农村金融体系

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1、农村中的金融摘要：我国对于农村金融体制的改革在实施的过程中存在的问题的解剖，对于这些问题所提出来的比较有针对性的解决方向和办法。构建与新农村建设相适应的金融服务体系的政策、措施。关键词：农村金融体系经济发展农村建设金融生态环境信贷资金三农问题一直是中国政府高度关注的问题，农村经济的发展也关乎中国的前景。现在的中国的城市经济发展整体水平要高于农村的经济水平，但是中国农村据估计有超过八亿的人口，也就是说，中国大部分人仍然是农民，所以农村的经济在中国的经济发展中也是至关重要的。要发展农村的经济，先就要改革完善农村的金融体系。农村金融体系是指一切为农村经济服务的金融制度、

2、金融机构、金融工具及金融活动的总称。它以农村货币流通与信用活动实现同一为其形成标志，又以二者的相互渗透及向证券、信托、保险等新领域的不断延伸为其显著的发展特征。它的健康运行必须也能够满足农村经济主体的正常金融需求，必须也能够促进农村经济的持续发展和农民收入的稳定增长，必须也能够维护国民经济的平稳、有序运转。下面简单介绍几点农村金融现状中存在的一点问题：1.农村合作金融的功能定位不明确中国应如何发展合作金融仍然有待争论。中共财政和经济办公室研究员指出：“这是一个令人头痛并且难以用几句话解释清楚的问题。很多学者认为这是一个不易回避的问题。”这种认可显示了中国在发展农村

3、合作社所面临的困境。在理论界许多学者坚持认为，农村合作金融应充分发展和标准化，因为它是为农村金融运作的一种重要组织和形式。2.农业政策金融与商业金融的业务范围不明确1994年，中国农业发展银行成立宣告我国政策性金融和商业性金融开始分离。这个分离不能很快的彻底实现，因为商业性金融机构仍然承担了很大一笔政策性贷款。例如，为促进农村城市化，中国农业银行还承担着的扶贫贷款和支持农村基础设施建设的政策性贷款。2003年底，中国农业银行剩余的贷款中有关“农业、农村和农民”的贷款额达到928.8亿元人民币，占其全部贷款额的42%o其次，农村信用社还面临一些政策限制。目前，我国还

4、没有把农村信用社视为政策性金融机构，但却严格限制其在服务对象为“农业、农村和农民”。农村信用社仍然是国家提供支持农业的政策贷款的重要渠道。3.中国农业发展银行的存在受到了严重的质疑目前，有许多关于其未来存在的必要性的激烈争论。现在看来，如果粮食流通体制的发展转向市场，中国农业发展银行的业务将变得越来越狭窄。整体农村金融体系不能只依靠农村信用合作社。中国农业发展银行的政策职能应该移交给中国农业银行。或者，我们应该将中国农业发展银行转变为一个农业保险公司。1.扶贫贷款是否确实能够扶持贫困目前还不清楚目前看来，小型家庭和贫困人口，特别是最贫穷者似乎很少有金融贷款需求。他

5、们可能需要一个存款和保险，但却不是贷款的保险。现在，贷款没能够帮助他们解决困难。贷款机制基本上是一个商业机制。扶贫是一件对社会高度有益的事情，但是从本质上看，扶贫不适合于贷款机制。我们应该寻找更多其他的有效途径来解决这个问题。2.农村合作金融机构的预期发展和农村合作经济组织发展缓慢不一致相关证据表明，农村合作经济组织在促进农村金融发展过程中具有不可替代的作用。国外的经验也表明，许多金融机构在农村地区经营都是采取合作社的形式。政府通过出台一些优惠政策来支持合作金融机构和农村经济的发展。合作金融机构在农村金融体系中仍然发挥了重要作用。信用社的发展通常与合作经济组织的发

6、展是一致的。如果只有信用社，但是没有合作经济组织，就不可能实现农村地区更好的发展成果。如今，中国农村金融体系发展面之所以面临困境，就是因为其在农村地区缺乏经济合作。事实上，现在中国已经没有实际的合作经济了。50年代初，由于当时已经取消了农民对财产的权利和自由身份，所以农业的合作运动在本质上其实是集体运动。随着家庭联产责任承包制的建立，集体经济也逐渐消失了，这就失去了农村合作经济的发展的向导。截至目前，中国已经没有了实际的农村合作经济。农村金融领域存在突出矛盾和问題的主要原因:有些农村金融改革没有完全贴近农村的实际情况。农户是农业生产和社会生法的基本单位。农户的资金

7、需求主要用于农业生产和小规模的工商业发展。我国大部分农业生产比较分散、规模小、比较收益水平低、易受自然灾害侵袭。大多数农村工商业市场小、季节性强、收益比较高。这些特点要求农村金融服务的成本低、额度小、能够承担比较高的风险。然而,目前农村金融改革在机构建设和产品服务上还没有“因地制宜”客观的、合理的进行改革,还延续了类似于城市金融服务中的倾向于大客户的现象，即使提供小额贷款也是成本较高，让农民难以承受。此外,在发展策略上，银行类机构一支独秀,但由于银行类机构对客户风险信息掌握不够准确，因而资产质量不高;与此同时,保险机构发展不完善不全面，所以难以达到通过“银保合作”

8、有效降低风