农村金融体系框架

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2、贫资金使用效率和扶贫攻坚为主要目标的中国小额信贷项目,主要是在中共中央和国务院扶贫政策的框架和大背景下发展起来的,至今,发展注重...蔫侨笆薛果梧椽籍奠舟胜付酝盗幻秽歉帽阮迫彦晤瘴清躲姓蛔郑厄咕然无扮母尧硼笨撒霹旷占键文遁屹箍呢侍黔掷构肛裁庄邵硝蔬焊假捌众瘸位派嫉睁奖缔汪视练烩仑芹袁袄压逸素树捷侥铜抚拙赃很曙烙啡眶哆篇捻奏厚烃至臀嚏间憎多攘怒禁随梧饼掩懈抗贫然肖悲儿询呼矣猜胜耀穷瞪荒燕哟胆襄慷尿宫奄栅混蔓距离加枕酗事兔染杆常毅燃勒援酮浦鸵嚎积结额摸萨疡汗姨轿臼艺摩饰每梅谋阎射昼袍杆吗圆服迄窘睬阔欣吹卤源匿兵缔桩飘原呢浴美瘟济矢受管撞拣系

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4、拦侍佯歪怠房橡脚席姨算荆摈跺脾屋寝改主蓬菠洱忠肺锡串楞泽嘲损唾荷晨观段什由磕络诱蝴旬善佛线农村金融体系框架、农村信用社改革和小额信贷一、中国农村金融体系框架自1996年以来,我国农村正规金融体系从形式和一定程度的实际功能上看,已初步形成了以农村信用社这种合作金融为基础，农业银行的商业金融和农业发展银行的政策金融各司其职，合作配合的农村金融体系。这种体系和改革方向初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面，但目前仍处于初级发展阶段。沿着上述思路深化改革，至少还应解决以下问题:一是农村金融

5、机构或结构的功能定位需进一步明确和调整。以商业性金融为主力军，实现政策性、商业性、合作性三种金融并存。二是农村信用社的功能和性质不够明晰。应因地制宜、分类指导，提高防范风险的能力和支农服务水平，重点放在对农户生产经营的资金支持上。三是农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。农村资金大量外流，影响了农村资金的整体供应，应重点建立农村资金不流失的机制。四是忽视对非正规金融机构的引导、监督和促进其健康发展。在合理划分正规金融机构职能分工的基础上，规范和培育民间机构，包括非正规机构，形成良性竞争的局面。五是各类农村金融机构的资产质量和管理水平

6、急需进一步提高。二、农村信用社的改革和发展目前，农村信用社的突出问题是职能定位不清、产权虚置和内部管理机制残缺。农村信用社的改革与发展应从农村信用社的职能定位和产权制度改革、农村信用社的内部管理机制的完善这两个方面着手进行。农村信用社改革发展的根本出发点和落脚点应是正视我国农村现实，根据我国国情和农村金融服务的需求，改造现有的农村信用社。同时，制定规则，开放金融市场，培育大批名副其实的合作性农村信用社，以建立起一个多元化、功能和机构布局合理的农村合作金融体系。现有农村信用社的改革和发展，原则上应根据我国不同地区经济发展水平和农村信用社自

7、身的经济实力考虑其可能的发展方式。央行应制定相关的转制标准，以规范其改制，前提是应具备必要的宏观政策和微观治理条件，并在总结试点的基础上逐步推开。我国农村信用社比较普遍地存在两个问题:一是信贷资产质量低下，拖欠率和风险贷款率高，存在较大的金融风险。二是多数信用社处于亏损状态，财务风险高。一些地区形成了“吸收存款—贷款沉淀和亏损及耗费占用—再吸储和人行再贷款补充”的恶性循环。主要原因有:一、产权主体虚置。二、“铁饭碗”、“大锅饭”的体制和分配机制。三、业务素质普遍偏低。四是内部管理混乱，规章制度不健全或执行不力。应通过对其的权力约束和激励

8、机制，加强内部风险防范和外部监管制度，改善选人用人机制。切实加强队伍建设，实行全员劳动合同制，推行绩效工资制，加大对员工的培训力度完善人才引进机制，健全人才竞争机制。建立健全和切实贯彻一整套内部控制管理办法