地下金融的利弊分析

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5、近年来国家出重拳打击地下金融，但地下金融不仅没有收敛，反而经营规模越来越大，经营业务品种越来越多。据中央财经大学课题组的一项实地调查，全国20个被调查省、区、市的金融规模平均指数为28.7，也就是说，这20个省的地下金融规模和和正规金融规模相比较，其比例接近三成（28.7%）。2003年底全国正规金融机构的信贷增长额约为27700亿元，按此推算，地下信贷规模已超过8000亿元。如此巨大的金融交易和不断膨胀的地下金融，对宏观经济调控政策提出了严峻的挑战：如何权衡利弊？一、地下金融存在的积极作用1、民间借贷是社会底层具有效率优势的制度安排。民间借贷来自民间，从下

6、而上发展起来的，具有广泛的社会基础，并以独特的经营方式，显示出旺盛的生命力。在小额和小范围的金融交易中，民间借贷和正规金融机构相比，具有交易费用低和方便快捷的优势。从经济学的观点来看，民间借贷是社会底层具有效率优势的制度安排，具体表现为以下4个方面：一是交易的保障费用。由于民间借贷的交易制度是自然演变的结果，是约定俗成的，因而交易的保障费用几乎为零，而正规金融机构制定各种金融法律法规却会产生不少的费用。二是交易信息的收集费用。民间借贷多发生在亲朋好友之间，交易信息的搜集在日常生活中进行，是日常生活的副产品，其费用自然很低。正规金融机构的交易信息收集是由专门的

7、人员、专门的组织机构从事的一种业务活动，交易信息的搜集费用比较高。三是交易谈判和签约的费用。民间借贷的谈判非常简单，就在日常生活的交谈中完成，签约可能是张欠条甚至口头约定，费用很少。正规金融机构的谈判和签约是个麻烦的过程。从借款人提出书面申请，到银行的可行性分析，最后签约，要花费很长的时间。四是诉讼费用。民间借贷受血缘关系、业缘关系和地缘关系的巨大声誉压力，交de的违约率比较低。一旦发生违约，往往采取双方协商或中间人说和的办法解决，每笔交易纠纷的解决费用比较低。正规金融机构发生交易纠纷，往往通过诉讼程序解决，既费时，又花钱。2、民间借贷是中小企业融资的主渠道

8、。中小企业融资难是一个世界性的难题，在我国表现得尤为