保险学第三章保险概述

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1、第三章保险概述第一节保险的本质第二节保险的分类学习要求及目标：通过本章的学习，要求读者掌握保险的概念、特点及构成要素；了解保险的功能和作用；着重掌握保险的分类方法及各险种的含义和相互关系。第一节保险的本质一、保险的概念（一）广义保险无论何种形式的保险，就其自然属性而言，都可以将其概括为：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。（二）狭义保险通常，我们所说的保险是狭义的保险，即商业保险。《中华人民共和国保险法》明确指出：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合

2、同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”二、保险的要素（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立三、保险的特征（一）经济性（二）商品性（三）互助性（四）法律性（五）科学性三、保险的特征（一）经济性（二）商品性（三）互助性（四）法律性（五）科学性四、保险的功能（一）经济补偿与给付功能1.财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额

3、给予补偿。2.人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。（二）资金融通的功能（三）社会管理的功能1.社会保障管理：2.社会风险管理3.社会关系管理4.社会信用管理五、保险的作用(一)保险在微观经济中的作用1.有利于受灾企业及时恢复生产2.有利于企业加强经济核算3.有利于企业加强危险管理4.有利于安定人民生活5.有利于民事赔偿责任的履行(二)保险在宏观经济中的作用1.保障社会再生产的正常进行2.推动商品的流通和消费3.推动科学技术向现实生产力转化4.有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现5.

4、增加外汇收入，增强国际支付能力6.动员国际范围内的保险基金第二节保险的分类一、按保险性质分类按保险性质分类，可以将保险化分为商业保险、社会保险和政策保险三种。（一）社会保险社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险五种，简称“五险”。（二）商业保险商业保险是由商业保险机构，即保险公司，按照商业化原则开办的以盈利为目的的保险。主要有财产保险和人身保险两大类业务。（三）政策保险这是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门政策性保险经营机构，运用商业保险的

5、技术开办的一种保险。二、按实施方式分类按照保险实施方式来划分，保险可分为强制保险和自愿保险两种。（一）强制保险强制保险，又称法定保险，是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。（二）自愿保险自愿保险是指保险人和投保人双方在平等自愿的基础上通过订立保险合同而建立的保险关系。三、按承保方式分类按承保方式分类，保险可分为原保险、再保险、重复保险和共同保险四种。（一）原保险原保险是保险人与投保人之间直接订立保险合同而建立保险关系的一种保险。（二）再保险再保险，也称分保，是保险人将其承保的风险和责任的一部分，转移给其他保险人的一种保险。（三）重复保险重复保险是指投保人以同一保险标的、

6、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超出保险价值的一种保险。（四）共同保险共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益、同一风险事故共同缔结保险合同的一种保险。四、按保险标的分类按保险标的分类，保险可分为财产保险和人身保险两大类。自测题1.什么是保险？它有哪些特征？2.保险的功能有那些？3.保险有那些作用？4.比较原保险和再保险、重复保险和共同保险的不同？5.比较社会保险与商业保险的不同？6.简述保险准备金的类型？