保险学第十三章保险公司经营管理

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1、第十三章保险公司经营管理第一节保险营销第二节保险承保第三节保险理赔第四节再保险第五节保险资金的运用学习要求及目标通过本章的学习要求读者熟悉保险营销、保险核保和保险理赔的基本概念和业务流程，掌握保险核保和理赔的原则和方法；熟悉并掌握再保险的含义与种类；了解保险资金的来源，学会保险资金的运用。第一节保险营销一、保险营销概述（一）保险营销的概念广义的保险营销即保险市场营销,就是在变化的市场环境中,以保险为商品,以市场交换为中心,以满足被保险人需要为目的,实现保险公司管理目标而进行的一系列整体活动,包括保险市场需求的调查研究、保险市场细分

2、、保险商品的开发设计、保险促销策略、销售渠道及售后服务等的计划与实施等。狭义的保险营销即保险销售。(二)保险营销的特点和原则1.保险营销的特点（1）服务性（2）专业性（3）挑战性（4）竞争性2.保险营销的原则（1）服务至上（2）遵守职业道德（3）及时获取有关信息（4）积极开拓市场（三）保险营销的基本要素1.保险营销的主体保险营销的主体包括保险公司和保险中介机构。2.保险营销的客体保险营销的客体就是保险商品,保险商品属于无形的服务商品。3.保险营销对象保险营销对象即保险营销的指向者、实施营销的目标和对象。二、保险营销管理程序(一)分

3、析保险市场机会(二)研究和选择目标市场1.营销调查和预测2.保险市场细分3.目标市场选择4.目标市场战略5.市场定位策略(三)制定营销策略组合营销策略主要有商品(product)策略、价格(price)策略、分销(distribution)策略和促销(promotion)策略。（四）制定市场营销计划（五）组织执行和控制市场营销三、产品开发（一）保险产品开发的步骤（二）保单设计过程中的几个突出问题1.险种条款设计2.险种名称设计3.保单的包装装潢四、保险销售管理（一）保险销售部门1.地域型组织模式2.产品型组织模式3.顾客型组织模式

4、4.复合型保险销售结构（二）保险销售管理的职能1.计划2.组织3.领导4.控制第二节保险承保一、保险承保承保是指保险人与投保人对保险合同的内容协商一致,并签订保险合同的过程,它包括核保、签单、收费、建卡等程序。（一）保险核保的主要内容所谓核保,也称为风险选择,是评估和划分准客户反映的风险程度的过程。1、审核投保申请对投保申请的审核主要包括对投保人的资格、保险标的、保险费率等项内容的审核。2、承保控制控制保险责任就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制。(1)控制逆选择(2)控制保险责任3.控制人为风险(1)道德风险(2)

5、心理风险(二)保险承保的程序1.填写投保单2.审核验险3.接受业务4.缮制单证第三节保险理赔一、保险理赔的含义保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。二、保险理赔的原则（一）重合同、守信用的原则（二）实事求是的原则（三）主动、迅速、准确、合理的原则三、保险理赔的程序（一）损失通知（二）审核保险责任1.保险单是否仍有效力2.损失是否由所承保的风险所引起3.损失的财产是否为保险财产4.损失是否发生在保单所载明的地点5.损失是否发生在保险单的有效期内6.请求赔偿的人是否有权提出系赔7.索赔是否

6、有欺诈（三）进行损失调查1.分析损失原因2.确定损害程度3.认定求偿权利（四）赔偿给付保险金（五）损余处理（六）代位求偿第四节再保险一、再保险及其特征再保险又称为分保,是指保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的一种保险。再保险具有两个重要特征:①再保险是保险人之间的一种业务经营活动；②再保险合同是一种独立合同。二、再保险的业务种类(一)比例再保险比例再保险是以保险金额为基础来确定原保险人的自负责任和再保险人的分保责任的再保险方式。1.成数再保险成数再保险是指原保险人与再保险人在合同中约定保险金额的分割比率,将每一危险单

7、位的保险金额,按照约定的比率在分出公司与分入公司之间进行分割的再保险方式。2.溢额再保险溢额再保险是指原保险人与再保险人在合同中约定自留额和最高分入限额,将每一危险单位的保险金额超过自留额的部分分给分入公司,并按实际形成的自留额与分出额的比率分配保险费和分摊赔款的再保险方式。(二)非比例再保险非比例再保险是以赔款为基础来确定再保险当事人双方的责任的分保方式。当赔款超过一定额度或标准时,再保险人对超过部分的责任负责。1.超额赔款再保险这是由原保险人与再保险人签订协议,对每一危险单位损失或者一次巨灾事故的累积责任损失,规定一个自负额,

8、自负额以上至一定限度由再保险人负责。2.超额赔付率再保险超额赔付率再保险也称损失中止再保险,是按年度赔款与保费的比率来确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式。三、再保险业务的安排方式在再保险经营实务中,有三种安排方式可以选择。(一)临时再保险(二