小额贷款公司经营管理中存在的问题及建议

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5、身份不明、融资受限、贷款投向偏移等经营管理中的问题，亟待规范。一、存在问题（一）小额贷款公司身份不明确，形成多头监管。根据“指导意见”，小额贷款公司没有金融业务营业牌照，不属于金融机构，其审批权力机关为省级政府主管部门（一般为政府金融办），监管职责由金融办、人民银行、银监局、工商局等部门在各自职责范围内进行监督管理。同时“指导意见”仅具有指导性，不具有强制性，对于不符合政策精神的经营行为缺乏明确的监管措施和处罚依据，由此可能造成多头监管，而又监管不力的局面。（二）增资扩股及融资难度较大，后续资金缺口难以弥补。按照“指导意见”：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资

6、金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，”但从实际试点情况看，股东缴纳的资本金和捐赠资金是有限的，小额贷款公司从银行融资难度比较大，并且成本较高，资金短缺的“瓶颈”较难解决。虽然各小额贷款公司股东普遍有增资扩股的意向，但由于小额贷款公司成立时间较短，且增资扩股的审批严格，后续资金缺口弥补难度大。（三）贷款投向偏移，“三农”贷款占比较低。“指导意见”明确要求：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务

7、的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。”由此可见，小额贷款公司的服务对象是以“三农”为主。但部分小额贷款公司位于城市市区，脱离了农村金融市场，“三农”贷款占比较低。（四）利率定价机制不规范，贷款利率偏高。“指导意见”规定：“小额贷款公司的贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为基准利率的0.9倍，具体浮动按照市场原则自主确定。”，而实际上，小额贷款公司普遍没有健全的利率定价机制，几