《保险学第十三章》PPT课件

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1、第十三章保险市场与保险服务创新【学习要点】保险市场的概念、构成要素保险市场机制网络保险的概念、特点银行保险的概念、特点巨灾风险巨灾风险管理模式第一节保险市场保险市场是现代市场体系的一个重要组成部分，是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以有固定的交易场所如保险交易所，但随着计算机和网络技术的高速发展，人们可以直接采用无形、非固定的交易方式，因而也可以是没有固定的交易场所。在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障。保险市场的分类：按保险业务承保的程序不同，可将保险市场分为原保险市场和再保险市场按保险

2、业务的活动范围划分，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。按照市场竞争程度的不同，可将保险市场分为完全竞争型保险市场、垄断型保险市场、垄断竞争型保险市场和寡头型保险市场。（一）保险市场的主体1、保险产品的供给方保险产品的供给方是保险市场上提供各种保险产品的保险人。国有保险公司股份有限公司相互保险公司相互保险社保险合作社劳合社2、保险市场的需求方保险市场的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。根据保险消费者不同的需求特征，可以把保险市场的需求方划分为个人投保人、团体投保人、农村的投保人、城市投保人等。根据保险需求的层次还可

3、以把保险市场的需求方划分为当前的投保人与未来的投保人等。3、保险市场的中介方保险市场的中介方是为保险交易双方提供服务的专门组织或个人，既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。具体有保险代理人（或公司）、保险经纪人（或公司）、保险公估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。保险市场中介方的服务能提高保险市场效率，降低交易成本。（二）保险市场的客体保险市场的客体是

4、指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是各类以保险合同为载体的保险产品。保险产品是一种无形商品保险产品是一种“非渴求商品”保险产品的消费是一种隐型消费二、保险市场运行机制保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。（一）价值规律在保险市场上的作用（二）供求规律在保险市场上的作用（三）竞争规律在保险市场上的作用第二节保险服务创新一、网络保险（一）网络保险的含义从狭义上讲，网络保险是指保险公司或新型网上保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具为客户提供有关保险产品和服务的信息，

5、并实现网上投保、承保等保险业务的经济行为。从广义上讲，网络保险强调保险企业内部管理的信息化，因而它包括保险公司内部基于因特网技术的经营管理活动，以及保险企业之间、保险企业与非保险企业之间以及保险企业与企业股东、保险监管、税务、工商管理等机关之间的信息交流活动。（二）网络保险的特点虚拟性直接性电子化交互性（三）网络保险的发展1、国外网络保险的产生与发展2、国内网络保险的发展状况二、银行保险（一）银行保险的涵义银行保险（Bancassurance）是指由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。国际上银行保险主

6、要有三种模式：一、银行代理模式二、战略伙伴关系三、银行入股保险公司（二）银行保险的特点1、操作简便2、险种设计简单3、成本低4、双方受益（三）银行保险的发展1、国外银行保险的产生与发展第一阶段：1980年以前的银行保险属于萌芽阶段。第二阶段：20世纪80年代，这是银行保险的起步阶段。第三阶段：20世纪80年代末至90年代。第四阶段：从20世纪90年代开始步入了银行保险的后成熟阶段，也被称为专业化阶段2、国内银行保险的发展状况第一阶段：1996年以前，称之为萌芽期。第二阶段：从1996至2001年，为初步发展阶段。第三阶段：从2002年以来，银行保险进入了快

7、速发展阶段。三、巨灾风险管理（一）巨灾风险的涵义巨灾风险是指发生概率低但导致损失严重的事件，包括自然灾害、人为灾害等。事实上，巨灾的界定是一个模糊的概念，即使是保险界，对巨灾也没有一个统一的界定。在实务中，通常的做法是各个国家根据本国实际情况，在不同的历史时期对其进行界定。例如，在1983年以前，美国保险服务局将巨灾定义为损失超过100万美元的风险；1983年以后增加为500万美元；1997年以后，损失则应至少为2500万美元。（二）巨灾风险的特点1、损失发生频率低。2、影响范围广，保险标的具有高度相关性。3、损失程度大，保险公司通常难以承受赔付压力。4、

8、不易准确估计预期损失，难以准确厘定巨灾保险的费率。5、易受道德风险