资源描述：
《亚洲车险费率的观察.ppt》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在PPT专区-天天文库。
1、亚洲车险费率的观察VerneBaker亚太区财产保险首席顾问华信惠悦保险精算顾问公司目录欠理想的费率厘定成功定价策略之概述亚洲主要定价因素之观察在中国面临的主要挑战附录–单向分析的失败欠理想的实践–精算价值评估缺乏现实性检查,盲目使用价值评估模型损失率的含义;尽管公司经营多年,但是只有2-3年的可靠数据通常在系统改变是没有考虑到历史数据的影响现有三角模型只包括财务数据,例如保费,赔款和个案准备金提存,缺乏可靠的理赔案件数量记录,和已决、未决的赔案数量记录.在正确地分析趋势方面,使用的模型不足,分析能力欠缺检验采用模型的能力有限.一些奇怪的结果通常
2、能经由理赔和报案速度的评估来解释.欠缺赔案类型资料.赔案未区分车损和人身伤害,也未区分商业用车风险和私人风险在业务组合改变或法律法规改变时造成分析困难只对本企业的数据进行预测–没有考虑全行业的基准面当仅有有限的数据时,行业基准面数据及具参考价值定价主要策略:以增加市场份额为目的获得可能的短期利润–保费收入先于赔款.这样,再加上不充足的风险准备金,可能在损失出现之前有几年的利润出现.根据财务年度的结果制定保险费没有用承保年度/事故年度的方法分析真正的损失,也未考虑到赔款增长和趋势的影响不知道如何对不同的风险组合进行科学定价由于市场竞争的需要降低价格
3、,不知道最终的结果如何没有对风险因素进行正确的分析许多公司做单向分析但是得出错误结果.这是因为未考虑风险因素之间的相关性和相互作用的影响缺乏收集必要信息的文化背景以财务的角度记录数据,丢失重要的定价因素数据很少有不同地区的记录跨地区的车险定价之常见问题缺乏分析单向分析对每一个风险因素孤立地分析损失率,例如驾驶员年龄,车型和车龄计算简单结果容易理解业务组合改变会带来费率误差未考虑风险因素之间的相互作用不能确定哪些定价因素更重要依靠全行业分析与公司自己的承保和销售情况脱节与公司自己的理赔管理脱节公司难以控制基本数据的精确性具有充足数据的公司应该做自己
4、的分析保险公司的成功要素策略与业务计划核保,定价和风险选择理赔管理信息监控与管理销售管理品牌与营销客户服务文化与组织业务系统和运做过程定价分成两个步骤–总体上足够的保险费和区分风险的基础步骤1第一步主要是储备的过程,要求足够的保险费用以支付最终的赔款+费用支出+利润检验最近几年的赔款支出已付赔款+未决赔款+发生但是尚未报案的赔款(IBNR)包括直接和非直接支出将过去的赔款以通货膨胀率进行调整得到现值以平均一张保单的支出来表示如保单条件的改变,需相应调整(例如:免赔额的改变)根据过去的发展趋势和经历进行选择根据通货膨胀和投资获利,允许使用新的费率定
5、价良好的公司剩余的市场之前的市场获利保单不获利保单步骤2–选择正确的客户2003财务年度马来西亚车辆损失险的损失率平均毛损失率:56%标准方差16.5%.为什么在一个费率严格管制的市场各公司的经营有如此大的分别呢?可能的原因包括:承保,理赔管理,技术原因(过多/过少的准备金,财务年度损失率)承保是最主要的原因大型车小型车200100市场保险费利润2101011010平均利润10假设市场上有相同数量的大型车和小型车假设赔款(市场)大型旧车大型新车小型旧车小型新车95220105180市场保险费利润210-1021030110511015平均利润1
6、0确定真实的风险成本假设赔款(市场)95220105180市场保险费利润210-1021030110511015平均利润10大型新车小型新车小型旧车大型旧车正确的分析,确定真实的风险成本和目标市场剩余市场保险费利润210-102101105110平均利润-2.595220105180新公司保险费利润250200201101005平均利润12.5平均市场利润从10下降到5选择正确的客户的重要性实践中定价因素远远多于2个标准因素:年龄性别车型地域免赔额安返婚姻状况驾龄职业居住区仲裁结果一家之主?车龄车辆价值报警器/固定锁改装?车库?车辆用途里程数保障
7、指定司机之前的理赔情况付款频率安返附加险?外部数据:个人数据车辆数据人口收据地区数据其他产品数据:银行数据其他保险数据问题–哪些定价因素产生影响?应该如何加费?免赔额车型年龄安返性别地区保险费风险费率我们使用广义线性模型成熟的统计模型单独的模型用于模拟赔案频率和赔案大小同时考虑所有的风险因素(不同于单向分析)能够处理丢失的和不完整的数据稳固又灵活排除其他定价因素的干扰,我们的结果是对每一个定价因素的真实估计重要的定价因素–亚洲市场被保险人年龄通常是最重要的定价因素之一.20岁以下的被保险人的保费超过45-55岁被保险人保费的120%.对55岁以上
8、的被保险人,保费通常增加,因为其子女会驾驶该车辆.车型不同车型费率的差异(达40%左右)安返(五年无赔款记录,最高安返可达50/60%)
