将运营

4、成本降低至了同行的50%以下，综合费用率只有8%〜10%,形成了巨大的竞争优势，全球唯一能够和京东媲美的公司只有美国的COSTCO公司，其他不管是连锁店还是商超店的综合成木率都要接近20%。在保险业内，平安集团率先在2005年左右开始搞后台集中和后援中心建设，将分散在各地、各分公司、各条业务线的大量同质性工作任务向后援中心集中，进而降低成本，提高运营效率。据平安披露，后援集中后，其车险业务的单位理赔成本大幅下降了87%,形成了成本优势。二、企业恶性竞争之源的理论分析在供大于求的市场环境下，优势企业会采

5、取上述两种合理竞争手段，但那些不具备创新能力的企业很可能会采取恶性竞争手段延迟口己即将逝去的生命。恶性竞争手段主要有三种：一是降低质量，以次充好,通过生产假冒伪劣产品降低成本来获利，但通常无法长久；二是降低价格、打价格战，在保持产品质量的条件下以低于成本的价格对外销售，给企业带来亏损；三是同时降低质量和价格。这里主要讨论打价格战这一恶性竞争手段，企业为何宁可亏本也要低价销售呢？（-）实体经济企业为何会进行恶性价格竞争首先以实体经济企业为例来说明企业为何会亏本甩卖。通常没有企业会愿意亏本甩卖，但是，在供

6、给超过需求、竞争激烈、市场价格已经降至企业生产成本以下，且企业无法通过产品创新和提高运营效率来获得竞争优势的情况下，往往会无奈地走上亏本甩卖之路。原因是，从财务角度来看，实际经济企业的牛产成本通常可分为固定成本（固定资产投资的折I口摊销）和变动成本（水电费、工资等）两部分，其亏损点（或盈亏平衡点）和停产点不是一回事儿。例如，在当前经济低迷的情况下，很多传统产业的供给严重超过需求，市场价格下跌严重，进而跌破了企业的盈亏平衡点，此时企业面临一个痛苦的选择:停产还是继续牛产？在是否停产的决策中，只要销售收入

7、能够覆盖变动成本，即便亏损,企业也会维持生产和销售，此时，虽然销售收入无法覆盖全部的固定成本，但总还是能够覆盖一部分。反之，如果停产的话，不但无法覆盖固定成本，连必须开支的变动成本都无法覆盖，亏损更为严重。因此，只要销售收入大于变动成本，亏本生产比停产还是要好一些。在当前经济低迷、传统产业产能严重过剩、工业品价格低迷的情形下，大量传统企业如煤炭、钢铁、水泥、玻璃等行业仍维持生产和销售，主要原因之一就是如此。（二）金融保险业的恶性竞争：亏本甩卖和庞氏骗局首先，金融保险企业也会亏木甩卖。金融保险业属于服务

8、业，虽然也有一定的固定成本（或固定资产投资），但占比不大，主要成本是变动成本。但是，一旦公司成立运营，无论盈亏都必须开销的变动成本往往占比较大。所以，在行业竞争激烈、供给大于需求的市场环境下，金融保险业也存在亏本甩卖的可能性。例如，开设一家财险公司后，如果没有业务或保费进来，固定成本和必须开销的变动成本就会使公司天天亏损，一天天吃掉注册资本金；如果能够低价抢入一些车险业务，只要价格略高于赔付成本，就可以补贴公司的部分定成本和变动成本，减少亏损。更可怕的是